Читайте также:
|
Страхование риска есть по существу передача определенных рисков страховой компании. Страхование может использоваться как для защиты от кредитного риска, так и для его минимизации.
Уменьшение или устранение кредитного риска достигается с помощью страхования кредиторов. Страхование кредита предполагает полную передачу риска его невозврата специализированной страховой организации. Существует много различных вариантов страхования кредитов, но все расходы, связанные с их осуществлением, как правило, относятся на Заемщика.
В российской практике страховых организаций страхование кредитов проводится с 1990 г
При страховании защита интересов банка-кредитора заключается в том, что в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам, погашение задолженности по предоставленному кредиту берет на себя страховая организация.
Страхование осуществляется на добровольной основе в двух формах:
. добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
. добровольное страхование риска непогашения кредита.
В первом случае страхователем выступает заемщик, объектом страхования является его ответственность перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов (включая проценты за пользование кредитом). Во втором случае страхователь - банк, а объект страхования - ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредита и процентов за пользование кредитами.
Наиболее существенным моментом в страховании являются: размер ответственности, принимаемой страховщиком, определение страхового случая и возмещение убытков.
Есть страховые общества, которые принимают сто процентов суммы непогашенного заемщиком кредита к страхованию, но не принимают к страхованию проценты за пользование кредитом. Другие страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение от 50 до 90 процентов суммы
непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Конкретный предел ответственности страховщика и срок выплаты возмещения устанавливается индивидуально.
Условия страхования предусматривают порядок возмещения убытков. Одновременно страховая организация оставляет за собой право отказать в выплате страхового возмещения. Свой отказ страховщик связывает, во-первых, с недостоверностью сообщенных страхователем сведений, которые могли иметь существенное значение для суждения о страховом риске, во-вторых, если
страхователь не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования. В момент заключения договора эти условия должны формулироваться сторонами конкретно, во избежание дальнейших споров.
Для минимизации кредитного риска может быть использовано не только страхование кредита, но и имущественное страхование, а также страхование от несчастных случаев.
Имущественное страхование может иметь следующие формы: страхование риска подрядного строительства; страхование грузов; страхование оборудования, принадлежащего заемщику.
Страхование от несчастных случаев включает: страхование общей гражданской ответственности; страхование профессиональной ответственности.
Страхование охватывает все риски, включая войну, забастовки, пожар, противоправные действия третьих лиц и т.д. Выбор того или иного вида страхования, который может снизить уровень кредитного риска определяется в зависимости от специфики деятельности Заемщика и предлагаемого к финансированию проекта.
В настоящее время банки широко применяют страхование предмета залога. Так в условиях кредитного договора Банка предусмотрено, что предмет залога должен быть застрахован в пользу Банка в страховой компании, приемлемой для Банка, в течение определенного периода времени после подписания кредитного Договора.
Если кредит предоставляется на приобретение товара, которое является предметом залога, то страхование должно распространяться на перемещение товаров со склада грузоотправителя до склада грузополучателя, т.е. заемщика.
Дата добавления: 2015-01-30; просмотров: 104 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |