Читайте также:
|
Система страхования вкладов - это инструмент защиты интересов частных вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности. Это защита, гарантированная на уровне государства.
Система страхования базируется на следующих принципах:
- обязательность участия в системе страхования вкладов;
- снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;
- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов -- защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках
Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков:
1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:
- система положительно выраженных гарантий;
- система не выраженных прямо гарантий.
Согласно мнению Мирошникова В.А., заместителя генерального директора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», суть этих систем можно раскрыть в таких названиях, как:
- системы законодательных гарантий (чаще именуемые как страховые системы);
- системы общих государственных гарантий (называемые гарантийными). Формирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.
Второй вид систем характеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.
По организации участия банков в страховой системе выделяют:
- системы обязательного участия банков;
- системы добровольного участия.
Систему обязательного страхования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков.
Добровольная система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в ней. Банки, не участвующие в системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода.
По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:
- полные;
- ограниченные;
- дискреционные.
По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:
- государственными:
- частными;
- смешанными.
В России по-прежнему существуют политическая и экономическая нестабильность, которые являются следствием:
- снижения сберегательной активности и увеличения размеров потребления за счет накопительных средств при падении интереса к доходам, получаемым в виде процента по вкладам;
- снижения активности населения по вложению средств в государственные и корпоративные ценные бумаги;
- перевод средств из рублевых вкладов в валютные.
Дата добавления: 2015-02-16; просмотров: 89 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |