Читайте также:
|
|
Под рисковыми понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:
§ не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;
§ не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.
Данная методика пригодна для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:
1. существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:
§ q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;
§ S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования;
§ Sв — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;
2. предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;
3. расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.
При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:
§ N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;
§ М — количество страховых случаев в N договорах;
§ Si — страховая сумма при заключении i -го договора; i = 1, 2,..., N;
§ Sвk — страховое возмещение при k -м страховом случае; k = 1, 2,..., М.
При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т. е. статистики по величинам q, S и Sв эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, Sв. В отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже:
§ 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;
§ 0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
§ 0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;
§ 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
§ 0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.
Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части и рисковой надбавки :
Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле
Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантии - требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.
Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.
1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае
где — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято из таблицы
Коэффициент гарантии () | 0,84 | 0,9 | 0,95 | 0,98 | 0,9986 |
1,0 | 1,3 | 1,645 | 2,0 | 3,0 |
— среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев.
Если у страховой организации нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле
Брутто-ставка Tб рассчитывается по формуле
§ нетто-ставка,
§ — доля нагрузки в общей тарифной ставке.
Дата добавления: 2015-02-16; просмотров: 18 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |