Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Обязательное и добровольное С.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, ГО. В ГК предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества гос. служащих определенных категорий. Обязательное гос. страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицами, на которых возложена эта обязанность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах, т.е. нельзя вводить обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации.

Федеральный закон об обязательном страховании должен содержать следующие положения:

1. Субъекты страхования.

2. Объекты, подлежащие страхованию.

3. Перечень страховых случаев.

4. Min размер страховой суммы и порядок ее определения.

5. Размер, структура, порядок уплаты страхового тарифа.

6. Срок, порядок уплаты страховой премии.

7. Срок действия договора.

8. Порядок определения страховой выплаты.

9. Контроль за осуществлением страхования.

10. Последствия неисполнения обязательств субъектов страхования.

ГКРФ: статьи 927, 935-937 – обязательное страхование.

Виды обязательного страхования:

1. Страхование пассажиров от несчастных случаев.

2. Страхование нотариусов.

3. Страхование оценщиков.

4. Медицинское страхование.

5. Пенсионное страхование.

6. ОСАГО.

7. Противопожарное страхование имущества ЮЛ и ГО за вред, который м.б. причинен третьим лицам в результате пожара.

8. Страхование ГО инвестора за причинение ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду.

9. Страхование ГО за причинение вреда при эксплуатации гидротехнических сооружений.

10. Страхование ГО за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. В соответствии со ст. 3 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно.

13. Обязательное С: отечественный и зарубежный опыт

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу зако­на. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответ­ствующими федеральными законами. Объектами обязательного стра­хования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответ­ственность. В Гражданском Кодексе РФ (ст. 969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных катего­рий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхова­ние производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязан­ность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подле­жащие обязательному страхованию, определяются соответствую­щими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Возможны случаи, когда обязан­ность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и не регулиру­ются нормами ГК РФ (ст. 936, 937).

К 2000 г. обязательное страхование составляло около 38% в общем объе­ме страховых премий, собираемых российскими страховыми ком­паниями. В составе отраслей обязательного страхования домини­рует обязательное медицинское страхование, которое по Закону РФ “О медицинском страховании граждан в Российской Федера­ции” относится к системе государственного социального страхования. Рассмотрим наиболее распространенные виды обязательного страхования:

1. Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев проводится на основании Указов Президента Российской Федерации. Ему подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, включая ту­ристов и экскурсантов, совершающих поездки по линии туристи­ческих и экскурсионных фирм. Ему не подлежат пассажиры железнодорожного, вод­ного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, ав­томобильного транспорта на городских маршрутах, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ. Не страхуются также пассажиры всех видов транспорта международного сообщения, за исключением туристов и экскур­сантов.

Страховая сумма составляет 120 МРОТ. Интересы пассажиров представляет транспортная организация – перевозчик. Она заключает договор страхования со страховыми компаниями, имеющими соответствующую страховую лицензию. Раз­меры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров устанавливаются страховщиками по согласованию с соответствующими транспортными министерствами и утвержда­ются органами страхового надзора.

Сумма страховой премии вклю­чается в стоимость проездного документа и взимается с пассажи­ра при продаже билета. Значительная часть страховых премий, собираемых страховщиками по обязательному страхованию пассажиров, в предусмотренном законодательством размере направляется на создание резервов для финансирования предупредительных мероприятий на транспорте и перечисляется соответствующим транспортным министерствам.

2. Обязательное страхование нотариусов введено Основами за­конодательства РФ о нотариате. Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны заклю­чить договор страхования своей профессиональной ответственно­сти на сумму не менее 100 МРОТ.

3. В соответствии с Законом РФ “О частной детективной и охран­ной деятельности в Российской Федерации” обяза­тельному страхованию на случай гибели или утраты здоровья под­лежат лица, занимающиеся соответствующей дея­тельностью. Страхование проводится за счет предприятия.

4. В соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования своей ГО.

5. Согласно ФЗ «О государственном земельном кадастре» основные документы государственного земельного кадастра подлежат страхованию в установленном порядке, деятельность по проведению государственного кадастрового учета земельных участков также подлежит страхованию.

6. В соответствии с ФЗ «О пожарной безопасно­сти» предусматривается обязательное противопожарное страхова­ние имущества ЮЛ, а также обязательное страхование их ГО за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам, однако условия этого страхования до настоящего времени не разработаны и в этой части закон не работает.

7. ФЗ “О соглашениях о разделе продукции” предусматривает обязанность инвестора страхо­вать свою ГО за возмещение ущерба в случае аварий, повле­кших за собой вредное влияние на окружающую среду.

8. ФЗ “О безопасности гидротехнических сооружений” введено обязательное страхование ГО за причинение вреда при эксплуа­тации гидротехнических сооружений (плотин, дамб, шлюзов, причалов, каналов и т.п.). К сожалению, в законе отсутствуют признаки опасности гидротехнических сооружений, тарифы и условия страхования, поэтому в части страхования этот закон не работает.

9. ФЗ “О промышленной безопасности опасных производственных объектов” введено обязательное страхование ГО за причинение вреда при их эксплуа­тации. Этот закон является одним из немногих удачных примеров реально работающего закона по страховой защите населения и окружающей природной среды от негативных последствий аварий на опасных производственных объектах.

14. Личное С: особенности, проблемы, перспективы развития.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека. В соответствии с условиями лицензирования личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование, сочетая в себе рисковую и сберегательную функции (в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса).

В личном страховании страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И, кроме того, – долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключается соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельное ФЛ);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованным выступает группа ФЛ).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью 1г. без дополнительных выплат или с ними;

- страхование с замедленной выплатой капитала;

- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на случай пенсии.

Рынок долгосрочного страхования жизни остается рынком «индивидуального клиента»: по данным страховых компаний, 80% владельцев полисов ДСЖ - частные лица. Средний срок страхования составляет 10 лет, средний ежемесячный взнос - $30. Схема пенсионного страхования направлена на поддержку старости. Ежемесячно (ежеквартально или ежегодно) отчисляя средства, к достижению пенсионного возраста застрахованный накапливает определенную сумму. Ее величина, как и размер взносов, могут варьировать в зависимости от возраста застрахованного на момент заключения договора.

До последнего времени имел место опережающий рост страхования жизни. Причины этого – использование налогосберегающих схем в возрастающих масштабах как реакция хозяйствующих субъектов на неадекватную налоговую систему. Привлекательность корпоративных программ ДСЖ для работодателей упала из-за изменений в налоговом законодательстве: в 2002 году, по данным Минфина, этот вид страхования принес страховщикам на 25,7% взносов меньше, чем в предыдущем. После того как была принята поправка к ст. 213 Налогового кодекса, по которой периодические выплаты по договорам ДСЖ в течение первых пяти лет действия договора облагаются налогом на доход по ставке 13%, работодатели стали реже использовать этот вид страхования для оптимизации налогообложения.

Классическое накопительное и смешанное страхование жизни, а также пенсионное страхование развиты по-прежнему крайне слабо. Причины тоже достаточно прозрачны: отрицательная динамика реальных доходов населения, отсутствие налоговых стимулов, традиционность предпочтений населения в формах сбережения, отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов, достаточно ликвидных и привлекательных с точки зрения доходности для формирования резервов по страхованию жизни.

Западные страховщики относят страхование жизни к числу наиболее перспективных сегментов российского страхового рынка и уже начали практическую работу по его освоению.

Стабилизация экономики, безусловно, - первый главный фактор, который дает мощный импульс развитию страхового рынка. Выведение взносов в долгосрочном страховании жизни из-под налогооблагаемой базы является определяющим для развития этого вида страхования. Структура портфеля страховых компаний весьма отзывчива на изменения в налоговом законодательстве. На развитие рынка влияют общая культура страхования, а также изменения в смежных секторах экономики. В ситуации с ДСЖ положительную роль может сыграть, развитие ипотечного кредитования, которое не предусматривает выдачу кредита при отсутствии договора о страховании жизни.