Читайте также:
|
Объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности (далее - договор обязательного страхования ответственности) являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам.
Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба.
В случае наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненного заказчику и (или) третьему лицу реального ущерба, установленном вступившим в законную силу решением арбитражного суда, но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности.
Договор обязательного страхования ответственности заключается на срок не менее одного года с условием возмещения ущерба, причиненного в период действия договора обязательного страхования ответственности, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.
Страховой тариф по договору обязательного страхования ответственности может определяться страховщиками в зависимости от стажа осуществления оценочной деятельности оценщиком, количества предыдущих страховых случаев и иных влияющих на степень риска причинения ущерба обстоятельств.
Договор обязательного страхования ответственности может предусматривать уплату оценщиком страховой премии в рассрочку и сроки уплаты страховых взносов.
Датой уплаты страховой премии (страхового взноса) считается день уплаты страховой премии (страхового взноса) наличными деньгами страховщику или день перечисления страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет страховщика.
Договор обязательного страхования ответственности вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, еслизаконодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.
Контроль за осуществлением своими членами обязательного страхования ответственности проводится саморегулируемой организацией оценщиков, которая вправе устанавливать дополнительные не противоречащие законодательству Российской Федерации требования к договорам обязательного страхования ответственности, заключаемым членами такой саморегулируемой организации оценщиков.
Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный изстрахового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков
С теоретической точки зрения каждый страховой продукт можно представить в виде материального ядра и оболочки.
Материальное ядро страхового продукта – это часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному (выгодоприобретателю) в одной из трех форм:
·- в денежной форме - в виде страховой выплаты;
·- в натуральной форме – в виде имущества или в виде услуги, оплаченных за счет средств, выделенных из страхового фонда;
·- в форме предупредительного мероприятия по отношению к застрахованному риску, оплаченного за счет средств, выделенных из страхового фонда.
Любое из перечисленных направлений использования ядра страхового продукта можно назвать материализацией страхового продукта. Особенностью страхового продукта, производимого в товарной форме, является то, что он может вообще не материализоваться для страхователя или назначенного им лица, если в течение срока действия договора не будет нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам в результате действия страхового случая.
Оболочка страхового продукта - это совокупность определенных заранее
·обстоятельств, при которых должно произойти выделение материального ядра конкретного страхового продукта;
·условий, в соответствии с которыми будет определяться объем средств, выделяемых в качестве ядра страхового продукта;
·условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователей в процессе создания страховых продуктов.
Процесс создания страховых продуктов как материальных объектов включает деятельность по
·формированию страхового фонда, его сохранению и, по возможности, увеличению;
·выделению из данного фонда определенного объема денежных средств (ядра страхового продукта) для материализации конкретного страхового продукта;
·расходованию выделенного объема денежных средств для материализации.
Формирование условий, составляющих оболочку страхового продукта, зависит, прежде всего, от применяемого метода создания страховых продуктов.
Если хозяйствующий субъект создает страховой продукт сам для себя, т.е. применяет метод самострахования, оболочка может не создаваться заранее и не формализоваться в определенном документе. Если создателями фонда являются, например, члены семьи, они могут не оговаривать заранее обстоятельства, при которых начнут его использовать, а принять решение непосредственно при внезапном возникновении потребности в определенном объеме материальных благ. Если же самострахование осуществляется в рамках субъекта предпринимательской деятельности или государства, то условия, при которых из страхового фонда выделяется для расходования определенная часть средств, закрепляются в специальном документе. Этот документ не является договором страхования, так как страховой фонд создается хозяйствующим субъектом для собственного использования. Порядок принятия решения об использовании средств страхового фонда и направлениях такого использования, объем полномочий конкретных должностных лиц определяются внутренними регламентами данного субъекта (нормативно-законодательными документами, если речь идет о государстве).
При взаимодействии страхователей и страховщиков оболочка страховых продуктов обязательно создается. При использовании метода взаимного страхования условия страхования определяются либо в уставе взаимной страховой организации, либо в договоре между страхователем и страховщиком. При использовании метода коммерческого страхования условия страхования всегда определяются в договоре между страхователем и страховщиком.
В современной российской практике страховщики обычно понимают под страховым продуктом конечный результат разработки конкретного вида страхования, представленный набором документов.Созвучна данной позиции точка зрения, согласно которой страховой продукт «может обозначать объект — идею, комплекс документов, над которыми работает страховая компания, которые, проходя этапы обработки специалиста, преобразуются в страховую услугу. Таким образом, продукт рассматривается как промежуточное «сырье» для формирования страховой услуги».Иногда сотрудники страховых компаний под страховым продуктом понимают форму конкретизации условий страхования для конкретного сегмента страхователей, то есть подвид страхования.
Очевидно, однако, что сами по себе идея или набор документов не представляют для потенциальных страхователей непосредственной ценности. Ценность представляют не документы, содержащие описание объектов, а сами объекты. Страхователь заключает договор страхования не с целью приобретения комплекта документов, содержащих описание того, что он может получить от страховщика при определенных обстоятельствах, а с целью получения от страховщика определенного объема материальных благ (в виде денежной выплаты или в виде услуги, которую оплатит страховщик).
Основой создания страховых продуктов являются средства страхового фонда, создаваемого страховщиком. Если такого фонда нет в наличии, никакие документы не смогут компенсировать ущерб от страхового случая или минимизировать вероятность его наступления. Подтверждением этому служат ситуации, время от времени возникающие на российском страховом рынке, когда отношения страхователя со страховой организацией закреплены договором, но страхователь не может получить полагающуюся ему по договору компенсацию ущерба из-за отсутствия у страховщика необходимых материальных ресурсов.
В отечественных публикациях результат деятельности страховщиков нередко называют страховой услугой. Действительно, иногда вместо страховой выплаты страховщик предоставляет застрахованному (выгодоприобретателю) определенные услуги (например, в медицинском страховании, при страховании автомобиля). Однако и здесь страховой продукт представлен определенным объемом денежных средств, которые страховщик затрачивает на оплату предоставляемых страхователю услуг.
Проведение превентивных мероприятий, которые также внешне предстают в виде услуг, тоже требует от страховщика определенных материальных затрат.
Таим образом, понятие «страховой продукт» более полно характеризует объект, являющийся результатом страховой деятельности. В ряде случаев страховой продукт может иметь для страхователя вид страховой услуги.
Страховой продукт может создаваться в нетоварной форме и в товарной форме. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для себя, то страховой продукт создается в нетоварной форме. Такая ситуация имеет место при создании страхового продукта методом самострахования. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для других субъектов хозяйствования, которые вносят плату за страховой продукт в виде страховой премии (страхового взноса), то имеет место создание страхового продукта в товарной форме.
При создании страхового продукта в товарной форме он предстает как продукт деятельности страховой организации (страховщика), представляющий собой часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному или выгодоприобретателю в денежной форме в виде страховой выплаты или в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда (например, в медицинском страховании), либо в виде превентивных мероприятий по застрахованному риску.
Дата добавления: 2015-04-11; просмотров: 23 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |