Студопедия  
Главная страница | Контакты | Случайная страница

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатика
ИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханика
ОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторика
СоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансы
ХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника

Основные виды банковских счетов.

Читайте также:
  1. I. Основные задачи и направления работы библиотеки
  2. I. Основные парадигмы классической социологической теории.
  3. I. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ УЧЕБНОЙ ПРАКТИКИ
  4. I. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ. РУКОВОДСТВО ПОДГОТОВКОЙ И НАПИСАНИЕМ КУРСОВОЙ РАБОТЫ
  5. I. Основные свойства живого. Биология клетки (цитология).
  6. I. Основные цели
  7. II. Общество как социальная система, её основные системные признаки
  8. II. Основные количественные и качественные признаки преступности
  9. II. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ
  10. II. Основные требования к школьной одежде обучающихся

1. Расчетный счет – счет, открываемый организацией в учреждении банка для осуществления денежных операций, связанных с ее экономической деятельностью.

Расчетный счет используется для:

  1. зачисления выручки от предпринимательской деятельности и осуществления связанных с этой деятельностью платежей поставщикам и контрагентам по гражданско-правовым сделкам;
  2. зачисления сумм полученных кредитов;
  3. расчетов с работниками по заработной плате и другим выплатам;
  4. расчетов с банками по полученным кредитам и процентам по ним;
  5. платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке;
  6. других расчетных операций.

2. Текущий счет – счет, открываемый организацией в учреждении банка для получения финансирования, снятия денежных средств. Текущие счета используются преимущественно некоммерческими организациями, а также субъектами хозяйственной деятельности, не являющимися юридическими лицами.

Текущие счета открываются:

  1. общественным организациям;
  2. учреждениям;
  3. обособленным подразделениям организаций (филиалам, представительствам).

3. Депозитный (вкладной) счет – счет, который предназначен для хранения временно свободных денежных средств. Такой счет открывается клиенту банка на основании заключенного договора банковского вклада. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (кредитная организация), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных этим договором.

4. Валютный счет открывается для зачисления и расчетов денежными средствами, выраженными в иностранной валюте. При этом под иностранной валютой понимаются денежные знаки, признаваемые в качестве законного платежного средства в соответствующем иностранном государстве. Не считаются иностранной валютой денежные знаки иностранных государств, которые в соответствии с законодательством этого государства признаны выведенными из обращения или ограниченными в обороте.

5. Ссудный счет – счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов. Ссудные счета подразделяют на простые и специальные. Кредитование по простому счету, как правило, является кредитованием по остатку; кредитование по спецссудному счету – кредитованием по обороту.

6. Карточный счет (специальный карточный счет) – счет, открываемый банком для учета операций, совершаемых клиентом с использованием банковской карты.

37. порядок открытия и ведения банковских счетов

Основанием для открытия счета в банке является предоставление необходимого перечня документов и заключение двустороннего договора с подписями обеих сторон. В случае, если документы предоставлены не в полном объеме, или содержат недостоверные сведения, клиенту может быть отказано в открытии банковского счета. Порядок совершения операции включает в себя обязательную предварительную идентификацию клиента и его представителей – это обязательное требование ЦБ, направленное на противодействие «отмыванию» доходов, полученных преступным путем. Цена невыполнения этого требования – банковская лицензия.

Порядок открытия счетов клиентам банка благодаря новой Инструкции содержит теперь понятие «аналог собственноручной подписи». Это означает, что для доступа к операциям по счету клиент или доверенное лицо могут воспользоваться паролем или кодом, приравнивающимся к собственноручной подписи клиента.

При открытии расчетного счета в банке, для соблюдения правильного порядка открытия банковских счетов, юридическому лицу необходимо предоставить в банк следующие документы:

- Заявление на открытие счета;
- Заполненный и подписанный бланк договора банковского счета;
- Учредительный документ (нотариально заверенные копии);
- Документы, подтверждающие правомочия представителя клиента на совершение сделок и открытие банковского счета;
- Справка из органов статистики о совершенной регистрации;
- Банковская карточка.

Физическому лицу для того, чтобы открыть банковский счет требуется лишь 3 документа:

- заявление на открытие счета, подписанное физическим лицом;
- паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством Российской Федерации удостоверяющий личность;
- карточка с образцами подписей и оттиска печати.

Стоимость открытия и ведения счета может варьироваться, в зависимости от его типа и условий, предлагаемых кредитным учреждением.

Говоря о порядке открытия счетов в банке, нельзя не упомянуть о процедуре закрытия счета. Она предельно проста. Для закрытия счета, клиент, не имеющий непогашенных долгов, должен обратиться в банк с заявлением о расторжении договора и вернуть чековую книжку (сберегательную книжку, пластиковую карту)

38. договор банковского счета

Договор банковского счета – это письменная сделка, в соответствии с условиями которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу данного счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 860 ГК РФ правила о договоре банковского счета распространяются на все виды банковских счетов, включая корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

При заключении договора банковского счета банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При заключении договора банковского счета банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При заключении договора клиенту или указанному им лицу открывается счет банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными договорами банка и выданной ему лицензией, кроме случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Сторонами договора банковского счета являются:

  1. кредитная организация;
  2. клиент – физическое или юридическое лицо.

Отношения между кредитными организациями (банками) и их клиентами (физическими или юридическими лицами) по поводу открытия и обслуживания банковских счетов регулируются положениями Конституции РФ, ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», нормативными правовыми актами ЦБ РФ и строятся на договорных началах.

Договор банковского счета относится к публичным договорам, так как банк, являющийся коммерческой организацией, обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом, который к нему обратится (п. 1 ст. 426 ГК РФ).

 

39. корреспондентские отношения кредитных организаций

Кредитная организация заключает договор счета и открывает на имя филиала корреспондентский счет в другой кредитной организации (филиале) с предоставлением ему права распоряжаться этим счетом по доверенности, выданной руководителю филиала, либо в Положении о филиале предоставляет ему право на открытие корреспондентских счетов в других кредитных организациях (филиалах).

Филиал имеет право открывать корреспондентские счета другим кредитным организациям (их филиалам) и проводить операции по ним, если такие права делегированы ему в Положении о филиале и отражены в доверенности, выданной руководителю.

(Положение Банка России от 03.10.2002 N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" Часть III глава 1)

40. правовое регулирование безналичных расчетов

Безналичные расчеты – это банковские операции, но их содержание – сделки, ибо осуществляются они для того, чтобы погасить обязательство, произвести платеж, с помощью кредитной организации перевести деньги. Связь расчетов с платежами дает основание называть их сделками. Но сделка – это не сами расчеты, а только их основание. Банк или другая кредитная организация оказывают услуги своему клиенту, проводя операции по счету.

Банковские операции регулируются положениями ФЗ «О банках и банковской деятельности». В указанном Федеральном законе сказано, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов – по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов – в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» закреплено, что кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом. А в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России должны выплатить проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Для того чтобы кредитная организация могла осуществлять расчеты, клиент должен заключить с ней договор банковского счета, т. е. сделку. Для физических лиц допускается возможность проведения такой банковской операции, как перевод денег без открытия банковского счета. Когда договор заключен, банк в соответствии с указанным договором и распоряжением клиента проводит расчетную банковскую операцию по тем правилам, которые установлены Банком России, конкретизированы в его внутренних документах.

Временные рамки для осуществления банковской операции установлены ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и перечисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Следует различать два основных вида безналичных расчетов. Это может быть дебетовый или кредитовый перевод. Такая классификация видов расчетов применяется в международной практике.

41. правовое регулирование международных расчетов

В большинстве своем международные расчеты осуществляются на основе типовых соглашений, уже апробированных либо самими партнерами, либо другими участниками при аналогичных ситуациях. Реализация комплексной регламентации (путем подчинения отдельных вопросов международных расчетов разным правовым системам) на практике используется редко. «Дробленое» регулирование осложняется еще и тем, что при определении применимого права достаточно явно проявляется противоположность интересов продавца и покупателя, имеющих свою позицию в отношении каждого элемента платежа.

При формулировании положений международных контрактов, связанных с расчетами сторон, принимается во внимание существующая международная практика. В международных коммерческих отношениях приняты три основные формы расчетов:

• аккредитив;

• инкассо товарных документов;

• банковский перевод.

В практике существуют и другие формы расчетов, например осуществление расчетов путем телеграфных или почтовых переводов. Однако указанные три формы являются наиболее приемлемыми для обеих сторон (экспортера и импортера) и позволяют уменьшить степень коммерческого риска.

42 понятие банковских операций

Банковская операция включает в себя, как минимум, три элемента:

  1. цель банковской операции;
  2. определенный алгоритм реализации сделки, ради которой совершается банковская операция;
  3. управление рисками.

По своему основному содержанию банковские операции – это определенные технологии привлечения и размещения денежных средств кредитной организацией. Эти технологии предусмотрены в большинстве своем нормами банковского права.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» закрепляет и регулирует банковские операции, осуществляемые кредитными организациями.

К банковским операциям относятся:

  1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
  2. размещение указанных в п. 1 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
  3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков—корреспондентов, по их банковским счетам;
  5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  6. купля—продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  8. выдача банковских гарантий;
  9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе. Это типичные операции, которые может осуществлять кредитная организация. Причем перечень этих сделок не закрыт. Кредитная организация может совершать и другие виды сделок. Но те услуги, которые она при этом оказывает, предполагают, что она владеет определенной технологией.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально—технического обеспечения устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

43 договор банковского вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданского Кодекса по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Данный договор относится к возмездным и односторонним договорам, поскольку порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной в качестве вклада денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую им обязанность банка. Кроме того, договор банковского вклада, заключаемый с гражданами, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 Гражданского Кодекса). Таким образом, оказание депозитных услуг гражданам является обязанностью банков.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. При этом услугодателем в отношении граждан выступает не просто кредитная организация, а именно банк. Согласно ст. 835 Гражданского Кодекса, ст. 13, 36 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковские операции по привлечению денежных средств во вклады могут осуществляться банками лишь на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 вышеуказанного Закона право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Что же касается принятия вкладов (депозитов) от юридических лиц, то право его осуществления может быть предоставлено также и небанковским кредитным организациям, на отношения которых с вкладчиками в таких случаях распространяются правила о банковском вкладе (п. 4 ст. 834 Гражданского Кодекса).

В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, п. 2 ст. 26 Гражданского Кодекса устанавливает, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Закон допускает внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами (ст. 841 Гражданского Кодекса).

Договор банковского вклада всегда выступает как возмездный договор, поскольку закон (п. 1 ст. 838 Гражданского Кодекса) содержит императивную норму о выплате банком вкладчику процентов на сумму вклада.

Согласно ст. 836 Гражданского Кодекса договор банковского вклада должен быть совершен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).

44 кредитный договор

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроценты на нее[1].

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

45 способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

 

Главная задача любого банка, кредитующего население, в первую очередь даже не приумножение своих капиталов за счет процентов, начисляемых на кредиты, а возврат всех денежных средств, ушедших на выдачу кредитов заемщикам.

Именно поэтому в сфере кредитования существует такое понятие, как «обеспечение кредита», представленное различными способами и формами страховки случаев невыплат по кредитам. Существует несколько способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту, прописанных и в статье № 329 Гражданского кодекса РФ. Рассмотрим основные из них.

Залог

Одним из наиболее распространенных и знакомых заемщикам способов обеспечения обязательств по кредиту является залог. Принцип его таков: при получении кредита заемщик закладывает определенное имущество как гарантию исполнения своих обязательств перед банком, который в свою очередь получает право на компенсацию за счет этого имущества, если должник не исполняет свои кредитные обязательства. При этом клиент становится залогодателем, а кредитор – залогодержателем.

Несмотря на столь простую схему залога и его популярность в кредитовании, есть в этом способе обеспечения обязательств по кредиту свои минусы, как для заемщиков, так и для кредитных организаций. Первые, в случае неуплаты долгов, лишаются заложенного имущества, которое выставляется на торги, а полученные от его продажи средства идут на погашение задолженности. Для банков же минусом является тот факт, что для взысканиядолгов чаще всего необходимо постановление суда, только после вынесения которого можно будет реализовать заложенную недвижимость, что напрямую связанно с лишней потерей денег и времени.




Дата добавления: 2014-12-15; просмотров: 55 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав




lektsii.net - Лекции.Нет - 2014-2024 год. (0.013 сек.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав