Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Процесс выдачи кредита

Процедура принятия решения о выдаче кредита включает следующие этапы:

1. рассмотрение заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита. В кредитной заявке должны содержаться как минимум следую­щие сведения: цель кредита; размер кредита; срок кредита; предполагаемое обеспечение; источники погашения кредита; краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

2. принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего (положительного либо отрицательного) решения;

3. подготовку и заключение кредитного договора;

4. процессы выдачи кредита, его сопровождения, возврата (погашения), контроля на всех этапах.

Если у работников банка сложилось благоприят­ное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, то они должны предложить заявителю представить для анализа при­нятые в банковской практике необходимые документы. Указан­ные документы делятся на следующие 6 групп.

1. Юридические документы:

- устав и/или учредительный договор,

- свидетельство (решение) о государственной регистрации;

- карточка образцов подписей и печати, заверенная нотариально;

- документ, подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры.

2. Бухгалтерская отчетность:

- баланс, заверенный налоговым органом по месту регистрации организации;

- отчет о финансовых результатах и их использовании,

- другие формы квартальной отчетности на последние 2 даты;

- отчетность за последний год с приложениями;

- расшифровки структуры дебиторской и кредиторской за­долженности,

- справки о полученных кредитах и займах либо копии кре­дитных договоров (договоров займа), действующих на дату пред­ставления заявки на кредит;

- справки о выданных поручительствах (с приложением ко­пий договоров);

- копии выписок из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком.

2. Технико-экономическое обоснование (бизнес-план) использования кредита.

3. Документы о кредитуемой хозяйственной операции:

- договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов);

- документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические серти­фикаты и т.д.);

- договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции;

- другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями).

5. Дополнительная информация о заемщике, в том числе: аудиторское заключение; рекламные проспекты и публикации в СМИ; сведения от деловых партнеров заемщика.

6. Документы об обеспечении кредита.

Далее начинается следующий этап, в ходе которого банк совместно с заемщиком готовит кредитную документацию, а именно:

- кредитный договор;

- срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке),

- договор залога;

- другие договоры (о переуступке прав, о блокированном сче­те, договор поручительства);

Дополнительно банк истребует от заемщика: справку из налогового органа об уведомлении данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет; справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же и т.д.

Примерная схема кредитного договора:

Преамбула (название документа, дата и номер, место заключения договора, участники кредитной сделки, их представители, уполномоченные вести переговоры на условиях кредитного договора и подписывать его).

1. Основные понятия (раскрывается содержание основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора)

2. Сумма кредита и порядок его предоставления

3. Проценты и процентный период

4. Порядок и сроки погашения кредита,

5. Условия, предшествующие выдаче кредита,

6. Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика,

7. Обязанности заемщика,

8. Ответственность

9. Дополнительные условия договора,

10. Разрешение споров,

11. Юридические адреса сторон, подписи