Кредит – это предоставление денежных средств физическим и юридическим лицам в собственность на определённых условиях.
Виды кредита:
1. По сроку погашения:
· онкольные - это одна из разновидностей банковских кредитов, которая не имеет конкретного, установленного заранее срока использования или погашения. Онкольный кредит может быть возвращен заемщиком или истребован банком-кредитором к погашению без предупреждения или с коротким уведомлением – от трех до семи дней. Кроме того, данный вид кредитования называют кредитом до востребования.
· Overnight – это сверхкраткосрочный кредит, используемый на рынке межбанковских кредитов, сроком на сутки или на выходные.
· Краткосрочные (до 1 года)
· Среднесрочные (от 1 года до 3 лет)
· Долгосрочные (свыше 3 лет)
2. По способу погашения:
· погашаемые одной суммой в конце срока
· погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
· погашаемые неравными долями через различные промежутки времени: сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);
· прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
· сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).
3. По способу взимания ссудного процента:
· плата в момент погашения ссуды
· плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
· оплата в момент выдачи кредита
4. По наличию обеспечения:
· доверительные (необеспеченные) ссуды – кредит без залога
· обеспеченные ссуды – кредит, обеспеченный залогом
· ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня.
5. По целевому назначению:
· связанные (целевые) ссуды, например: платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды) на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;
· на приобретение ценных бумаг;
· на авансовые платежи;
· на платежи в бюджеты;
· на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).
· на финансирование производственных затрат, то есть на формирование запасов товарно-материальных ценностей;
· финансирование текущих производственных затрат;
· финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).
· учёт (покупка) векселей, включая операции репо.
· потребительские кредиты – предоставляются населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг.
· ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).
6. По форме предоставления кредита:
· ссуды в безналичной форме:
· зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
· кредитование с использованием векселей банка;
· в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
· ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).
7. По технике предоставления кредита:
· одной суммой;
· в виде овердрафта (это особая форма кредитования, которая позволяет заемщику тратить сумму, превышающую имеющийся остаток на его счете);
· в виде кредитной линии: простая (невозобновляемая) кредитная линия;
· возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе: онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);
· контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).
8. По способу предоставления кредита:
· индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)
· синдицированный – кредит, предоставляемый несколькими кредиторами одному заемщику.
9. По категориям потенциальных заёмщиков:
· Аграрные ссуды
· Коммерческие ссуды
· Ссуды посредникам на фондовой бирже
· ипотечные ссуды владельцам недвижимости
· межбанковские ссуды
· Кредит для юридических лиц
· Кредит для физических лиц.
Принципы кредитования:
1. Возвратность – означает, что полученные от кредитора денежные средства подлежат обязательному возврату заёмщиком в полном объеме.
2. Платность – означает, что заёмщик возвращает кредитору помимо суммы кредита ещё и определенный процент за пользование ею.
3. Срочность – возврат денежных средств в точно определенный срок.
4. Обеспеченность – заёмщик обязян предоставить банку гарантии возврата взятых денежных средств, обеспечив кредит залогом.
5. Целевое назначение - выражается в обязательности целевого использования финансовых средств, полученных от кредитора.
6. Дифференцированность кредита - означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.
Дата добавления: 2015-02-22; просмотров: 94 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |