Читайте также:
|
ННЕОБХОДИМОСТЬ ОРГАНИЗАЦИИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ХОЗЯЙСТВУЮЩИХ СУБЪЕКТОВ В СОВРЕМЕННЫХ РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК ФИНАНСОВЫЙ ИНСТИТУТ ДЕПОЗИТНОГО ТИПА
КБ с юр.точки зрения - это кредит. орг-ция,как исключительная, в совокупности выполняющая операции по привлечению временно свободных ден. ср-в юр. и физ лиц. и размещая их от своего имени и за свой счёт на услов-х платности,срочности,возвратности. Кредитная орг-ция - юр. лицо,получившие лицензию ЦБ (чартер) в целях извлечения прибыли от своей деятельности имеет право выполнять операции,предусмотренные законодательством.
КБ является финансовым институтом,который обеспечивает связь кредитора и заёмщика.Такое опосредованное финансирование взаимовыгодно: клиентам - т.к он может найти деньги быстрее,КБ более компитентен в вопросах поиска кредитора, может аккумулировать,концентрировать большие суммы денежных ср-в,схемы финансирования более гибкие,имеет проверенные методики расчёта кредитоспособности заёмщика,это надёжно из-за наличия диверсификации, страховки, регламентации и контроля со стороны гос-ва (в лице ЦБ),это наиболее разумный доступ к кредитам,размещение временно своб-х ден ср-в и др. Для КБ - т.к его услуги платны.
Взаимодействие хоз. субъектов и КБ необходимо для ден. системы любого гос-ва,т.к благодаря банкам происходит организации кругооборота денег. Все хоз. субъекты обязаны хранить свои ден. ср-ва на счетах, расчёты м/у хоз. субектами должны выполняться преимущ-но в безнал. форме с использ-м банков,кроме исключений (лимитов),наличность,поступающая в кассу предп-й должна сдаваться в кассы банков по опред-му графику (кроме лимита остатка наличности в кассе), т.е без банков не возможно нормальное функционирование рыночной экономики.
КБ явл-ся фин. институтом депозитного типа т.е привлекает ден. ср-ва путём открытия счетов и использует полученный ср-ва от своего имени в форме займа или для приобретения др. активов.
ВОЗНИКНОВЕНИЕ И ЭВОЛЮЦИЯ БАНКОВ. ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И ИХ ОСНОВНЫЕ ТИПЫ. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННОГО ЭТАПА РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
Выделяют 2 момента: 1) история термина «банк» 2) история банка, как института, структуры.
Раньше возникло слово «банк» (в Италии)- стол, за ним стоял меняла, который обеспечивал «бартер» для разных видов монет. Сейчас это валютно–обменная операция. Но его нельзя было назвать банком, т.к это не юр. лицо, а деятельность банка не зависима от человека, меняла так же не выдавал ссуды, а банк это фин. институт, соединяющий заёмщика и кредитора. Первым банковским институтом можно назвать храм, которые собирали пожертвования, самое дорогое, что было у народа во имя божества – драгоценности, золото и т.д. (ф-ция сбережения средств клиента).Затем происходит траектория сближения банка и храма – ростовщические услуги (сейчас ссудная, заёмная операция). Позже стали выпускать определённые расписки (т.е стали эмитентами), прообраз векселя (а по сути банковский инструмент) – гуду. Началось участие этих структур в безналичных расчётах – трансферита счета: приход, расход, перевод со счёта на счёт одного прихожанина другому (система записей). Определённой даты превращения храма в банк нет, но приблизительно это 4-6 в. до н.э. Банки появились, когда:1) произошла специализация (орг-ция занимается только банк.операциями) 2) Храмы стали нести полный набор банк. услуг в системе (системных характер операций) где-то 16 в н.э. Осн. этапы эволюции: Рис. См тетр. 1) Прямая связь кредитора и заёмщика (т.е прямой способ финансирования- без участия третьих лиц. Начало: кредитор заёмщику деньги в обмен на долговое обязательство (документ,который отражает обяз-во заёмщика вернуть ден. сумму кредитору на опред. условиях. Это м.б векселя, расчётный чек, облигации, долговая расписка,кредитный договор, сберкнижка, депозит. договор, депозитный сертифика (договор,воплощённый в форме ц.б, сберегательный сертификат.Дог-р залога,поручительства,страхования – это производные док-ты к долг. обяз-ву. Конец: З -> К сумму долга + %, К->З долговое обяз-во. Оправдано, когда есть стабильные партнёры), банков не было. Пока были плюсы это существовало, но появилось противоречие м/у временно-свобод. ден. ср-ми т.е сроком, суммой и ценой у кредитора и сроком, суммой, ценой необходимой заёмщику. 2) п1+ опосредованный способ финансирования (возникает 3 лицо, фин посредник. Оно быстрее, надёжнее, более компетентнее в вопросах поиски кредитора, знает нюансы. Но здесь больше издержек, оно дороже прямого. К деньги-> Ф.П. ->деньги З. З долг.обяз-во-> Ф.П. долг.обяз-во-> К. Невозврат денег заёмщиком кредитору, не повод ФП не возвращать деньги К) Банк аккумулирует. концентрирует ресурсы, схема б. гибкая, многовариантная. Он лучше оценивает заёмщика, у него есть опыт, методики. Он б. надёжен из-за диверсификации, проффесионализма, он застрахован).Но всё же оставалось противоречие м/у лишними и нужными деньгами. Отношения нерегулируемы, опосредованы. 3) П2+появление ЦБ. Т.к усложнились отношения, КБ часто «переходили дорогу друг другу», и сами КБ назначили себе координатора, надсмотрщика (ЦБ) – путём выбора крупного, авторитетного КБ. Третий блок приобладает максимально.
В следующем этапе возможно: глобальная инф-я сеть, глобальная компьютеризация и т.д т.к 4) этап вновь будет включать в себя 2 элемента. Отклонения от данной схемы: Африка скачок от первого этапа к третьему, административно–командная эк-ка – пунктир м/у 2 и 3 блоком, т.е преобладаение регулирующего звена, был 1 банк,кот-й обслуживал и юр и физ. лиц.
83. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ. СТРУКТУРА И ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ, ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ, ЛИЗИНГОВЫХ И ФАКТОРИНГОВЫХ КОМПАНИЙ, КРЕДИТНЫХ ТОВАРИЩЕСТВ И КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ
Кредит система - совокупность банк и небанк кредит организаций, юр форм, методов, механизмов, инструментов, способов и нормативов, обеспечивающих реализацию кредит отношений. Ее разделить на 2 блока: Банк система; Небанк или парабанк система.
Б анк система является ключевым звеном кредит системы. Подразделяется на 2 составляющие: Гос; Негос банки - частные, кооперативные, смешанные, акционерные, паевые или кооперативные.
Среди гос банков выделить эмиссионные и не эмиссионные банки. Эмиссионные: центральными и региональными. Центральные эмиссионные банки от крупных частных коммерческих банков, а 1-м стал шведский Риц-Банк, организованный в 1668 г. По организационно-правовой форме ЦБ могут быть гос, смешанными и акционерными. Резервный банк Австрии - акционерным банком. По количеству структурных компонентов ЦБ: едиными или набором банков (напр. 2-го способа организации - Федеральная Резервная система США).
В РФ деление на центральным и региональными эмиссионными банками проиллюстрировать схемой построения и управления Банком России: Центральный аппарат à 60 Главных управлений ЦБ (в т.ч. национальных Банков) à 1195 РКЦ à Сеть вычислительных центров, хранилищ, Типографий и т.д. В систему включить Банковские школы (их всего 13), ряд учебно-методических центров и центров подготовки персонала.
Функции Главного Эмиссионного банка: 1) проведение единой гос ДКП; 2) осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения; 3) Банк банков, т.е кредитор последней инстанции; 4) Организация расчётов и контроль; 5) Валютное регулирование и валютный контроль; 6) Банкир Правительства РФ.
Условием ЦБ является полит и экон независимость от Правительства, хотя при проведении ДКП Правительство оказывает координирующее влияние на ЦБ.
Негос банки только неэмиссионными или коммерческим. По характеру операций коммерческие банки: универсальные и специализированные. К универсальным относить те, которые способны выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность обозначает тип деятельности, неограниченной: 1) по отраслям народного хоз; 2) по составу обслуживаемой клиентуры (т.е. обслуживает и физ и юр лиц); 3) количественно т.е. широкий спектр разрешенных операций; 4) по регионам - т.е. банк представлен как на нац, так и на междун уровнях.
Трудно различить тип универсального или специализированного банка, т. к. в деятельности коммерческих банков можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка (напр., крупный ипотечный банк может иметь филиалы и за рубежом, представляя сотни услуг своим клиентам).
Специализация банка в критериях: 1. Отраслевая специализация: (Россельхоз б-к, Никойл, Агробанк, Авто-банкк, Внешторгбанк, банк Юго-восток, Авиа-банк): 1.1. банки обслуживающие преимущественно клиентов 1 отрасли. 1.2. отраслевая принадлежность не клиентуры, а по принадлежности к учредителям, т.е. выделяется группа учредителей, кот. принадлежат к отрасли. 1.3. можно выделить подотрасли 2. Территориальная: а) безфилиальные и б) многофилиальные: б.1) городские филиалы; б.2) региональные; б.3) межрегиональные; б.4) международные 3. Функциональная: не диверсифицирована; затраты на модель больше, т.к. банк дорогой, операции дорогие; ограниченные клиенты, т.к. не весь пакет услуг. (Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк) 4. Клиентская: банк нацелен на обслуживание юр лиц, физ лиц, гос или акционерных предприятий, а объединений предприятий.
Больше универсальных банков, т.к. в условиях экономики, более целесообразно, т.к. деятельность диверсифицирована. Минус, т.к. нет качества в услугах. Универсальный – банк, в работе которого нельзя выделить какой-либо критерий специализации.
Парабанк система: входят учреждения похожие на банки по функциям, но не имеющие банк лицензии. В парабанк системе 2 составляющие: 1) почтово-сберегательная сеть - выполняет простейшие банк функции: перевод денег, инкассация, ведение текущих, срочных счетов юр и физ лиц. Выгодна в местах, где нет развитой банк системы. 2) Специализированные кредит-фин институты (СКФИ). Отличие от банков более специализированные, чем любой из специализированных банков, проявляется в узком наборе операций, в узкой специализации по составу клиентуры и в специализации по учредителям (более узкий круг учредителей).
Среди специализированных кредит-фин институтов: страх компании; негос пенсионные фонды; лизинговые компании; трастовые компании; клиринговые центры; инвест фонды; факторинговые, форфейтинговые компании; ломбарды; кредит товарищества и союзы.
Страх компания - организация, для осуществления страх деятельности и получившая разрешение (лицензию) в установленном порядке. Страх компания иметь любую организационно-правовую форму. Для создания страх компании предусмотрено наличие минимального размера УК, которая от проводимых видов страх может увеличиваться. Создание и регистрация страх компании производится в общем порядке, т.е. как любых юр лиц. Но на право проведения страх деятельности нужно лицензию, которая выдаётся Фед службой России по надзору за страх деятельностью (Росстрахнадзор). Требований к фин деятельности страх компаний: 1) для обеспечения платёжеспособности соблюдать установленные нормативные соотношения между А и страх обязательствами; 2) создавать взносов страх резервы для выплат страхователям; 3) перестрах крупные риски, размер превышает собственные фин возможности. Страх компании могут создавать за счёт части взносов резервы для фин мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения имущества, а из доходов после Н - образовывать фонды обеспечения деятельности. Страх компания может инвестировать или размещать средства фондов и участвовать в создании предприятий, выдавать ссуды гражданам, заключившим договоры страх жизни (в пределах страх сумм по договорам). Страх компании не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банк деятельностью. Страх компании ведут бух учёт по установленной форме, должны публиковать в открытой печати годовые отчёты и счета прибылей и убытков после аудиторского подтверждения достоверности сведений. Гос надзор за деятельностью страх компаний осуществляет Росстрахнадзор.
Негос пенсионные фонды Принцип работы: человек, заключивший договор (участник, или вкладчик НПФ), до выхода на пенсию вносит пенсионные взносы, а фонд выплачивает пенсию. Договор предусматривает пожизненные выплаты (аннуитет). НПФ инвестирует вложенные средства, и доход от операций увеличивает накопления участников. Доходность вложений больше, чем проценты по банк депозитам. Соц значимость НПФ пока не велика. За рубежом фонды наиболее уважаемыми и значимыми для инвесторов, которые управляют огромными фин ресурсами и оказывают серьезное влияние на фин рынки. В РФ рынок негос пенсионного обеспечения начинает развиваться.
Лизинговая компания - компания (лизингодатель), приобретающая оборудование за свой счет и сдающая в аренду на несколько лет. Л. осуществляется на основе долгосрочного договора лизинговой компанией, приобретающей оборудование, и фирмой-арендатором (лизингополучателем), которая постепенно вносит арендную плату за использование лизингового имущества. По истечении срока договора арендатор либо возвращает имущество лизинговой компании, либо продлевает срок действия договора (заключает новый договор), либо выкупает имущество по остаточной стоимости. Международным называют Л., договор о котором заключается между арендатором и арендодателем, находящимися в разных странах.
Факторинговая компания - фактор-фирма приобретает у клиента право на взыскание долгов и частично оплачивает клиентам требования к должникам, т. е. возвращает долги от 70 до 90%, до наступления срока оплаты. Остальная часть долга за вычетом процентов возвращается клиентам после погашения долга. В результате клиент фактор-фирмы получает возможность быстрее возвратить долги, за что выплачивает фактор-фирме определенный процент. При осуществлении факторинга клиент передает право получения долга фактор-фирме. Факторинг возник в XVI-XVII вв. как операция торговых посредников, а затем приобрел форму кредитования.
Кредитное товарищество (общество взаимного кредита) – кредитная организация, кот. занимается формированием кредитных ресурсов и их исп-ем. Формируется фонд взаимного совместного кредитования, кажд. из участников поочередно получает доступ к ресурсам. Они характеризуются по отраслевому или территориальному признаку, как правило однородны, либо объединение мелких предпринимателей, либо частных лиц. Раньше “касса взаимопомощи”. Кредиты беспроцентные, либо процент символический. Банкам члены такого общества не выгодны, они мелкие клиенты, в залог взять нечего. Роль велика: Рынок США структур более 100 миллиардов долларов.
Кредитные союзы – те же, кто входят в кредитные товарищества + сами товарищества. Ресурсов больше, круг операций шире, могут вести какие-то счета, кассовые операции, консалтинговые услуги, простейшие векселя выпускать, представлять интересы в органах власти, объединениях, ассоциациях. Кредитн. союзы могут объединяться с банками, без банков.
Дата добавления: 2015-02-16; просмотров: 228 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |