Читайте также:
|
Комбанки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти, другим банкам.
По назначению (направлению) различают кредит:
Потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный, межбанковский.
В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном восроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.
По срокам использования кредиты бывают:
до востребования;
срочные.
Последние, в свою очередь подразделяются на:
краткосрочные (до 1 года);
среднесрочные (от 1 до3 лет);
долгосрочные (свыше 3 лет).
Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, явл-ся краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованые.
По размерам кредиты бывают: мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка); средние (от 1до 5%); крупные (более 5%).
По валюте предоставления: в валюте РФ; в иностранной валюте.
По видам взимаемых процентных ставок: по фиксированной процентной ставке; по плавающей процентной ставке.
По числу кредиторов различают кредиты предоставляемые: одним банком –кредитором; несколькими банками.
По степени риска кредиты разделяют на:
-стандартные (безрисковые)
-нестандартные (умеренный уровень рисков)
-сомнительные (средний уровень риска)
-проблемные (высокий уровень риска)
- безнадежные (практически безвозвратные).
По способу предоставления:
- в разовом порядке;
- в форме открытой линии;
- путем кредитования расчетного счета клиента;
- на синдицированной основею
По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора), и погашаемые в рассрочку (частями, долями – равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).
5. Ипотечные жилищные кредиты, проблемы их развития в условиях финансового кризиса
Ипотечные кредиты- это кредиты, гарантией возврата которых явл-ся залог недвижимого имущества.
Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально на данном этапе 10 – 15 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.
Сумма кредита - не более 60 – 70 % рыночной стоим-ти покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога.
Заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату части жилья, как правило, -30 – 40 % стоимости за счет собственных средств.
Кредит и % по нему выплачиваются в форме ежемес. платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (это полный платеж по %, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемес.платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.
Величина ежемес.платежа по кредиту не должна превышать 30 – 35% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.
Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита (передается в залог кредитору). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.
Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.
Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
Приобретенное за счет кредита жилье должно использоваться заемщиком преимущественно для проживания. Сдача приобретенного жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.
Дата добавления: 2015-02-16; просмотров: 176 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |