Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Центральный банк

При любой величине резерва существует риск того, что вкладчики в один прекрасный день предъявят спрос на сумму больше, чем величина резерва. В этом случае банк окажется неспособным вернуть все деньги, которые просят его клиенты, и будет признан банкротом. Такой банк можно считать "мертвым" - даже если в ближайшем будущем он рассчитается со своими долгами и будет снова готов к активной деятельности, доверие к нему пропадет и любой рациональный клиент предпочтет положить свои деньги в другой банк.

Особенно легко это может произойти, если в погоне за прибылью банки оставят слишком маленький резерв, надеясь на то, что чрезвычайной ситуации не будет.

Чтобы предотвратить чрезмерное уменьшение резервов и поддержать банк в трудной ситуации, Центральный банк (выпускающий деньги в обращение) контролирует деятельность обычных банков. Для этого он может выполнять две функции. Во-первых, следить за тем, чтобы банки обязательно оставляли некоторую минимальную сумму резервов. Во-вторых, если какой-то банк (по своей вине или в силу каких-то чрезвычайных обстоятельств) окажется несостоятельным, Центральный банк может прийти ему на помощь и предоставить временный кредит на нужную сумму, а потом, когда положение в банке выправится, потребовать кредит обратно.

Как появлялись банки В те времена, когда каждое государство (и даже провинция одного государства) имело свою монету, а торговля была в основном международной, купцы постоянно сталкивались с необходимостью обмена одной валюты на другую. Однако при большом количестве разных монет денежная система становилось очень запутанной, и разобраться в ней могли только опытные люди, которые превращали свое знание в профессию и становились менялами. Именно из этих менял и происходили первые банкиры. Почему? Во-первых, менялы были вынуждены иметь запас каждой монеты, чтобы быть в состоянии удовлетворить спрос купца, отправляющегося в любую страну. Таким образом, у них скапливались значительные суммы денег, которые могли отдаваться в рост еще до того, как менялы начинали принимать вклады. Во-вторых, менялы имели помещения для безопасного хранения денег и пользовались доверием купцов. Постепенно менялы начинают принимать на хранение вклады купцов и осуществлять переписывание денег со счета на счет, а потом заниматься и кредитованием. По мере того как меняла превращается в банкира, он получает возможность организовывать свои конторы в крупных торговых центрах и предоставлять клиентам услуги по безопасному переводу денег. Когда происходит это превращение менялы в банкира? По иронии судьбы это происходило несколько раз - хозяйства периодически приходили в упадок и после их возрождения профессия банкира должна была восстанавливаться. Уже в Древней Греции, которая представляла собой раздробленное государство с разными денежными знаками, существовала профессия менял, которых называли трапезитами (от греч. trapeza - "стол", "скамья"). Сначала они превращались в хранителей денег, а потом начинали обслуживать денежный оборот. Им была известна операция переписывания денег со счета на счет. Трапезиты занимались и выдачей кредитов под залог недвижимости. В Древнем Риме менялы назыались менсариями (от лат. mensa - "стол"), аргентариями (от лат. argentum - "серебро") или нумуляриями (от лат. numus - "монета"). Эти менялы пользовались большим доверием публики, которая приносила им документы ("ценности") на хранение, призывала их в качестве советников в суд и даже просила быть свидетелями при бракосочетаниях. Затем с падением Римской империи и нашествием варваров приходит в упадок все хозяйство и вместе с ним ремесло менял. В средние века банкирская деятельность снова начинает возрождаться и опять там, где больше всего развита торговля, - в Италии. Простые менялы, которых сначала называют капсорами (campsores), должны были устанавливать содержание драгоценного металла в монетах разных стран (каждое государство опять имеет свою монету) и устанавливать между ними соответствие. Вскоре они начинают расширять свои операции и постепенно переходят к обслуживанию денежного оборота. Примерно с XI в. их начинают называть банкирами (от итал. banco - "лавка", "стол"). Выполняя операции "переписывания", банкиры автоматически фиксировали все сделки, и это ценилось купцами, которые могли в случае необходимости прибегнуть к банкирским книгам для доказательства факта платежа. Затем в Италии появляется разновидность банков, специально созданных группой купцов для безналичного оборота. Такие заведения назывались жиробанки (от итал. giro - "поворот, круг"). Примечательно, что купцы строго запрещали банкиру использовать каким бы то ни было образом вклады, которые приносились в его хранилища и должны были просто переписываться со счета на счет по требованию купцов. Затем по мере роста капиталов итальянские банкиры начинают расширять свои операции в географическом пространстве и создавать свои филиалы в разных городах Европы. Купцы широко используют это для облегчения платежей - например, когда купец из Пизы едет на ярмарку в Милан, он передает свои деньги пизанскому банкиру, а тот отдает приказ своему миланскому напарнику выдать этому купцу соответствующую сумму денег. За такие операции банкиры могли брать около 0,5% от переводимой суммы. Следствием такого расширения итальянских банков было то, что они часто оказывались первыми и надолго оставались единственными банками во многих странах. Возникновение банков в Англии Несколько иначе появлялись банки в Англии. Отчасти это объяснялось тем, что размен денег был государственной монополией и его осуществлял специальный орган "Cambium Regis" (буквально -"Царская меняльня"). Поэтому банкирами становились представители другой профессии - ювелиры. Вплоть до XVI в. торговцы в Лондоне держали у себя дома все деньги, которыми пользовались для обеспечения своих сделок. Если им нужно было заплатить кому-то, они брали деньги у себя в чулане и платили наличными. Но вскоре эта практика начинает вытесняться другой. В Лондоне существовало несколько десятков ювелиров, которые имели большие подвалы для хранения золота, серебра и других драгоценностей, где эти ценности были в достаточной безопасности. Эти ювелиры начинают принимать деньги просто на сохранение, что вскоре приводит к любопытным последствиям для денежного оборота. Банкир выдавал расписку о том, что у него хранятся деньги, и эти расписка сначала называлась goldsmith`s note ("расписка золотых дел мастера"), а потом banker`s note ("расписка банкира"). Последнее слово и дало название "банкнота". Расписки банкиров начинали обращаться вместо денег. Любой человек принимал их в уплату, зная, что банкир выдаст ему деньги по предъявлению банкноты. Поэтому вскоре расписки стали выдаваться не ровно на сумму вклада, а более мелкими расписками (например, вместо расписки на 600 ф. ст. - шесть расписок по 100 ф. ст.). Таким образом бумажные деньги могли появляться без какого-либо вмешательства государства. Удачливые ювелиры бросали свое прежнее занятие и занимались исключительно обслуживанием оборота. Любопытно, что многие купцы старой закалки, на глазах которых произошел переход от одного способа к другому, были очень недовольны новой системой. Но последняя имела вполне объективные преимущества и вскоре стала основным способом осуществления платежей. Конечно же, как только появляется такой банкир, у него возникает возможность выпустить таких расписок больше, чем имеется денег в его кладовых (все банкноты никогда не предъявляются к обмену). В 1660-х гг., например, в Англии обращалось банкнот только одного ювелира на сумму 1,2 млн ф. ст., хотя он, конечно же, не обладал таким запасом золота. Банкиры всегда стремились получить побольше прибыли и поэтому часто выпускали слишком много банкнот, которые в один прекрасный момент предъявлялись к оплате. Это было причиной периодической паники в обществе. В 1694 г. был учрежден Банк Англии - как частная фирма, но с обязательством кредитовать правительство. Банк Англии начал выпускать свои банкноты, которые вытеснили все "расписки" остальных банкиров в Лодноне. Только в провинции, где у Банка Англии очень долго не было отделений, продолжали обращаться банкноты частных банков. В провинциях банкирами часто становились крупные торговцы, которые, имея большое количество денег, начинали кредитовать других людей или, наоборот, использовать чужие средства для обеспечения своих оборотов.

Вопросы для размышления

1. Можно ли сказать, что деятельность банка является "производством" (превращением ресурсов в блага)?

2. Каким образом появление безналичных денег может повлиять на скорость обращения денежной массы?

3. Может ли создание денег банками привести к инфляции?