Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

II. Проблемы и пути совершенствования проведения актуарных расчетов Испании.

В Испании, как и в большинстве зарубежных стран, деятельность страховых компаний регулируется законодательными актами, регламентирующими лицензирование страховых компаний и порядок их регистраций (в том числе и иностранных), обязанности страховщиков по выполнению обязательств перед застрахованными, взаимоотношения посредников при заключении договоров страхования, нормативы обеспечения платежеспособности страховых компаний, порядок отчетности перед контролирующими органами, условия и тарифы страхования. Перечень видов обязательного страхования, условия прекращения деятельности страховых компаний.

Закон о страховании (1982 г.) устанавливает 2 организационно-правовые формы страховых компаний в Испании: акционерное общество и товарищество. На страховом рынке функционируют около 450 компаний, среди которых около 350 – товарищества. Остальные 100 компаний – наиболее крупные и занимают значительную долю по сбору страховых премий.

В страховании жизни установлен запрет на проведение этого вида страхования одновременно с другими.

При регистрации страховых компаний, намеревающихся проводить страхование жизни, необходим первоначальный капитал не менее 12 млн долларов, для проведения других видов – от 500 тысяч до 5 млн долларов.

Из общего объема страховой премии, около 45 % сконцентрировано в 10 крупнейших страховых компаний, в том числе в национальной компании Mapfre. Представительства этой компании открыты в каждом населенном пункте Испании, эта компания имеет собственный банк и представительства во многих странах Европы и Латинской Америки.

Государство поощряет страхование жизни населения, установив льготу по налогу на доход в размере 10% страховой суммы. Получение кредита в банке невозможно без наличия полиса страхования жизни.

Интерес представляет анализ распространения страховых полисов. Около 50 % распространяется через агентскую сеть, через альтернативную сеть (банки, предприятия, турфирмы) продают около 20 % общего количества полисов, причем в конце 90-х гг. в Испании через отделения банков продавалось до 80 % полисов страхования жизни.

В офисах компаний заключается около 10 % договоров. Через брокерскую сеть распространяется около 20 % полисов. Для страхового брокера установлены жесткие требования: наличие диплома о страховом образовании, предоставление гарантий страховой компании на крупную сумму и договор страхования жизни, заключенный с данной страховой компанией, а также программа деятельности.

Единая общенациональная система здравоохранения в Испании.

С точки зрения организации медицинской помощи большой интерес для нашей страны представляет опыт Испании, поскольку именно там происходит децентрализация управления и финансирования здравоохранения при одновременной интеграции всех общественных ресурсов в единую общенациональную систему здравоохранения.

В Испании продолжается переход от налоговой, т.е. национальной модели (финансирование на 98 % осуществлялось из налогов), к модели более ориентированной на систему социального страхования здоровья, на долю которой сейчас приходится свыше 70 % всех расходов на здравоохранение.

Наиболее известны частные испанские медицинские страховые компании Sanitas, Asisa, Adeslas и ряд других. Они предоставляют широкий спектр страховых полисов: индивидуальные, семейные, разной величины оплачиваемых услуг. Каждая компания имеет сеть клиник и госпиталей, а также частно практикующих врачей, с которыми у неё есть договора на обслуживание клиентов данной страховой компании. Если клиент обращается в клинику, с которой у страховой компании договора нет, клиент сам оплачивает лечение, а потом компания вернёт его стоимость полностью или частично в зависимости от условий страховки.

В Испании существует система социального страхования, распространяющаяся на всё население страны, а также на работающих эмигрантов и членов их семей. Называется она Seguridad social и предоставляет ряд социальных гарантий, в том числе бесплатное медицинское обслуживание. Но многие испанцы и резиденты страны, не желающие стоять в очередях в государственных клиниках, а также предпочитающие более комфортное обслуживание в дорогих госпиталях оформляют частные медицинские страховки (privado). Эти клиники могут находиться не только в Испании, но и в других странах Европы и мира. Но если Вы обращаетесь в клинику, с которой у Вашей страховой компании договора нет, Вы вынуждены сами оплатить лечение, а Ваша компания вернёт Вам его стоимость полностью или частично в зависимости от условий Вашей страховки. Также Вам предоставят не только список лечебных учреждений, с кем имеются договора, но и телефоны представителей Вашей страховой компании за пределами Испании. Часто Вам предложат в качестве приложения к основному полису дополнительный на оказание дополнительных услуг. Например, к основному полису компании Sanitas можно приобрести за примерно 50 евро годовой полис "Dentisanitas" (его можно купить и отдельно от основного, но чуть дороже), который оплатит Вам некоторые основные стоматологические услуги, а на остальные предоставит скидку. Частные страховые полисы стоят от нескольких сотен до нескольких тысяч евро в год, но позволяют в полной мере проявить заботу о собственном здоровье, которое, как известно, ни за какие деньги не купишь.

Испанский страховой индустрии стал свидетелем устойчивого роста в период 2001-2008, в основном за счет расширения экономики и увеличение частного потребления. Кроме того, инвестиции в недвижимость и автомобили, спрос на всю жизнь продуктов, в частности групповые политики и пенсионных продуктов также способствовало дальнейшему росту рынка. Отрасль пережила драматические перестройки в 1980-х и 1990-х. Дерегулирование, интеграция финансовых услуг, технологических изменений, и другие экономические изменения привели вместе о новых разработках в отрасли.

Бум на рынке недвижимости, а также увеличение спроса на автомобили помог диск роста страхования жизни страховых взносов в Испании. В случае, если жизни продуктов, спрос на групповые и индивидуальные жизни (с динамичным и пенсионного) страхования способствует росту рынка. Наряду с рыночными факторами, экономических и политических факторов, таких как рост занятости, повышение заработной платы, а также обеспечение ответственности перед третьими лицами и страхование автотранспортных средств способствовало дальнейшему росту этого сектора. С ростом в сфере туризма и улучшение и экономических условий, Испания наблюдается увеличение общего числа транспортных средств, зарегистрированных. Увеличение продаж автомобилей и росту спроса на страхование в стране. Улучшение финансового рынка и растущий спрос на сбережения пенсионные продукты, как ожидается, привод роста жизни сегмента в ближайшие годы.