Читайте также:
|
В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.
· Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
· С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
· По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
· По кредитору — банковские и небанковские займы.
· Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.
В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (non installment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки. В общем виде возобновляемый кредит можно определить как "кредитный договор, в соответствии с которым:
· кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
· вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
· проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
· потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит. Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями-владельцами сети бензоколонок.
Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.
Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным – предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.
Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита в США:
Схема 1. Общая схема функционирования потребительского кредита
Согласно предложенной выше классификации, можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:
– двусторонняя (два основных варианта схемы):
· продавец – покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
· кредитор – покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;
– трехсторонняя (покупатель–продавец–кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.
Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия (member agreement), но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.
Развитие кредитования граждан – одно из основных направлений кредитной политики Сбербанка России. В настоящее время, кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости), филиалы Сбербанка России предоставляют:
· кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);
· "образовательный кредит" – на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;
· "связанное кредитование" – под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;
· кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;
· "корпоративный кредит" – работникам предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России;
· "народный телефон" – кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети;
· кредит на приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы "Государственные жилищные сертификаты".
Сбербанк предлагает широкий спектр потребительских кредитов. Соответственно и подходы, в зависимости от назначения и размера ссуды, различные – как к обеспечению суммы кредита, так и к оценке платежеспособности клиента или поручителя.
Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, "связанным" и "образовательным" займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода. Учитывая огромное социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.
Более простая ситуация с кредитами под залог ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов – здесь максимальная сумма определяется на основании залоговой стоимости представленного обеспечения. Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.
4.2.2. Оценка платежеспособности клиента. Овердрафтное кредитование с использованием банковских карт
В нашей стране пока что отсутствует доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов. Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности. Специалисты Сбербанка разработали специальную анкету, которая позволяет получить более подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методика эта основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительского кредитования.
Конечно, и анкета, и другие формы анализа кредитоспособности – не являются неким универсальным, окончательным инструментом на все времена. Жизнь меняется и требует новых подходов, предполагая и более гибкие, и более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков.
В кредитной практике Сбербанка России активно используется механизм поручительства.
Поручителем по кредиту может стать как юридическое, так и физическое лицо. Во втором случае поручитель – это платежеспособный гражданин Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие – к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст поручителя не должен превышать 75 лет.
В соответствии с договором поручительства, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за своевременное погашение и обслуживание кредита. Если обязательства заемщиком нарушаются, банк начинает претензионно-исковую работу – и с заемщиком, и с поручителями. Требования к тем и другим предъявляются одновременно. Все остальные меры, включая принудительное взыскание задолженности, предпринимаются в полном соответствии с действующим законодательством – в судебном порядке
Безусловно, кредитование населения сегодня является одним из наиболее активно развивающихся и перспективных направлений банковской деятельности. Что же касается спроса на эту услугу, то ответ напрашивается сам собой. Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне – вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Еще одно необходимое условие – грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом секторе услуг.
Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.
"Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях, Сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:
· строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;
· покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
· покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.
Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:
1) На первом этапе – выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т. д.
Клиент должен предъявить следующие документы:
· паспорт;
· справку с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;
· книжку по расчетам за квартиру;
Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.
2) На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:
· заявление;
· обязательство;
· справку с места работы;
· поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов;
· письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств.
В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).
3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретения жилья с целью запрещения продажи дома.
Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде, как правило, осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.
Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях. При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую он вправе взыскать с поручителя в судебном порядке. Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны, можно выделить главное – это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.
Кредитные бюро являются движущей силой потребительского кредита.
Наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.
С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели.
При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, – это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т. д.), позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что: а) он получает ссуду в момент возникновения потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например по кредитной карте), б) для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.
Овердрафтное кредитование с использованием банковских карт
Овердрафтное кредитование по пластиковым картам – это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете, т.е. получить кредит без оформления соответствующих документов.
Кредитование по пластиковым картам относится к категории необеспеченных ссуд. Гарантией служит лишь надежность заемщика и история его отношений с банком-эмитентом.
Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций – открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности.
Сама схема пользования карточкой достаточной проста (рис. 1). Держатель карты обращается в банк-эмитент для открытия карточного счета. Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых точках, ПВН и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение банка-эмитента (авторизация). А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.
Рис. 1. Общая схема работы платежной системы
Возникший на счете банковской карты овердрафт – в зависимости от его размера и вида карточного продукта – может быть разрешенным и неразрешенным (превышающим установленный лимит).
Разрешенный овердрафт в размере установленной суммы включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации.
Неразрешенный овердрафт или превышение размера разрешенного овердрафта, не допускается. Банковский работник обязан немедленно проинформировать клиента о необходимости погасить задолженность. Не позднее указанного в договоре срока (обычно 30 дней, начиная с даты уведомления) держатель обязан погасить овердрафт в сумме, не ниже указанной в отчете.
В конце рабочего дня сотрудник банка, отражающий оплаченные транзакции по карточным счетам, готовит содержащий полную информацию отчет по тем карточным счетам, на которых отмечен овердрафт. На основании полученной справки бухгалтер открывает ссудные счета и отражает на них операции по возникновению овердрафта, предварительно пополнив карточный счет на сумму овердрафта в корреспонденции со ссудным счетом клиента. Если размер разрешенного овердрафта превышен (то есть возник неразрешенный овердрафт), бухгалтер переносит суммы превышения (неразрешенного овердрафта) на счет просроченной задолженности.
Погашение задолженности по овердрафту держатель производит при пополнении счета банковской карты.
За пользование овердрафтом банк устанавливает несколько видов процентных ставок: за пользование разрешенным овердрафтом, за превышение размера разрешенного овердрафта, за пользование неразрешенным овердрафтом.
Дата добавления: 2015-01-30; просмотров: 153 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |