Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности

Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирова­ния банковской деятельности установлен ранее названными Феде­ральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», а также принятой на их основе Инструкцией Центрального банка РФ. В соответствии с ними кредитные организации подлежат государст­венной регистрации в Банке России, который не только их регист­рирует, но и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, а также выдает лицензии на осуществление банков­ских операций.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством.

Для государственной регистрации и выдачи лицензии кредит­ная организации должна представить целый ряд документов, к чис­лу которых относятся:

I) ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицен­зии на осуществление банковских операций;

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

2) учредительный договор (в случае создания кредитной органи­зации в форме общества с ограниченной ответственностью);

3) устав кредитной организации;

4) протокол общего собрания учредителей, содержащий реше­ние о ее создании, утверждении наименования, устава, кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных орга­нов и главного бухгалтера и т.д.;

5) свидетельство (копия платежного поручения) об уплате госу­дарственной пошлины за регистрацию кредитной организации За регистрацию кредитных организаций взимается сбор в размере, оп­ределяемом Банком России, но не более одного процента от объяв­ленного уставного капитала кредитной организации. В случае отка­за в регистрации сбор не возвращается;

6) нотариально удостоверенные копии свидетельств о государст­венной регистрации учредителей — юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности с приложе­нием балансов и отчетов о прибыли и убытках за три последние года деятельности, а также подтверждение органами Министерства Российской Федерации по налогам и сборам выполнения учредите­лями — юридическими лицами обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;

7) декларации о доходах учредителей — физических лиц, заве­ренные налоговыми органами, что подтверждает источники проис­хождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной орга­низации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполни­тельных органов и главного бухгалтера кредитной организации, со­держащие сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации не менее одного года, а при отсутствии специального образования — опыта руково­дства таким подразделением не менее двух лет; а также сведения о наличии (отсутствии) судимости;

9) список учредителей кредитной организации.

Уставный капитал кредитной организации составляется из ве­личины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Минималь­ный размер уставного капитала устанавливается Банком России. Вклады в уставный капитал могут быть в виде денежных средств, а также материальных активов. При этом не могут быть использо­ваны для формирования уставного капитала привлеченные денеж­ные средства, а также средства федерального бюджета и государст­венных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федераль­ных органов государственной власти, за исключением случаев, пре­дусмотренных федеральными законами.

Предельный размер неденежной части уставного капитала кре­дитной организации не должен превышать 20% первые два года

______ Глава 17. Регулирование банковского кредитования 341

деятельности кредитной организации и 10% в последующие годы. Не могут быть внесены в уставный капитал нематериальные акти­вы, в том числе права аренды помещения, и ценные бумаги.

Приобретение в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой лиц, связанных между собой или зависимых друг от друга, более 5% акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20% — предварительного согласия.

Учредители банка не имеют права выходить из состава участни­ков банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации. Сообщение о государ­ственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вест­нике Банка России». Лицензия на осуществление банковских опе­раций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации и без ограничения сроков ее действия. Осуществлять банковские операции кредитная организация может только с мо­мента получения лицензии, в противном случае с юридического лица взыскивается вся сумма, полученная в результате осуществле­ния данных операций, а также штраф в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет Взыскание производится в судебном порядке. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Кредитная организация может осуществлять только те банков­ские операции, которые указаны в лицензии. В настоящее время в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) дан исчерпывающий перечень банковских операций, к которым относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц Во вклады;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридиче­ских лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридиче­ских лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчет­ных документов и кассовое обслуживание физических и юридиче­ских лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий,

осуществление переводов денежных средств по поручению фи­зических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Принятие решения о государственной регистрации и выдаче

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех названных ранее документов. О приня­том решении в трехдневный срок сообщается кредитной организа­ции и одновременно предъявляется требование об оплате в месяч­ный срок 100% ее объявленного уставного капитала. Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок являет­ся основанием для аннулирования решения о государственной ре­гистрации кредитной организации. Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку корреспондент­ский счет в Банке России. При предъявлении документов, подтвер­ждающих оплату уставного капитала в полном объеме, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия выдается Центральным банком по со­гласованию с Министерством финансов РФ.

Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов лицензий:

лицензии на осуществление операций с драгоценными метал­лами;

лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;

лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, которая также выдается по истече­нии двух лет со дня государственной регистрации кредитной орга­низации;

генеральной лицензии, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круга выполняемых банком операций. Банк, имею­щий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и (или) приобретать доли в устав­ном капитале кредитных организаций — нерезидентов.

Кредитная организация, получившая лицензию на осуществле­ние какой-либо названной ранее банковской операции, вправе осу­ществлять следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих ис­полнение обязательств в денежной форме;

Глава 17. Регулирование банковского кр

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным иму­ществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драго­ценными камнями;

предоставление в аренду специальных помещений или находя­щихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

иные сделки.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» определены основания и порядок отказа в государственной реги­страции кредитной организации и выдаче лицензии на осуществ­ление банковских операций. Этот перечень носит исчерпывающий характер и не может быть расширен по усмотрению Банка России. Таким образом, отказ допускается только по следующим основа­ниям:

]) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности ру­ководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его за­местителей квалификационным требованиям, установленным нор­мативно-правовыми актами. Под несоответствием квалификаци­онным требованиям понимается: отсутствие у них необходимого образования и опыта руководящей работы в кредитной организа­ции не менее двух лет; наличие судимости за совершение преступ­лений в сфере экономики; совершение в течение года, предшест­вовавшего дню подачи в Банк России документов для регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в за­конную силу постановлением органа, уполномоченного рассмат­ривать дела об административных правонарушениях; наличие в те­чение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России до­кументов для регистрации кредитной организации, фактов растор­жения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации по основаниям, предусмотренным Трудовым кодексом РФ; предъявление в течение трех лет, предше­ствовавших дню подачи в Банк России документов для регистра­ции, к кредитной организации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной ор­ганизации, требования о замене его в качестве руководителя кре­дитной организации в порядке, предусмотренном Законом о ЦБ РФ; несоответствие деловой репутации указанных кандидатов тре­бованиям, установленным федеральными законами и принимае­мыми в соответствии с ними нормативными актами Банка рос­сии; наличие иных оснований, установленных федеральными за­конами;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей Кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств Перед бюджетом за последние три года;

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

3) несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требо­ваниям федеральных законов;

4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификаци­онным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступле­ния в сфере экономики.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, не­принятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Кредитные организации могут открывать обособленные подраз­деления (представительства, филиалы), а также внутренние струк­турные подразделения вне места нахождения головного офиса с момента уведомления Банка России. За открытие филиалов кре­дитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Бан­ком России, но не более 1000-кратного минимального размера оп­латы труда.

Регистрация и лицензирование деятельности кредитных органи­заций с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка имеет свои особенности. Они должны дополнительно пред­ставить в Банк России такие документы, как:

решение иностранного юридического лица о его участии в соз­дании кредитной организации или об открытии филиала банка на территории России;

документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским

заключением;

письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной ор­ганизации на территории РФ или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

Иностранные физические лица представляют подтверждение первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности этого лица.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системен страны устанавливается федеральным законом по предло­жению Правительства Российской Федерации, согласованному

с Банком России.

Законодательством предусмотрены основания для отзыва ли­цензии Банком России у кредитной организации. Банк России мо­жет отозвать лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях:

установления недостоверности сведений, на основании которых

выдана лицензия;

______ Глава 17. Регулирование банковского кредитования 345

задержки начала осуществления банковских операций, преду­смотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной от­четности (отчетной документации);

осуществления, в том числе однократного, банковских опера­ций, не предусмотренных лицензией Банка России;

неисполнения федерального законодательства, нормативных ак­тов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

неоднократного в течение года виновного неисполнения содер­жащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) кли­ентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц;

наличия ходатайства временной администрации, если к момен­ту окончания срока деятельности указанной администрации, уста­новленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкрот­стве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначе­ния, предусмотренные указанным Законом.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление бан­ковских операций в случаях:

если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

если размер собственных средств (капитала) кредитной органи­зации ниже минимального значения уставного капитала, установ­ленного Банком России на дату регистрации кредитной организа­ции;

если кредитная организация не исполняет в срок, установлен­ный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собствен­ных средств (капитала);

если кредитная организация не способна удовлетворить требо­вания кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного ме­сяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности состав­ляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом.

Только в перечисленных случаях Банк России обязан отозвать лицензию. Сообщение об отзыве лицензии на осуществление бан­ковских операций публикуется Банком России в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего ре­шения.

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуще­ствление банковских операций:

1) срок исполнения обязательств кредитной организации счита­ется наступившим. Обязательства кредитной организации в ино­странной валюте учитываются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на дату отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

2) прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, за исключением исполнения ис­полнительных документов, выданных на основании судебных реше­ний о взыскании задолженности по заработной плате, выплате воз­награждений по авторским договорам, алиментов, а также о возме­щении вреда, причиненного жизни и здоровью, и морального вре­да, вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

4) до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидато­ра) или назначения арбитражным судом конкурсного управляюще­го запрещается заключение сделок кредитной организации и ис­полнение обязательств по сделкам кредитной организации (за ис­ключением сделок, связанных с текущими коммунальными и экс­плуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту), в пределах сметы расходов, со-гласуемой с Банком России либо с уполномоченным представите­лем Банка России в случае его назначения.

Правовой режим банковской тайны

Важным аспектом сберегательного дела в любой стране являет­ся правовое регулирование банковской тайны. В ряде стран, напри­мер в США, были приняты специальные законы, устанавливающие особый порядок соблюдения банковской тайны и предоставления информации о вкладах физических лиц. Вопросы банковской тай­ны и наложения ареста и обращения взыскания на денежные сред­ства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации уре­гулированы ст. 26 и 27 Закона о банках и банковской деятельности. Так, в соответствии со статьей 26 названного Закона кредитная ор­ганизация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кре­дитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведени­ях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противо­речит федеральному закону.

В то же время Закон предусматривает ряд случаев и круг лиц, которым может быть предоставлена соответствующая информация. Например, справки по операциям и счетам юридических лиц и гра-

______ Глава 17. Регулирование банковского кредитования 347

ждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без об­разования юридического лица, выдаются кредитной организацией:

— им самим;

— судам и арбитражным судам (судьям);

— Счетной палате Российской Федерации;

— органам налоговой службы и налоговой полиции;

— таможенным органам;

— органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

Справка по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредит­ной организацией:

— им самим;

— судам;

— органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

В случае смерти владельцев вкладов и счетов справки выдаются:

— лицам, указанным владельцем счета или вклада в завещатель­ном распоряжении, сделанном кредитной организацией;

— нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

— иностранным консульским учреждениям в случае смерти иностранных граждан, владельцев счетов.

Особая ответственности по соблюдению банковской тайны воз­лагается на Банк России и аудиторские фирмы, которые не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках, опера­циях, полученные ими в ходе проводимых проверок, в результате исполнения контрольных и надзорных функций и т.п.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, ау­диторские и иные организации, а также их должностные лица и ра­ботники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

Статьей 27 Закона предусмотрен порядок наложения ареста на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящихся на счетах и во вкладах или на хранении в кре­дитной организации:

— судом или арбитражным судом, судьей;

— по постановлению органов предварительного следствия при •наличии санкции прокурора.

При наложении ареста кредитная организация незамедлительно по получении такого решения названных органов прекращает рас­ходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест.

Конфискация денежных средств и других ценностей может быть произведена на основании вступившего в законную силу при­говора суда.

В действующий порядок предоставления информации кредит­ными организациями были внесены изменения в связи с приняти­ем Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О проти-