Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Экономический смысл банковской конкуренции

Банковская конкуренция — это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг. Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов.

Банковская конкуренция — понятие достаточно условное, так как конкурируют на банковском рынке не только банки.

Банковская конкуренция обладает целым рядом специфических черт, отличающих ее от конкуренции в промышленности или в других отраслях национальной экономики и заслуживающих отдельного обобщения. К выявленным особенностям относятся:

1. Конкуренция в банковском секторе экономики возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается разновидностью форм и высокой интенсивностью.

2. В качестве конкурентов коммерческих банков выступают не только другие банки, но и небанковские кредитно-финансовые институты, а также некоторые нефинансовые организации.

3. Конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, а на других — как покупатели.

4. Внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта.

5. Банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала.

6. В банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих других отраслей (в частности, патентная защита), что ведет к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере экономики.

7. Ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы.

8. Банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии, предоставляющими широкие возможности для кооперации и согласования рыночной политики кредитных институтов. В некоторых странах наряду с индивидуальной существует групповая банковская конкуренция.

В качестве основных закономерностей банковской конкуренции на современном этапе можно назвать следующее:

· универсализация банковской деятельности;

· либерализация государственного регулирования банковской деятельности;

· расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов;

· возрастание значения неценовой конкуренции;

· глобализация банковской конкуренции;

· усиление интенсивности банковской конкуренции — как результирующая всех названных закономерностей.

рынок услуг — это социально-экономическое явление товарно-денежного обращения. Он представлен набором банковских услуг, вовлеченных в обращение и предназначенных для реализации. Рыночные отношения всегда конкретны, они направлены на куплю-продажу определенной совокупности конкретных банковских услуг. Для существования рынка необходимы следующие условия:

· наличие хотя бы двух заинтересованных сторон, выступающих в роли субъектов рынка;

· каждая из этих сторон имеет возможность предложить то, что имеет потребительную стоимость для другой;

· любая сторона имеет право получить информацию и на ее основе принять или отказаться от предложения;

· вера в партнера и в то, что в результате обмена сторона получит стоимость, эквивалентную или выше той, что сама предлагает.

Условия существования рынка обусловливают и основные его принципы, а именно:

· свободный выбор продавцом покупателя (банком клиента), а покупателем — поставщика (клиентом — своего банка), который регламентируется соответствующим договором (контрактом). Это не исключает централизованного или децентрализованного регулирования данного процесса со стороны Центрального банка, Министерства финансов, и прочее при условии соблюдения экономических законов рынка;

· ликвидация с помощью экономических, а в отдельных случаях законодательных и административных мер монополизма в предоставлении и реализации услуг и создание условий для развития конкуренции;

· свободный обмен товара (банковских услуг) на деньги;

· полное отсутствие планового распределения кредитов;

· свободное действие закона стоимости, проявляющееся в зависимости цен от соотношения предложения и спроса. В некоторых конкретных ситуациях допускается регулирование этого процесса со стороны государства;

· анализ потенциала банковской сферы, ее способности создавать продукцию в объеме, структуре и ассортименте, достаточных для удовлетворения основных потребностей юридических и физических лиц;

· наличие развитой инфраструктуры предоставления банковских услуг;

· существование совокупности потребителей (клиентов), располагающих денежными средствами, сбалансированными товарными ресурсами.

Отсюда вытекают и основные функции рынка услуг:

· выявление спроса и сбалансирование предложения, т. е. обеспечение количественного и качественного соответствия спросу;

· формирование товарного предложения, что означает создание определенного набора банковских услуг и создание возможности для клиентов приобретать их;

· поиск рынка сбыта, т. е. организация рыночных отношений;

· сбыт банковских услуг;

· обеспечение экономического эффекта, выраженного в получении прибыли после возмещения затрат.

В зависимости от специфики рыночных объектов и субъектов существуют несколько основных видов обмена услуг:

1. классическая форма торгового обмена, когда продавец предоставляет свои конкретные банковские услуги и взамен получает деньги;

2. нетрадиционная форма обмена, которая выражается в бартерных или клиринговых сделках между отдельными субъектами, банками, предприятиями, государствами;

3. классическая форма стоимостного обмена. Примером являются взаимоотношения между гражданином и государством. Субъект предоставляет стоимостной эквивалент в виде такс, налогов и прочего, а получает поддерживаемые в порядке дороги, чистые улицы, охрану своего имущества. В данной ситуации банк может занять место посредника между сторонами этого обмена;

4. нетрадиционная форма стоимостного обмена. Примером могут служить взаимоотношения между слушателями и исполнителями во время концерта (лекции). Одни заплатили стоимость билета и получили духовный эквивалент (знания), а другие — вознаграждение за свой труд. Иной пример — отношения между дарителями (спонсорами и прочими), которые предоставляют обществу свои деньги, коллекции и т. д., а получают моральное удовлетворение, признание, известность, благодарность. Здесь банк также может выступать в роли посредника для любой из сторон.

Соотношение спроса и предложения в каждый конкретный момент обмена банковских услуг обусловливает наличие таких понятий, как:

· Рынок продавца, который существует в условиях значительного превышения спроса над предложением. В зависимости от конкретной ситуации существует развивающий маркетинг (спрос латентный), демаркетинг (при наличии сверхспроса), тактический маркетинг (обманчивый спрос), противодействующий маркетинг, который нейтрализует нежелательный спрос.

· Рынок покупателя, обусловленный превышением предложения над спросом. В таком случае маркетинг может быть конверсионным (отрицательный спрос), стимулирующим (нулевой спрос), ремаркетингом (уменьшающийся спрос).

И наконец, рассмотрим виды существующих рынков в зависимости от специфики различных потребностей покупателей:

1. Потребительский рынок, состоящий из отдельных субъектов или социальных групп, которые приобретают услуги для личного потребления. Основные факторы, влияющие на выбор того или иного вида конкретной услуги, могут быть разделены на шесть основных групп: демографические, экономические, политические, природные, научно-технические и факторы культурного окружения, которые оказывают свое влияние одновременно.

2. Рынок производителей, к которому относятся все производственно-экономические единицы, приобретающие банковские услуги с целью дальнейшего использования, например деньги, взятые в кредит в процессе производства. Иногда этот рынок называется рынком предприятий.

3. Рынок государственных учреждений, субъектами которого являются производители и государственные и общественные организации.

Они приобретают услуги для последующего их использования в коммунальной сфере либо для передачи этих услуг тем, кто в них нуждается (социально слабые слои населения). В этом случае банк тоже может занять свое место посредника.

4. Международный рынок, характерной чертой которого является наличие иностранных потребителей (покупателей). В свою очередь они могут быть потребителями, производителями, посредниками, государственными и общественными организациями. Традиционно рынок банковских услуг классифицируется по двум основным принципам:

a) Рынок конкретных банковских услуг (продуктовый принцип), который может быть:

o кредитным;

o операционным;

o кредитно-операционным;

o инвестиционным.

б) Рынок клиентов банка, которыми могут быть:

o юридические и (или) физические лица, являющиеся собственниками, или ведущие операции с недвижимостью;

o различные корпорации — потребители банковских услуг;

o банки-корреспонденты (институциональный рынок);

o рынок, связанный с правительственными органами;

o юридические и (или) физические лица, являющиеся клиентами банка по линии трастовых услуг.

Основными элементами достижения баланса между спросом и предложением банковских услуг и необходимой эффективностью маркетинга конкретного банка, а соответственно и получения прибыли являются:

· товарная политика, включая инновационную;

· политика продаж, включая ценообразование;

· рекламная политика.

Рассмотрим политику продаж и рекламную, которые являются составной частью элемента «рынок» в маркетинговой деятельности.