Читайте также:
|
Банки выступают посредниками при перераспределении денежных средств, временно высвобождаемых в процессе кругооборота фондов предприятий и доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется от кредитора к заемщику. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Т.е. привлекая средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков на основе широкой диверсификации своих активов, снижая совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.
3. Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Банки, как посредники, осуществляют расчеты по поручению клиентов, и ведут учет движения денежных средств.
Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций. В этих странах создаются различные расчетные системы. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения и повышения надежности операций внедряются электронные системы расчетов. Для повышения эффективности проведения расчетов банки внедряют новые электронные технологии, объединяются в сети банков-корреспондентов, организуют клиринговые системы и т.д.
Принципы деятельности коммерческих банков:
1. Коммерческий банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений с клиентами. Т.е. он осуществляет все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.
2. Экономическая самостоятельность при полной экономической ответственности за результаты деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение прибылью, остающейся после уплаты налогов.
3. По своим обязательствам банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций банк берет на себя.
Основные принципы кредитования:
1. Возвратность кредита
2. Срочность
3. Платность кредита
4. Обеспеченность кредита
5. Целевой характер кредита.
1. Возвратность кредита. Обязательный признак кредита, без него теряется суть кредитования. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком, т.е ссуда должна быть погашена путем перечисления суммы кредита на счет предоставившей ссуду кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.
2. Срочность кредита. Способ достижения возвратности кредита. Он означает необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.
Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX— начале XX вв., в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.
3. Платность кредита. Этот принцип означает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования. Т.е. за пользование кредитными ресурсами устанавливается определенный банковский процент. Платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.
4. Обеспеченность кредита. Означает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Т.е. заемщик предоставляет кредитору определенные гарантии возврата кредита с использованием различных форм обеспечения возвратности банковских ссуд (залог, заклад, и т.д.) Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.
5. Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, означает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Т.е. в кредитном договоре отражается конкретная цель выдаваемой ссуды, и в процессе пользования ссудой осуществляется банковский контроль за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Дата добавления: 2014-12-15; просмотров: 60 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |