Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Понятие и виды кредита Кредитный договор

Предложение – это блага и услуги, которые по заданной цене находятся на рынке.
Различают индивидуальное и рыночное предложение.
Закон предложения: между уровнем цены P и величиной предложения Qs существует прямая зависимость при прочих равных условиях.
Детерминанты предложения.
Самая главная детерминанта предложения – цена.
На кривую предложения влияют не ценовые факторы.
Не ценовые факторы:
1.) Цены на ресурсы (определяют себестоимость). Кривая предложения фирм основывается на издержках производства, так как производство дополнительных единиц продукции требует больших издержек. Снижение цен на ресурсы снижает издержки производства и увеличивает предложение, перемещая кривую предложения вправо.
2.) Научно технический прогресс
3.) Налоговая политика государства. Налоги рассматриваются производителями как издержки производства, способствующие сокращений предложения. Государственное дотирование производства является, по существу, снижением издержек и. следовательно, ведет к увеличению предложения.
4.) Цены на товары-субституты и на комплементарные товары. Оказывают влияние на предложение товаров и услуг, но это сказывается на предложении лишь на достаточно длительном отрезке времени и при соответствующих условиях производства.
5.) Число продавцов на рынке. Чем больше продавцов на рынке данного товара, тем больше его рыночное предложение, Но по мере выхода фирм из данной отрасли кривая предложения будет смещаться влево, что будет свидетельствовать об уменьшении предложения.
6.) Ожидания производителей, касающиеся возможных колебаний цен на данный товар, цен на ресурсы, изменений налоговой политики правительства, влияют на предложение в сторону либо его увеличения, либо уменьшения.
7.) Природные катаклизмы, войны

Предложение какого-либо товара или услуги - это готовность производителя продать определенное количество товара или услуги по определенной цене за определенный период времени.

Объем предложения - то количество товара или услуги, которое готовы продать продавцы по определенной цене в течение определенного периода времени.

Шкала предложения - таблица, в которой показана зависимость объема (величины) предложения от цены.

Таблица 7. Шкала предложения товара

Зависимость между объемом и ценой предложения выражается в законе предложения.

Закон предложения: при прочих равных условиях объем предложения товара увеличивается, если цена на товар возрастает и наоборот.

Изменение объема предложения происходит, если все определяющие предложение товара факторы остаются постоянными, а изменяется только цена рассматриваемого товара. Таким образом, если изменяется цена, то происходит движение вдоль линии предложения.

При изменении других факторов, определяющих предложение, и постоянной цене товара происходит изменение самого предложения, и линия предложения на графике сдвигается.

Факторы, оказывающие влияние на предложения:

2. изменение цен на факторы производства;

3. технический прогресс;

4. сезонные изменения;

5. налоги и субсидии;

6. ожидания производителей;

7. изменение цен на сопутствующие товары.

Понятие и виды кредита Кредитный договор

В юридической литературе под кредитными правоотношениями понимают все кредитные отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возвращении) денежных средств или других вещей, определенных родо овыми признаками, на условиях возврата.

Статья 1 Закона \"О банках и банковской деятельности\" определяет банковский кредит как любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег, любая гарантия, любое обязательство приобрести право требования долга, любое продление срока погашения долга, которое предоставлено в обмен на обязательство должника по возвращению суммы, а также на обязательства по уплате процентов и других сборов с такой суммыакої суми;

Согласно ч 1 ст 345 ГК кредитные операции состоят в размещении банками от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств юридических лиц (заемщиков) и граждан Кредитными вы изнаються операции, определенные как Законом \"О банках и банковской деятельностильність".

соответствии со статьями 47,49 Закона \"О банках и банковской деятельности\" в кредитных относятся следующие операции:

- размещение привлеченных во вклады (депозиты), в том числе на текущие счета, средств и банковских металлов от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск

- осуществление операций на рынке ценных бумаг от своего имени;

- предоставление гарантий и поручительств и других обязательств от третьих лиц, которые предусматривают их выполнение в денежной форме;

- приобретение права требования на выполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или предоставленные услуги, принимая на себя риск выполнения таких требований и прием платежей (факторинг);

- лизинг

Субъекты хозяйственной деятельности могут использовать такие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный

Кредиты, которые предоставляются банками, делятся:

по срокам использования на:

а) краткосрочные - до 1 года; могут предоставляться банками в случае временных финансовых трудностей, возникающих в связи с издержками производства и обращения, не обеспеченных поступлением средств в соответ идному периоде

б) среднесрочные - до 3 лет могут предоставляться на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений;

в) долгосрочные - свыше 3 лет; могут предоставляться для формирования основных фондов Объектами кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных х фондов, на новое строительство, на приватизацию и др..;

по способу обеспечения на:

а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

б) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

в) с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

г) необеспеченные (бланковые); по степени риска на:

а) стандартные кредиты;

б) кредиты с повышенным риском; по методам предоставления:

а) кредиты, предоставляемые в разовом порядке;

б) кредиты, предоставляемые в соответствии с кредитной линии Под кредитной линией понимается согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, не превышающих заранее оговоренные размеры за определенный отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров;

в) гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления, по необходимости, с взысканием комиссии за обязательство);

по срокам погашения:

а) кредиты, которые погашаются единовременно

б) кредиты, которые погашаются в рассрочку;

в) кредиты, которые погашаются досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);

г) кредиты, которые погашаются с регрессией платежей;

д) кредиты, которые погашаются после оговоренного периода (месяца, квартала)

Кредиты банков могут различаться также по другим условиям предоставления, пользования или погашения (ч 2 ст 347 ГК)

Процесс банковского кредитования осуществляется на принципах обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевой направленности

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика Принципы возвратности, в троковости и платности означают, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей оплатой за его использование Целевой характер использования п ередбачае вложения заемных средств с конкретной целью, установленной кредитным договоромом.

Коммерческий кредит является товарной формой кредита, которая определяет отношения по вопросам перераспределения материальных фондов и характеризует кредитное соглашение между двумя субъектами хозяйственной деятельности Участники кре едитних отношений при коммерческом кредите регулируют свои отношения и могут использовать платежные средства в виде векселяв.

Погашение коммерческого кредита может осуществляться путем:

оплаты должником по векселю;

передачи векселя соответственно действующему законодательству другому юридическому лицу (кроме банков и других кредитных учреждений);

переоформление коммерческого кредита на банковский

Лизинговый кредит - это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения

Ипотечный кредит - это особый вид отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества

Консорциумный кредит - это форма кредита, который предоставляется банковским консорциумом такими способами:

а) путем аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке с дальнейшим предоставлением кредита заемщикам;

б) гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков;

в) путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции

Банкам запрещается прямо или косвенно предоставлять кредиты для приобретения собственных ценных бумаг Использование ценных бумаг собственной эмиссии для обеспечения кредитов возможно с разрешения Национального банка Украини.

Банк обязан при предоставлении кредитов соблюдать основные принципы кредитования, в том числе проверять кредитоспособность заемщиков и наличие обеспечения кредитов, соблюдать уста овлених Национальным банком Украины требования по концентрации рисков.

Банк не может предоставлять кредиты под процент, ставка которого ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам Исключение можно делать лишь е в случае, если при осуществлении такой операции банк не будет убыткахв.

Банк имеет право выдавать бланковые кредиты при условии соблюдения экономических нормативов

Предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением предусмотренных законом случаев

В случае несвоевременного погашения кредита или процентов за его пользование банк имеет право издавать приказ о принудительной оплате долгового обязательства, если это предусмотрено соглашением

Согласно ч. 2 ст 345 ГК кредитные отношения осуществляются на основании кредитного договора, который заключается между кредитором (в ч 1 ст 1054 ГК эта сторона кредитного договора называется кредитодателем - В Щ) и заемщиком в письменной форме Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным (ч. 2 ст 1055 ГК. 1055 ЦК).

В кредитном договоре предусматриваются цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок платы за кредит, права а и ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита (ч. 2 ст 345 ГКК).

Субъекты хозяйствования - резиденты Украины - согласно ст 4 Закона \"О внешнеэкономической деятельности\" имеют право на получение кредитов от иностранных субъектов хозяйственной деятельности Кредиты в иностранной валюте предоставляются юридическим лицам - резидентам, физическим лицам - резидентам, которые занимаются предпринимательской деятельностью, резидентам по операциям, которые осуществляются ими с использованием пла тижня карт международных платежных систем, и юридическим лицам - нерезидентам - банковским учреждениеим установам.

Заемщики погашают полученные кредиты в иностранной валюте за счет валютных поступлений от всех видов внешнеэкономической деятельности погашения кредитов может быть использована иностранная валюта, п приобретена на межбанковском валютном рынке Украини.

Согласно п. 4 ст 5 Декрета Кабинета Министров Украины от 19 февраля 1993 г. № 15-93 \"О системе валютного регулирования и валютного контроля\" 1 получения резидентами кредитов в иностранной валюте, если в срок и суммы таких кредитов превышают установленные законодательством пределы, требуют индивидуальной лицензии Национального банка Украины Согласно установленному порядку уполномоченный банк, имеющий ли цензию на право осуществления операций с валютными ценностями, может привлекать кредитные ресурсы от иностранных банков-корреспондентов без получения лицензии НБУ сроком до одного года Другие резиденты-заемщика ьникы должны получить лицензию в порядке, установленном Положением о порядке предоставления резидентам Украины индивидуальных лицензий и свидетельств о регистрации на получение кредитов в иностранной валюте в ид иностранных кредиторов, утвержденным постановлением Правления Национального банка Украины от 7 мая 1997 г. № 14ня 1997 р. № 144.

Для получения индивидуальной лицензии резидент-заемщик (кроме уполномоченного банка) должен подать в НБУ:

ходатайство заемщика-резидента;

письмо уполномоченного банка в адрес Национального банка Украины с согласием на обслуживание кредита, с указанием реквизитов счета, на который будет осуществляться перевод валютных средств, и с эксперт ным выводом банка относительно кредитного проекта (в виде приложения к письму), подготовленного на основании документов заемщика, указанных в Положении, а именно

- копии свидетельства о государственной регистрации, заверенная нотариально или органом, который выдал свидетельство о государственной регистрации, и один из экземпляров надлежащим образом оформленного и утвержденного устава а или его копию, заверенную нотариально

- копии кредитного соглашения;

- технико-экономического обоснования потребности в получении кредита;

- расчетов окупаемости кредита;

- графика погашения задолженности по кредиту (с учетом процентов);

- заключения аудиторской организации о финансовом состоянии заемщика;

- копии баланса заемщика на последнюю отчетную дату, заверенная органом государственной налоговой службы;

- копий контрактов, обеспечивающих реализацию кредитного проекта;

- лицензий или иных разрешений на экспорт продукции этого проекта, установленные государственными органами;

- информации или документа об обеспечении кредита, если это предусмотрено кредитным соглашением

Если резидент-заемщик является государственным предприятием, ему необходимо дополнительно подать ходатайство соответствующего государственного органа о получении кредита, а если кредитным соглашением предусмотрена залог имущества, письменное согласие органа, уполномоченного управлять этим имуществом, на передачу его в залог.

Уполномоченный банк для получения свидетельства о регистрации представляет в Национальный банк Украины ходатайство банка и кредитное соглашение с нерезидентом с графиком погашения задолженности по кредиту

Индивидуальная лицензия или свидетельство о регистрации выдается резиденту-заемщику для реализации только одного кредитного проекта и не может быть основанием для привлечения иного проекта или увеличение суммы кредита и осуществление других валютных операции.

Индивидуальная лицензия действительна на все время пользования кредитом, если в течение 60-ти дней со дня выдачи заемщик получил кредит полностью или его долю При невозможности по уважительным причинам начался? чаты освоения кредита в этот срок резидент-заемщик может обратиться к Национальному банку Украины с обоснованным ходатайством на продление срока действия индивидуальной лицензии при условии представления поз итивного ходатайство уполномоченного банка по этому приводу.

Уполномоченному банку для получения индивидуальной лицензии на привлечение кредитных ресурсов от иностранных банков-корреспондентов срок свыше одного года необходимо представить Национальному банку Украины клоп потання и кредитное соглашение с нерезидентом с указанием графика погашения задолженности по кредит.

Получение резидентом-заемщиком кредита в иностранной валюте от иностранного кредитора без индивидуальной лицензии НБУ влечет за собой применение предусмотренного ст 16 Декрета Кабинета Министров Украин ни \"О системе валютного регулирования и валютного контроля\" штрафа в сумме, эквивалентной сумме полученного кредита, пересчитанной в валюту Украины по курсу НБУ на день осуществления операцииня операції.

Важное значение в регулировании отношений по получению кредитов резидентами от нерезидентов и предоставления резидентами займов должно Положение о порядке получения резидентами кредитов, займов в иностранной ва алюти от нерезидентов и предоставления резидентами займов в иностранной валюте нерезидентам, утвержденное постановлением Национального банка Украины от 17 июня 2004 № двести семидесятой Указанное Положение устанавливает рядом к получения резидентами кредитов, займов в иностранной валюте от нерезидентов, в том числе порядок регистрации договоров, предусматривающих выполнение резидентами долговых обязательств перед нерезидентами по привлеченным от нерезидентов кредитам, займам в иностранной валюте (далее - договоры), и выдачи резидентам регистрационных свидетельств об осуществлении валютных операций по таким договорам, а также поря док предоставления резидентами займов в иностранной валюте нерезидентам и выдачи резидентам индивидуальных лицензий Национального банка на перевод за пределы Украины иностранной валюты с целью предоставления резидент ами займов в иностранной валюте нерезидентаам.

Контроль за погашением кредита, полученного резидентом Украины в иностранной валюте от иностранного инвестора, возлагается на уполномоченный банк

Стаття 345. Кредитні операції банків

1. Кредитні операції полягають у розміщенні банками від свого імені, на власних умовах та на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) та громадян. Кредитними визнаються банківські операції, визначені як такі законом про банки і банківську діяльність.

2. Кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.

3. Правові наслідки недійсності кредитного договору, а також недійсності договору застави, яким забезпечується виконання позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором, визначаються Цивільним кодексом України.

(Із доповненнями, внесеними згідно із
Законом України від 02.10.2012 р. N 5405-VI)

Стаття 346. Кредитування суб'єктів господарювання

1. Для одержання банківського кредиту позичальник надає банкові такі документи:

клопотання (заяву), в якому зазначаються характер кредитної угоди, мета використання кредиту, сума позички і строк користування нею;

техніко-економічне обґрунтування кредитного заходу та розрахунок економічного ефекту від його реалізації;

інші необхідні документи.

2. Для зниження ступеня ризику банк надає кредит позичальникові за наявності гарантії платоспроможного суб'єкта господарювання чи поручительства іншого банку, під заставу належного позичальникові майна, під інші гарантії, прийняті у банківській практиці. З цією метою банк має право попередньо вивчити стан господарської діяльності позичальника, його платоспроможність та спрогнозувати ризик непогашення кредиту.

3. Кредити надаються банком під відсоток, ставка якого, як правило, не може бути нижчою від відсоткової ставки за кредитами, які бере сам банк, і відсоткової ставки, що виплачується ним по депозитах. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.

Стаття 347. Форми та види банківського кредиту

1. У сфері господарювання можуть використовуватися банківський, комерційний, лізинговий, іпотечний та інші форми кредиту.

2. Кредити, які надаються банками, розрізняються за:

строками користування (короткострокові - до одного року, середньострокові - до трьох років, довгострокові - понад три роки);

способом забезпечення;

ступенем ризику;

методами надання;

строками погашення;

іншими умовами надання, користування або погашення.

Стаття 348. Контроль банку за використанням кредиту

1. Банк здійснює контроль за виконанням умов кредитного договору, цільовим використанням, своєчасним і повним погашенням позички в порядку, встановленому законодавством.

2. У разі якщо позичальник не виконує своїх зобов'язань, передбачених кредитним договором, банк має право зупинити подальшу видачу кредиту відповідно до договору.

Стаття 349. Кредитні ресурси

1. Банки здійснюють кредитні операції в межах кредитних ресурсів, які вони утворюють у процесі своєї діяльності. Вони можуть позичати один в одного на договірних засадах ресурси, залучати та розміщувати кошти у формі депозитів, вкладів і здійснювати взаємні операції, передбачені їх статутами.

2. У разі недостатності коштів для здійснення кредитних операцій і виконання взятих на себе зобов'язань банки можуть одержувати позички у Національного банку України. Кредитні ресурси Національного банку України становлять кошти статутного капіталу та інших фондів, інші кошти, що використовуються як кредитні ресурси відповідно до закону.

3. Загальні умови використання кредитних ресурсів визначаються цим Кодексом та іншими законами.

(Із доповненнями, внесеними згідно із
Законом України від 22.12.2010 р. N 2850-VI)

Стаття 350. Факторингові операції

1. Банк має право укласти договір факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги), за яким він передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони за плату, а друга сторона відступає або зобов'язується відступити банку своє право грошової вимоги до третьої особи.

2. Загальні умови та порядок здійснення факторингових операцій визначаютьсяЦивільним кодексом України, цим Кодексом, іншими законодавчими актами, а також нормативно-правовими актами Національного банку України та національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг.

(Із змінами, внесеними згідно із
Законами України
від 09.09.2010 р. N 2510-VI,
від 07.07.2011 р. N 3610-VI)

Стаття 351. Лізингові операції банків

1. Банки мають право придбавати за власні кошти засоби виробництва для передачі їх улізинг з дотриманням вимог, встановлених у статті 292 цього Кодексу.

2. Загальні умови та порядок здійснення лізингових операцій визначаються законом про банки і банківську діяльність, іншими законодавчими актами, а також нормативно-правовими актами Національного банку України.

4.