Читайте также:
|
Результатом превышения расходов, осуществлённых домашним хозяйством в течение данного периода времени, над доходом является дефицит бюджета домашнего хозяйства. Существуют различные источники покрытия дефицита. Для того чтобы разработать их классификацию, следует определиться с трактовкой основных, используемых в её рамках понятий, таких как «кредит», «ссуда» и «заём», которые часто используются в экономической литературе как синонимы. В предлагаемой классификации для трактовки этих понятий будет использована терминология экономико-правового подхода.
Очевидно, что источником дополнительных финансовых ресурсов для домашних хозяйств могут выступать:
1) сбережения иных домашних хозяйств;
2) временно свободные денежные средства предприятий, выступающих работодателем по отношению к отдельным участникам домашнего хозяйства;
3) денежные резервы торговых предприятий;
4) денежные ресурсы кредитных организаций;
5) ресурсы небанковских финансовых институтов.
Для того чтобы данное домашнее хозяйство использовало эти источники для покрытия дефицита своего бюджета, они должны быть приведены в движение, которое приобретает различные формы: «денежный заём», «денежный кредит» и «коммерческий кредит».
Денежный заём (займ) – это форма движения временно свободных денежных средств хозяйствующих субъектов. При денежном займе заимодавец передаёт в пользование заёмщику деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. В качестве заимодавца по отношению к домашнему хозяйству может выступить физическое или юридическое лицо. При этом отношения займа могут возникнуть на основании договора займа, заключенного в устной или письменной форме (если его сумма более чем в десять раз превышает установленный МРОТ или если заимодавцем является юридическое лицо), а также расписки заёмщика (или иного документа).
Заём может быть беспроцентным. Хотя заимодавцем по отношению к домашнему хозяйству может выступать не только физическое, но и любое юридическое лицо, практика сложилась таким образом, что в этой роли, как правило, выступают физические лица.
В последнее время в России стали возникать специализированные небанковские финансовые институты, в частности, кредитные союзы. Классический кредитный союз представляет собой объединение частных лиц с целью размещения свободных денежных средств и взаимного кредитования. Кредитный союз является некоммерческой организацией и работает только с ограниченным кругом лиц – своими пайщиками. Кредитный союз не является кредитной организацией, его деятельность не лицензируется ЦЮ РФ.
Денежный кредит – это форма движения денежных ресурсов банков или иных кредитных организаций, при которой: банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Из определения видно, что в рамках отношений денежного кредита в качестве кредитора может выступать только банк или другая кредитная организация. Отношения между кредитором и заёмщиком могут возникать только на основании кредитного договора, заключенного в письменной форме. Денежный кредит не может быть беспроцентным. На сегодняшний день денежный кредит – наиболее распространенная форма покрытия дефицита бюджета домашних хозяйств. Коммерческие банки предлагают физическим лицам разнообразные виды кредитов. Предлагаемые домашним хозяйствам кредиты отличаются друг от друга по различным признакам.
Традиционной является классификация кредитов с точки зрения сроков кредитной сделки, в данном случае выделяют: онкольные кредиты (до востребования); краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты.
Онк о льный кред и т (от англ. on call – по требованию), вид краткосрочного коммерческого кредита, который должен погашаться заёмщиком по первому требованию кредитора.
Обязательства по срочным кредитам должны быть погашены точно в установленный в кредитном договоре срок.
Не менее традиционной является классификация кредитов с точки зрения их обеспечения. Выделяют необеспеченные (бланковые), частично обеспеченные и обеспеченные кредиты. Наиболее часто используемыми видами обеспечения банковских кредитов физических лицам в РФ является залог и поручительство.
Отношения залога между кредитором и заёмщиком могут возникнуть на основании договора или на основании закона. Как правило, они возникают на основании договора, когда заёмщик добровольно предоставляет имущество в залог. Залогом может быть обеспечено только реально существующее требование, это означает, что договор о залоге не может быть заключен без предварительного заключения кредитного договора, исполнение которого он обеспечивает. Предметом залога могут быть имущество, ценные бумаги, имущественные права. Залогодателем может быть любое лицо, которое имеет право собственности на предмет залога, что позволяет хозяйствующему субъекту владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом, или право на полное хозяйственное ведение предметом залога. Переданное в залог имущество может оставаться в распоряжении залогодателя или может быть передано в распоряжение залогодержателю (заклад). В случае если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено, кредитор имеет право реализовать залог. Специфическим видом обеспечения кредитов является ипотека. С точки зрения законодательства ипотека – это залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир или других объектов, непосредственно связанных с землей (недвижимостью) вместе с правом пользования данными земельными участками.
Отношения поручительства возникают на основании договора. Договор поручительства заключается между кредитором и поручителем заёмщика и накладывает на поручителя отвечать по обязательствам заёмщика в том случае, если он не сможет сделать этого самостоятельно. После заключения такого договора заёмщик и поручитель выступают как солидарные должники. Поручительство заканчивается вместе с прекращением обеспеченного им обязательства или в том случае, если кредитор не предъявит к поручителю требований до истечения трех месяцев с момента наступления срока обязательства.
Коммерческий кредит [7] выступает в форме аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки платежа за товары, сделанные работы и оказанные услуги, которые должны быть предусмотрены в договорах о передаче в собственность другой стороне денежных сумм (или других вещей, определяемых родовыми признаками). Из определения видно, что в рамках отношений коммерческого кредита кредитором домашнего хозяйства могут выступать различные хозяйствующие субъекты. Коммерческий кредит имеет две существенные особенности. В отличие от денежного кредита коммерческий кредит ограничен по величине (его сумма ограничена величиной резервного капитала, которым располагает потенциальный кредитор) и направлению (потребителями такого кредита являются только потенциальные потребители произведенных кредитором товаров).
Причиной возникновения коммерческого кредита является различие в сроках производства и реализации товара у различных производителей, разница в продолжительности производственного цикла. Коммерческий кредит способствует реализации товара, ускоряя процесс рыночного обмена.
[1] Текущие трансферты в денежной форме представляют собой текущие денежные платежи и поступления, не сопровождающиеся встречным движением товаров. К ним относятся, например, налоги на доход и собственность; выплаты из госбюджета на социальные нужды (пенсии, стипендии, пособия).
[2] Потребительская корзина – минимальный набор продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг, необходимых для сохранения здоровья человека и обеспечения его жизнедеятельности.
[3] Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №113-ФЗ «О порядке исчисления и увеличения государственных пенсий» - утратил силу. http://www.bestpravo.ru/federalnoje/eh-praktika/a2g.htm
[4] Смотри рекомендации по реализации Федерального закона от 21 июля 1997 г. №113-ФЗ «О порядке исчисления и увеличения государственных пенсий».
В соответствии с рекомендациями по реализации Закона №113-ФЗ расчеты осуществлялись по старым нормам стажа и размеров зарплаты за последние 24 месяца (или за любые 60 месяцев подряд).
[5] Юридическое определение предпринимательской деятельности смотри в ст.2 ГК РФ «Отношения, регулируемые гражданским законодательством»
[6] Налоговыми резидентами РФ признаются физические лица, фактически находящиеся в Российской Федерации не менее 183 календарных дней в течение 12 следующих подряд месяцев. Данный период не прерывается, если физическое лицо выезжает за пределы РФ для краткосрочного (менее 6 месяцев) лечения или обучения (п. 2 ст. 207 НК РФ).
[7] http://www.ref.by/refs/91/21390/1.html
Закон возвышения потребностей.
Экономические потребности общества безграничны. Экономические ресурсы ограничены. Это противоречие стимулирует процесс производства.
Степень удовлетворения потребностей зависит от их структуры. Все блага, удовлетворяющие экономические потребности разделяются:
1) на предметы первой необходимости (жильё, образование, здравоохранение);
2) предметы роскоши (драгоценности, антиквариат, виллы).
Необходимо учитывать, что предметы, которые являются роскошью для одних людей, для других могут считаться необходимыми. То, что вчера считалось роскошью, со временем может стать обыденным.
Структура потребностей и их удовлетворение во многом определяется доходами населения. В XIX в. немецкий учёный Эрнест Энгель доказал, что существует прямая связь между типом покупаемых товаров и услуг и уровнем дохода потребителей. Согласно этому закону, с увеличением абсолютного размера дохода его доля, расходуемая на товары и услуги первой необходимости, уменьшается, в то время как доля расходов на менее необходимые продукты увеличивается (особенно это касается продуктов питания).
Для социально-экономического анализа потребностей и определения стратегии в экономической политике государства важное место имеет разработка рациональных норм потребления материальных благ. Согласно иерархии потребностей Маслоу, они разделяются на 5 групп:
· Потребность в самовыражении (самоактуализации)
· Потребность в самоутверждении
· Социальные потребности
· Потребности в безопасности
· Физиологические потребности
Экономические блага – средства удовлетворения потребностей. Существуют экономические и неэкономические блага. Неэкономические блага существуют в природе свободно и доступны всем людям (воздух, вода). Существуют также взаимодополняемые блага, которые называются комплементарными (автомобиль – бензин). Существуют нейтральные блага: потребление этих благ не связано друг с другом (например, образование и общественное питание). Общественные блага: армия, медицина, инфраструктура, образование.
Экономические ресурсы – факторы производства, которые используются для создания экономических благ.
Экономика (политическая экономия) – наука об использовании людьми ограниченных ресурсов с целью максимального удовлетворения неограниченных потребностей. В зависимости от уровня изучаемых процессов экономической жизни экономика разделяется на два тесно связанных раздела:
· Микроэкономика. Предмет изучения: деятельность индивидуальных экономических субъектов рыночной экономики в условиях ограниченных ресурсов. Субъекты: домашние хозяйства, фирмы, потребители, инвесторы, собственники ресурсов.
· Макроэкономика. Предмет изучения: народное хозяйство в целом.
Вся национальная экономика распадается на 2 сектора:
· Материального производства: промышленность, сельское хозяйство, строительство, коммунальное хозяйство, бытовое обслуживание
· Нематериального производства: духовные ценности.
Главная цель производства – потребление.
Основные факторы общественного производства.
Производство – изготовление материальных благ.
В экономике под факторами производства понимается элемент или объект, который оказывает решающее воздействие на результативность производства.
Основными факторами являются:
1) Земля (природные богатства, которые используются в производственном процессе; например, полезные ископаемые).
2) Капитал (машины, здания, оборудование, средства связи, транспортные коммуникации). Техническое состояние капитала постоянно совершенствуется и это сказывается на результативности производства.
3) Труд (физическая, интеллектуальная деятельность человека).
4) Предпринимательская деятельность (использование инициативы и риска в организации производства).
5) Информация (систематизация знаний, материальных и других аспектов).
Богатство и доход.
Богатство состоит из запасов товаров, которые имеют денежную стоимость (активы: земля, дома, оборудование и другие виды имущества).
Личное богатство состоит из имущества определённых лиц, к которому относятся драгоценности авто, земля, дома, а также финансовые активы (ценные бумаги, деньги)
Общественно богатство – имущество, принадлежащее обществу в целом.
Национальное богатство – сумма всех материальных ценностей, принадлежащих гражданам страны, независимо от владельца.
Доход – приток денег за определённое время.
Богатство – запас активов, которыми владеют в данное время.
Кривая производственных возможностей
Рис.1. Кривая производственных возможностей (КВП)
КВП – геометрическое место точек, показывающее сочетание двух благ, которые могут быть произведены при полном использовании всех имеющихся экономических ресурсов.
Реальный выбор общества определяется только одной точкой на графике (рис. 1), в зависимости от экономических, политических и исторических условий развития общества.
Точка A соответствует такой ситуации, когда все расходующиеся ресурсы используются для выпуска средств производства.
В точке B производится комбинация экономических благ c1 и n1.
В точке C производится комбинация экономических благ c2 и n2.
В точке D производство средств производства равно нулю, производятся только потребительские товары.
Кривая производственных возможностей имеет отрицательный наклон, что означает, что увеличение выпуска одного товара всегда сопровождается уменьшением выпуска другого товара. Точки, которые находятся выше кривой (напр. F) при имеющихся ограниченных ресурсах и существующих технологиях недостижимы.
Кривая производственных возможностей по отношению к началу координат имеет выпуклую форму. Это означает, что по мере уменьшения производства одного продукта и увеличения производства другого продукта альтернативные издержки производства возрастающего блага увеличиваются.
Модель экономического кругооборота
Модель показывает взаимодействие экономических агентов национальной экономики и кругооборот товаров и факторов производства.
Домашние хозяйства являются владельцами факторов производства. Они продают фирмам свои ресурсы и получают доходы в форме заработной платы, ренты, процента и прибыли. Эти доходы используются для покупки товаров и услуг, которые производит фирма.
Фирма использует факторы производства и производит товары и услуги, которые продаёт на товарном рынке и этим получает возможность за счёт выручки покупать факторы производства у домохозяйств.
Важную роль в кругообороте этой модели играет государство, которое представлено государственными организациями и учреждениями. Государства взаимодействуют с домашними хозяйствами и фирмами через взимание налогов и сборов с доходов граждан и фирм. За счёт полученных средств, которые концентрируются в государственном бюджете, государство осуществляет свои функции. Прежде всего – производство общественных благ, так как они не могут быть произведены частными фирмами, так как эта сфера деятельности не приносит прибыли. К ним относятся: обеспечение национальной безопасности, правопорядка, содержание армии, содержание инфраструктуры объектов, бесплатное медицинское обслуживание, образование.
Модель иллюстрирует процесс регулирования рынком товаро-денежных потоков на основе закона спроса и предложения.
Функции и методы экономической теории (экономики)
Сущность экономики проявляется в её функциях:
1. Познавательная – изучение содержания всех многообразных экономических процессов и явлений;
2. Практическая – даёт возможность хозяйственным субъектам использовать фундаментальные знания для эффективной деятельности хозяйствующих субъектов;
3. Методологическая – теоретическая основа для всех прикладных экономических наук, которые изучают экономику на уровне фирмы и отрасли;
4. Прогностическая – в основе прогнозов всегда лежат определённые теоретические концепции.
При анализе экономических явлений используются два подхода:
1. Позитивный – предполагает объективный анализ и прогнозирование следствий, которые вытекают из решений, которые принимают экономические субъекты. С помощью этого метода делаются утверждения: «Если …, то …». Например: «Если цены на автомобили возрастут, то спрос на них уменьшится». Позитивная экономика исследует фактическое состояние экономики: что будет происходить в национальном хозяйстве при определённых действиях в конкретных условиях.
2. Нормативные утверждения – утверждения типа: «Для достижения поставленных целей следует сделать … и …» Например: «Для улучшения экономической обстановки в СПб следует повысить цены на бензин».
Экономические категории представляют собой логические понятия, которые отражают наиболее общие существенные стороны экономической жизни (деньги, стоимость, цена, издержки).
Экономические законы – форма выражения внутренних постоянных устойчивых повторяющихся причинно-следственных связей между экономическими категориями (закон денежного обращения, закон стоимости, закон спроса и др.).
Методы научной абстракции
Таблица 1
Метод научной абстракции используется для построения экономических моделей.
Экономическая модель – абстрактное изображение экономической действительности, которое позволяет в реальном объекте выделить самое главное.
Модели в экономике подразделяются на следующие категории:
1. Словесно-описательные (вербальные).
2. Графические.
3. Математические.
Экономические системы и их сущность.
Экономическая система – совокупность всех экономических процессов, которые совершаются в обществе на основе действующих в нём отношений собственности и организационно-правовых форм.
Главные компоненты экономических систем:
1. Социально-экономические отношения, которые базируются на отношении к собственности на экономические ресурсы и результаты хозяйственной деятельности.
2. Организационно-правовые формы хозяйственной деятельности.
3. Хозяйственный механизм - способ регулирования экономической деятельности на макроуровне.
4. Система стимулов и мотиваций.
За много лет существования в мире существовали и существуют следующие экономические системы:
1. Две рыночные системы:
a) экономика свободной конкуренции (чистый капитализм);
b) современная рыночная экономика (современный капитализм);
2. Две нерыночные системы:
a) традиционная система;
b) административно-командная система;
3. Экономические системы переходного типа.
В каждой из систем имеются свои национальные модели.
1. Американская – построена на системе всемерного поощрения предпринимательской активности и обогащения наиболее активной части населения. Малообеспеченным группам населения создаётся приемлемый уровень жизни. Эта модель основана на высоком уровне производительности труда и массовой ориентации на достижение личного успеха.
2. Шведская – отличается сильной социальной политикой. Направлена на сокращение имущественного неравенства за счёт перераспределения национального дохода в пользу наименее обеспеченных граждан. В этой модели функция производства ложится на частные предприятия, которые работают в конкурентной рыночной среде, а функция обеспечения высокого уровня жизни ложится на государство.
3. Рыночное хозяйство Германии.
4. Японская.
5. Южнокорейская.
6. Российская
Рынок, его механизмы и условия формирования.
Рынок в своём развитии прошёл несколько стадий развития, но, несмотря на эту сложную эволюцию, он сохранил своё основное значение как экономические отношения между продавцами и покупателями по поводу товарного обмена. Возник рынок в эпоху первобытного общества, когда общины стали обмениваться излишками своей продукции. Эта продукция называется прибавочным продуктом. Сегодня такой обмен называется бартерным.
С развитием городов под торговлю стали отводиться специальные территории, на которых осуществлялась розничная и оптовая торговля. В этот период времени обмен стал обслуживаться деньгами (товар особого рода, который может обмениваться на любые товары; деньги выполняют роль всеобщего эквивалента).
Рынок– целостная система экономических отношений между покупателями и продавцами, которые складываются в связи с формированием свободных цен, которые изменяются в зависимости от динамики спроса и предложения.
Рыночные отношения базируются на экономической свободе, которая означает для продавцов и покупателей свободу выбора. Так, продавцы определяют: как, сколько, что, для кого производить, где продавать и по какой цене. Покупатели имеют свободу выбора на рынке товаров и услуг. Покупатель стремится получить максимальную полезность от товаров, продавец стремится получить максимальный доход. В ходе этого обмена устанавливаются цены. В результате этого обмена также происходит учёт и общественная оценка реализуемых благ.
В теории рынка важное значение имеет установление границ действия рыночных отношений. Главным условием этих границ является формирование издержек в сфере обмена. В западной литературе эти издержки в сфере обмена получили название трансакционных издержек, которое ввёл американский экономист Р. Коуз, а американский учёный Д. Норт выделил основные типы трансакцоинных издержек:
· издержки, связанные с поиском информации о рынках и складывающихся на них условиях движения товаров и услуг;
· издержки по определению условий и оформлению сделок;
· издержки по выявлению качества товаров, затрат на разработку системы стандартов, на охрану фирменных знаков;
· издержки по защите правового режима с помощью юридической системы.
Трансакционные издержки, которые возникают в процессе использования собственности, делятся на собственно издержки, которые связаны с функционированием производства, и дополнительные издержки по координации собственности со стороны государства. Основными принципами рыночной экономики являются следующие:
1) принцип издержек альтернативного выбора – издержки альтернативного выбора выступают в виде суммы прямых издержек и неполученных выгод;
2) принцип экономической рациональности – основывается на сопоставлении выгод и издержек) рациональный выбор осуществляется из имеющихся вариантов, предельным из которых является тот, который обеспечивает гарантированный доход даже при минимальной величине прибыли.
Построение рыночной экономики на основании этих двух принципов даёт возможность достигнуть равновесного состояния, которое является главной проблемой рыночного механизма.
Рыночный механизм основан на использовании:
1) спроса и предложения;
2) рыночных цен.
Цена – денежное выражение стоимости товара или услуги.
Товар – продукт человеческого труда, который предназначен для обмена путём купли-продажи.
Рынок имеет сложную структуру и охватывает все сферы экономики. Эта структура определяется:
1) формами собственности;
2) структурой товаропроизводителей, которая зависит от удельного веса в целостной экономике;
3) особенностями области товарного обращения;
4) видами торговли, которые используются в государстве.
По структуре рынки подразделяются по следующим критериям:
a) по экономическому назначению;
b) по товарным группам;
c) по пространственному признаку;
d) по степени ограничения конкуренции;
e) по видам субъектов рыночных отношений;
f) с учётом соблюдения законности в экономике государства;
С учётом структуризации выделяют следующие виды рынков:
a) рынок товаров и услуг;
b) рынок факторов производства;
c) финансовые рынки;
d) рынки интеллектуального продукта;
e) рынки рабочей силы;
f) региональные рынки;
Теория спроса и предложения
Спрос – соотношение между ценой блага и его количеством, которое покупатели хотят и в состоянии купить. Спрос проявляется и в объёме спроса, который означает то количество блага, которое было бы куплено по некоторой цене при неизменных прочих факторах (цена блага, цены других благ, доходы покупателей, общее количество покупателей данного блага, предпочтительные вкусы потребителей, инфляционные ожидания), которые влияют на спрос.
Связь между ценой блага и объёмом спроса выражается в законе спроса:
Количество товара, на которое предъявляется спрос, возрастает при снижении цены и сокращается при её повышении.
А. Маршалл
С повышением цены объём спроса снижается по двум причинам:
a) эффект замены (замещения) – когда цена блага растёт, покупатель постарается заменить его схожим благом;
b) эффект дохода – когда цена на благо увеличивается, покупатель начинает чувствовать, что он стал беднее, чем был.
Из закона спроса имеется одно исключение: парадокс Гиффена.
Предложение – количество благ, предлагаемых для продажи на рынке в определённый период времени.
Цена предложения – минимальная цена, по которой продавец согласен продать определённое количество данного блага.
Закон предложения:
С повышением цен соответственно возрастает и величина предложения.
Основные факторы, влияющие на предложение:
a) издержки производства
b) факторы производства
c) цены на ресурсы
d) цены сопутствующих благ
e) количество товаропроизводителей.
f) количество покупателей данного блага
g) налоги и субсидии
h) государственная политика
Макроэкономика.
Цели и инструменты макроэкономики.
Макроэкономика представляет собой часть экономики, которая рассматривает функционирование экономики в целом, как на национальном уровне, так и на мировом.
Основные проблемы макроэкономики:
1) объём и структура национального дохода и национального продукта;
2) определение факторов, которые регулируют занятость в масштабах национальной экономики;
3) анализ природы инфляции;
4) изучение механизмов и факторов экономического роста;
5) рассмотрение причин цикличности развития экономики;
6) обоснование целей, содержания и форм осуществления макроэкономической политики государства.
Макроэкономический подход к развитию экономики имеет следующие особенности:
1) направлен на изучение принципов формирования агрегативных показателей, которые характеризуют уровень и тенденции развития экономики в целом:
· национальный доход
· объём занятости
· объём инвестиций
· общий уровень цен
· темпы экономического роста
2) изучение экономики в целом предполагает необходимость рассмотрения взаимосвязи между экономическим субъектами государства через систему взаимосвязанных рынков;
3) при макроэкономическом анализе расширяется число экономических субъектов, которые определяют состояние и развитие экономики.
Дата добавления: 2014-12-19; просмотров: 247 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |
|