Читайте также:
|
Страхование можно определить как способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще неподконтрольных человеку, которые не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения убытка. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события вызывают значительную потребность в деньгах.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение убытка при различных непредвиденных, случайных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
1. Наличие перераспределительных отношений
2. Наличие страхового риска и критерия его оценки
3. Формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков
4. Сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов
5. Солидарная ответственность всех страхователей за возмещение ущерба
6. Замкнутая раскладка ущерба
7. Перераспределение ущерба в пространстве и времени
8. Возвратность страховых платежей
9. Самоокупаемость страховой деятельности
Функции страхования:
1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств - аккумуляция денежных средств как платы за риски, которую берут на свою ответственность страховые компании, и формирование страхового фонда. Может формироваться в обязательном и в добровольном порядке.
2. Сбережение и накопление средств путем инвестиций временно свободной их части в банковские и другие коммерческие структуры, государственные обязательства, ценные бумаги и т.д.
3. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только ФЛ и ЮЛ, которые являются участниками формирования страхового фонда и только при наступлении страховых событий. То же касается ФЛ при причинении вреда личности.
4. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. Для реализации этой функции страховщик формирует фонд предупредительных или превентивных мероприятий.
5. Контроль.
10. С риск: классификация и оценка.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Признаками страхового риска являются вероятность и случайность его наступления.
В зависимости от источников опасности выделяются риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения и др.) и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, акты вандализма и др.).
По объему ответственности страховщика риски м.б. индивидуальными и универсальными. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск – кража; этот риск включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Катастрофические риски причиняют ущерб в особо крупных размерах – это землетрясения, цунами и др.
Катастрофические риски по международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития делятся на эндемические (местные), которые происходят под воздействием метеорологических условий и факторов, и риски, происходящие под воздействием качества земли.
Катастрофические риски, связанные с проявлением стихийных сил природы:
1. Землетрясения, наводнения, бури;
2. Эпидемии, новые болезни и др.
3. Особую группу в этой классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ:
4. Войны, гражданские волнения, революции.
5. Взрывы, в том числе атомные и газовые.
6. Падение воздушного судна.
7. Отравление пищевыми продуктами, водой и химическими веществами.
Важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного риска. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Эти риски не зависят от сознания и воли человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.
В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические и специальные риски. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Транспортные риски: каско (страхование собственно транспорта) и карго (страхование перевозимых грузов). Политические риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств других государств в отношении данного суверенного государства или его граждан. Специальные риски – страхование перевозок особо ценных грузов (драг. камней, денежной наличности и т.д.)
Выделяют также технический риск страховщика. Этот риск заключается в ошибочном предвидении страховщиком вероятности возможного ущерба. Он побуждает страховщика активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями и т.д. с целью снижения его степени.
Для оценки риска в страховой практике используют различные методы:
1. Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик дает произвольную оценку в соответствии со своим профессиональным опытом и субъективным взглядом. Этот метод все чаще используется при заключении договоров страхования.
2. Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.)
3. Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
Дата добавления: 2015-01-30; просмотров: 79 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |