Студопедия  
Главная страница | Контакты | Случайная страница

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатика
ИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханика
ОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторика
СоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансы
ХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника

тыс. усл. ед.

Мероприятия и предложения по совершенствованию кредитной деятельности

Исследования, проведенные в дипломной работе, показали, что на современном этапе российской экономики, наблюдаются значительные изменения в банковской сфере. В частности анализ кредитных операций банков показал, что продолжается рост активов, капитала, расширяется ресурсная база, улучшается структура и качество активов кредитных организаций, что находит отражение в снижении просроченной задолженности, и как следствие, общем улучшении качества кредитного портфеля.

Вместе с тем, на фоне складывающихся положительных тенденций развития банковской системы, ситуация с кредитованием реального сектора экономики также продолжает успешно развиваться. Соотношение кредитов в сфере материального производства к ВВП составляет 17,9%, их доля в совокупных активах банковской системы - 41,3%.

Показатели кредитования коммерческого банка «Первый Экспресс» (ОАО) реального сектора экономики, демонстрирует осторожный подход кредитный организации к выдаче ссуд, что не в последнюю очередь, обусловлено высоким уровнем кредитного риска.

Основными факторами рисков, сдерживающих кредитную активность банка, являются медленный темп структурных преобразований в экономике, достаточно еще высокий уровень налогообложения производственной и финансовой деятельности, низкий уровень рентабельности республиканских и сибирских предприятий, а также слабость законодательной базы, обеспечивающей права кредитора.

Самостоятельным фактором, сдерживающим развитие активных долгосрочных операций банка, является сложная структура его ресурсной базы, в которой преобладают краткосрочные обязательства:

тыс. усл. ед.

- до востребования 1048274

- до 30 дней 223246

- на 31-90 дней 2811754

- 91-180 дней 73028

- 181 день-1 год 211334

- 1-3 года 6956

- свыше 3 лет 33450

Долгосрочные (свыше 1 года) привлеченные средства в исследуемом банке, в настоящее время составляют около 1% совокупных привлеченных средств.

Очевидны проблемы капитализации банка. Соотношение капитала и ВВП в России составляет 6,3%. В целом кредитные организации, по-прежнему играют в экономике страны весьма скромную роль.

На основании проведенного в дипломном проекте анализа, необходимо отметить все более возрастающую роль банка «Сибирское Общество Взаимного Кредита», в частности, удовлетворение потребности в финансово-кредитном обслуживании отдельных направлений социально-экономического развития Сибирского региона. Для этого, ему необходимо в ближайшие 2 года придерживаться следующих принципов:

- обслуживание наличных расчетов, включая обслуживание бюджетных организаций, финансируемых через систему казначейств (на сегодня 8% от всех произведенных расчетов);

- привлечение инвестиций для осуществления важных социально-экономических программ и проектов, реализация которых не может быть обеспечена только за счет бюджетных источников (в том числе реализация жилищных ипотечных программ, банком пока только ведутся переговоры с местными органами самоуправления);

- кредитование населения и местной промышленности;

- осуществление расчетов населения за услуги предприятий жилищно-коммунальной сферы (28% от всех произведенных платежей);

- банковского обслуживания социально незащищенных слоев населения, включая выплату различного рода субсидий (12% от всего объема выплат).

У кредитной организации действуют следующие основные программы:

- кредитование на неотложные нужды

- кредитование на покупку товаров длительного пользования

- кредитование на покупку автомобиля

- кредитование пенсионеров

- экспресс-кредитование под залог вклада

Естественно по всем программам у заемщика должны быть документально подтвержденные доходы (заработная плата, пенсия, различного рода дивиденды, декларация и т.д.). Обязательное условие - поручительство двух физических лиц, залог банк берет на свое усмотрение. Кроме того, банк учитывает средний прожиточный минимум, плюс к этому коммунальные платежи, т.е. получается следующая ситуация: доходы заемщика, позволяют ежемесячно рассчитываться с кредитом, но, учитывая потребительскую корзину, у него выявляется недостаток средств, поэтому банк, действуя в соответствии с внутренними инструкциями вынужден отказать клиенту в предоставлении ссуды. Рассмотрим ситуацию с другой стороны, заемщик, перед тем как взять кредит, заведомо знает, что ему на срок действия кредита придется нелегко. Он может потреблять продуктов и на меньшую сумму, или у него может быть небольшое подсобное хозяйство, которое он не желает указывать банку и т.д.

В ходе исследования заявлений частных лиц на предоставление ссуды, было выяснено, что по данной причине за 2011 год банком было отказано около 10% от числа всех заявок, т.е. банк получил процентных доходов по физическим лицам за 2011 год меньше на 16 000 тыс. усл. ед.

Поэтому, учитывая вышеизложенное, а также проведенный анализ в первом параграфе, показавший необходимость увеличения доли кредитования физических лиц в КБ «Первый Экспресс» (ОАО), в дипломном проекте предлагается кредитной организации пересмотреть данные условия по кредитованию физических лиц, или подходить к аналогичным ситуациям более гибко.

Для развития кредитования среди населения, необходима правильная реклама технологических преимуществ банка и целенаправленная работа с корпоративными клиентами, помимо этого, необходимо разработать новые виды кредитования, в частности, на покупку квартиры, сложной и дорогостоящей бытовой техники, на получение образования. Кроме того, необходимо отметить, что перспективы развития услуг кредитования банка, будут зависеть как от деятельности самого банка, так и от конъюнктурных, экономических изменений на финансовом рынке республики и в целом по стране.

Еще одно перспективное развитие - использование системы ТелеБанк-Офис для работы предприятий, организаций в режиме реального времени. Выплата заработной платы, стипендий, пенсий по пластиковым картам - это возможность снизить издержки (инкассация, перевозка денег, затраты на ГСМ). А это огромные средства. Кроме того, банк должен продолжать работу с разными слоями населения, активно кредитовать пенсионеров, студентов, а значит нести определенную социальную нагрузку.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что кредитные организации становятся важным звеном банковской системы России. Их востребованность жизнью и значимость их существования для стабилизации и социально-экономического развития в России в целом - не ставятся под сомнение.

 




Дата добавления: 2015-01-30; просмотров: 21 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав

<== предыдущая лекция | следующая лекция ==>
Сочетание словесных, наглядных и практических методов в коррекционном обучении| Процесс принятия решений

lektsii.net - Лекции.Нет - 2014-2024 год. (0.009 сек.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав