Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

БАНКОВСКАЯ СХЕМА

Центральный банк, как правило, является государственным или акционерным, но при условии, что контрольным пакетом акций владеет государство. Исключением являются США и Германия, где роль Центробанка выполняет Федеральная резервная система. Она состоит из нескольких региональных резервных банков.

Центральные банки управляют всей кредитной системой стра­ны, временно хранят свободные денежные средства коммерческих и других банков, продают им кредитные ресурсы, обладают моно­польным правом эмиссии денежных знаков.

Второй уровень банковской системы составляют государственные и частные банки, которые функционируют как коммерческие банки.

Их цель - получение прибыли (маржи) от операций с деньгами и ценными бумагами.

В России двухуровневая банковская система начала создаваться с 1991 г., согласно принятому закону «О банках и банковской дея­тельности». Такие банки, как Сбербанк, Промстройбанк, Соцжилстройбанк и др. были превращены в акционерные общества откры­того типа, контрольный пакет акций которых находится в руках Центробанка.

По видам деятельности банки делятся на:

1) сберегательные банки - обслуживают широкие слои насе­ления по привлечению свободных денежных средств и размещению потребительских кредитов;

2) депозитные банки - занимаются обслуживанием клиентов по вкладам (депозитам) и ссудам (кредитам). Доход (маржа) такого банка складывается из разницы между полученными процентами за кредиты и выплаченными процентами за вклады;

3) инвестиционные банки - финансируют капитальные вложе­ния в производство, выдавая долгосрочные кредиты. В Рос­сии банки такого типа практически отсутствуют;

4) ипотечные банки - выдают кредиты под залог земли и дру­гого недвижимого имущества;

5) универсальные банки - занимаются всеми перечисленными видами деятельности. Родиной современных принципов банковского дела является Англия начала XVII века.

К основным принципам банковского дела относятся:

а) платность - все операции, совершаемые с деньгами банками, оплачиваются либо клиентами, либо самим банком;

б) возвратность - любая форма движения денежных средств от банка к заемщику и наоборот предполагает не смену собственника денежных средств, а передачу во временное пользование с после­дующим их возвратом к собственнику;

в) срочность - плата за временное пользование денежными средствами, принимающая форму банковского процента, должна осуществляться в строго определенные сроки.

К основным функциям кредитно-банковской системы можно отнести следующее:

1) аккумулирующая;

2) регулирующая, в связи с этим денежно-кредитная политика выступает формой государственного регулирования эконо­мики;

3) контролирующая.

Денежно-кредитная политика является формой регулирования экономики государством. Она призвана способствовать установле­нию в экономике такого уровня производства, который характери­зуется полной занятостью и отсутствием инфляции.

Объектом регулирования денежно-кредитной политики высту­пает денежное предложение, т.е. та денежная масса, на которую воздействует государство с помощью банковской системы и по­средством своих экономических инструментов. В экономической теории Запала денежно-кредитная политика получила название монетарной, т.е. политика контроля за денежным предложением. Как мы уже рассмотрели, структура денежного предложения явля­ется сложной, и в регулировании нуждается каждый из ее элемен­тов.

Основными экономическими инструментами денежно-кредитной политики являются: изменение учетной ставки: изменение нормы резерва; операции на открытом рынке. Коротко остано­вимся на каждом из них. Деятельность всех коммерческих банков регулируется со стороны Центрального банка прежде всего тем, что именно Центральный банк устанавливает цену продаваемым коммерческим банкам кредитных ресурсов. Эта цена называется учетной ставкой процента.

Регулирующая роль этого инструмента заключается в том. что уровень банковского процента за размещенные кредитные ресурсы должен быть выше учетной ставки. Получается следующая цепочка взаимосвязи: изменение Центробанком учетной ставки в сторону увеличения вызывает рост банковского процента, что делает кре­дитные ресурсы дорогими деньгами и недоступными для многих предпринимателей. Следствием такой политики является сокраще­ние денежного предложения, снижение инвестиционной деятель­ности и предпринимательской активности. Уменьшением учетной ставки государство реализует политику дешевых денег. Кроме то­го, коммерческие банки из имеющихся у них кредитных ресурсов обязаны резервировать определенную их часть. Норма резерва - величина, которая задается только Центральным банком и является обязательной к исполнению для всех банков. Благодаря этому ре­зерву, в масштабах государства формируется определенная часть денежной массы, которой оно может в случае необходимости ма­нипулировать.

Изменение нормы обязательного резерва может как уменьшать, так и увеличивать денежное предложение, влияя тем самым на со­стояние экономики в целом. Центральный банк нередко прибегает к продаже облигаций коммерческим банкам и населению. Суть этой акции состоит в том, что продажа Центробанком государст­венных облигаций означает изъятие у коммерческих банков и у населения лишних денежных средств, что приводит к сокращению денежного предложения и уменьшению денежной массы, находя­щейся в обращении. Покупка Центробанком государственных облигаций означает выброс в экономику определенного количества денег, необходимого для обслуживания товарно-денежного обра­щения.

Главным моментом в регулировании денежного предложения ее стороны государства является то, что денежно-кредитная политика воздействует прежде всего на инвестиционные расходы, регулируя при этом степень предпринимательской активности субъектов хо­зяйствования, и влияя на реальный объем производства и уровень цен. Преимущества денежно-кредитной политики состоят в ее гиб­кости и политической приемлемости.