Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Виды банковских вкладов (депозитов)

При температуре 33⁰С тепловой баланс поддерживается испарением пота. Вероятные сроки (дни) автономного существования человека в зависимости от температуры окружающей среды:

Исследования показали, что в условиях жары наиболее выгодным является дробный режим употребления воды. например 50-80 мл в час. Пить воду маленькими глотками, по долгу задерживая во рту.

Питание с преимущественным содержанием углеводов (снижает водопотери в 5 раз по сравнению с белковой), плюс аскорбиновая кислота 140 мг и другие витамины, особенно калий.

Одежда должна быть плотная, светлая, свободная (должна хорошо вентилироваться).

Добывание воды - всегда можно изготовить:

1) солнечный конденсатор (солнечные лучи, проникая сквозь пленку, абсорбируют из почвы влагу, которая испаряясь, конденсируется на внутренней поверхности пленки – за сутки 1,5 л воды);

2) надев пакет на ветку любого дерева с густой листвой, нужно туго завязать его у основания. За сутки можно собрать до 1 л воды.

Лекция №6

Депозитные операции коммерческого банка

1. Виды банковских вкладов (депозитов)

2. Основные условия и процедуры внесения денег во вклады (депозиты)

3. Недепозитные операции коммерческих банков

Виды банковских вкладов (депозитов)

Банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, кото­рые в сумме составляют его ресурсы. Указанные ресурсы формируются путем проведения банком пас­сивных операций, т.е. операций увеличения собственного капи­тала и операций привлечения денег со стороны.

Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства,причем привлечен­ные от клиентов (юридических и физических лиц, имеющих с бан­ком устойчивые отношения).

Пассивные операции – это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы. Существуют следующие формы пассивных операций: формирование собственного капитала и формирование привлеченных ресурсов. Основной объем банковских ресурсов формируется за счет привлеченных средств, аккумуляция которых осуществляется банком в процессе проведения депозитных и недепозитных операций.

Депозитные операции банка- это часть его пассивных опера­ций, результатом которых является увеличение (как минимум - недопущение уменьшения) той части привлеченных средств, ко­торая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами (физическими и юридическими лицами, включая другие кредитные организации) своих временно свободных денег на со­гласованных сторонами условиях именно в качестве банковско­го вклада (депозита).

Следует обратить внимание на то, что в ходе вкладной опе­рации оказываются услуги обоюдные: вкладчик доверяет свои деньги именно данному банку и за определенную плату (процент) разрешает ему пользоваться ими в операциях, которые банк бу­дет проводить от своего имени и в собственных интересах; банк согласен иметь дело с данным вкладчиком, разрешает разместить у себя его деньги, открыв ему соответствующий счет, вести ука­занный счет, в том числе начислять по нему проценты в согласо­ванных размерах и своевременно их выплачивать.

Цель банка – увеличение ресурсной базы, что позволяет банку вовремя рассчитываться по своим обязательствам, наращивать масшта­бы активных операций и получать больше дохода.

Цель клиентов:

1. возможность полу­чать от банка проценты за доверенные ему деньги, которые в противном случае, возможно, лежали бы без всякого движения и соответственно не приносили бы никакого дохода.

2. необходимость избегать наказания за нарушение кассовой дисциплины (юридическое лицо, у которого имеются временно свободные деньги в сумме, превышающей установленный для него лимит, не вправе держать их в своей кассе, «лишние» деньги сдают на хранение в банк).

3. обязанность проведения платежей только через банковский счет. Поступления в адрес юри­дического лица должны зачисляться на его банковский счет. Следовательно, последний должен быть открыт заранее. А банк пустой счет (на который не внесена определенная сумма) не от­крывает.

4. возможность в случае необходимости получать наличные деньги в банке (для этого необходим счет с определенными денежными средствами),

5. уста­новление более тесных деловых связей.

Средства клиентов, которые они отдают банку в основном на добровольных началах и в расчете заработать на этом, включают:

• вклады физических лиц;

• депозиты юридических лиц;

• подвижные остатки средств на банковских счетах (расчет­ных и текущих), которые их владельцы регулярно пополняют и с которых они через банк выполняют свои денежные обязатель­ства перед третьими лицами, а также перед банком.

Банковский депозит- это почти то же самое, что и банковс­кий вклад. На практике данный термин обыч­но используется в двух случаях:

1) когда вкладчиком выступает не физическое, а юридическое лицо;

2) когда речь идет о сумме, внесенной в банк на строго определенный и, как правило, не подлежащий изменению срок (сроч­ный вклад).

Указанные выше принятые от клиентов средства можно под­разделить на:

а) вклады (депозиты) до востребования;

б) вклады (депозиты) срочные;

в) сберегательные вклады.

Вклады (депозиты) до востребования- это средства в рублях и/или в валюте, внесенные (переве­денные) на банковские счета, которые их владельцы в соответ­ствии с договором вклада (депозитным договором) могут полу­чить полностью или в необходимой части по первому требова­нию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив (направив) его в банк. Кроме того, к средствам до востребования относятся деньги, размещенные и на других счетах, но которыми можно воспользоваться в любой нужный для владельца этих средств момент.

К вкладам (депозитам) до востребования относятся, в част­ности, средства:

• на расчетных и текущих счетах юридических лиц;

• на специальных депозитных счетах юридических лиц;

• на корреспондентских счетах других кредитных организа­ций, открытых в данном банке;

• во вкладах физических лиц.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до вос­требования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «жи­вые» деньги). Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличаю­щийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик. Проценты на сумму банковско­го вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступле­ния в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижаемый остаток, и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Средства клиента на расчетном, текущем, корреспондентском счетах приравнены к средствам до востребо­вания.

Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформ­лены как срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с рос­сийским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка по сути в любое время. Таким правом не обладает юри­дическое лицо.

Срочный вклад (депозит) - это деньги, внесенные (переведен­ные) в банк на фиксированный срок, которые их владелец в соот­ветствии с депозитным договором обязуется не снимать со счета до истечения указан­ного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вкла­да (депозита), зависят от срока, суммы вклада (депозита) и вы­полнения им условий договора. Чем длиннее срок и больше сумма вклада (депозита), тем больше размер процентов. Суще­ственным моментом является частота выплаты дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

С целью заинтересовать вкладчиков банки используют раз­личные способы исчисления и уплаты процентов (простые про­центы, сложные проценты, фиксированная процентная ставка, плавающая ставка и др.).

Часто банки применяют технологию гибкого депозитного счета. Суть ее заключается в сочетании от­носительно небольшой суммы срочного вклада (депозита) и нео­граниченных довнесений и снятий средств сверх основной сум­мы вклада (депозита) в любое время. Другими словами, такая технология позволяет сочетать достоинства счета до востребо­вания и срочного счета. При такой схеме размещения временно свободных средств клиент может выбрать наиболее приемлемый для него вариант банковской услуги, включая:

- размер минимальной фиксированной суммы (суммы мини­мального неснижаемого остатка);

- срок депонирования суммы;

- условия и размеры начисления процентов на фиксирован­ную сумму и на дополнительные взносы;

- срок действия договора;

- сроки исполнения распоряжений о снятии и до внесении сумм;

- размеры сумм до внесения и изъятия сверх основной (фиксированной) суммы в течение всего срока действия договора;

- порядок начисления процентов на суммы до внесении;

- частичное или полное изъятие дополнительно внесенных сумм и т.п.

Однако эта схема требует аккуратной координации усилий нескольких подразделений банка и высокой квалификации кад­ров, так как фактически включает целый комплекс услуг.

С точки зрения банка привлечение средств на определенный срок привлекательно тем, что в этом случае он может более уве­ренно планировать свои активные операции и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным денежным резервом (нет опасности, что владельцы срочных счетов в любой момент нео­жиданно для банка востребуют свои деньги). В то же время такие средства, как правило, обходятся банку дороже.

Сберегательные вклады - банковские вклады физических лиц с целью накопления или сохранения денежных сбережений насе­ления. Их характеризует специфическая мотивация - поощрение бережливости, накопление средств в целях последующего удов­летворения потребностей личного характера. Проценты по выше, чем проценты по вкладам до востребования, но ниже, чем по срочным вкладам. Эти вклады не имеют фиксированного срока, оформляются сберегательной книжкой, средства по которой списываются в любом отделении данного банка.

Сберегательные вклады, которые банки открывают физиче­ским лицам, можно подразделить на следующие группы:

• до востребования;

• срочные, в том числе:

• срочные с дополнительными взносами;

• выигрышные;

• денежно-вещевые выигрышные;

• целевые;

• условные;

• с предуведомленными платежами и др.

2. Внесение денег во вклады (депозиты): основные условия и процедуры

Работа банков на рынке вкладов (депозитов) связана с необ­ходимостью соблюдения значительного количества всевозмож­ных законодательных и нормативных ограничений, что опреде­ляет характер соответствующих условий и процедур.

Регулированию вкладных (депозитных) операций банков (кре­дитных организаций) и их отношений с вкладчиками посвяще­ны ст. 834-844, 845-860, 395, 426 и 809 ГК РФ.

Механизм принятия вклада как от физического, так и юриди­ческого лица должен строго отвечать сле­дующим требованиям:

• право банка привлекать деньги во вклады должно быть за­писано в его лицензии, выданной в законном порядке;

• договор банковского вклада должен быть зак­лючен обязательно в письменной форме;

• по договору банковского вклада банк, приняв­ший поступившую от (для) вкладчика сумму денег, обязуется воз­вратить сумму вклада и выплачивать проценты на нее на услови­ях и в порядке, предусмотренных в договоре;

• банк обязан выдать вклад любого вида или его часть по первому требованию вкладчика, за исключением вклада, внесенно­го юридическим лицом на иных (предусмотренных в договоре) условиях;

• если вкладчик не требует возврата срочного вклада по исте­чении срока, либо вклада, внесенного на иных условиях, при наступлении предусмотренных в договоре обстоятельств, то договор считается продленным на условиях вклада до востребова­ния, если иное не будет предусмотрено в договоре;

• банк обязан обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования и другими способами;

• юридическое лицо не вправе перечислять находящиеся во вкладе средства другим лицам.

Согласно ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», вклады от физических лиц может принимать только банк, имеющий на это право в со­ответствии с лицензией, выданной ему Банком России, а сама лицензия может быть предоставлена только банку, с даты госу­дарственной регистрации которого прошло не менее 2 лет, при условии, что он удовлетворяет всем остальным стан­дартным требованиям.

Основанием для заключения договора банковского вклада (депозита) является письменное заявление вкладчика. Указан­ный договор не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен с соблюдением требований, предъяв­ляемых к такого рода документам в соответствии с ГК РФ (гла­вы 9, 28, 29).

Так, он должен иметь номер, дату составления, содержать полное наименование банка и вкладчика, заключивших договор, их банковские реквизиты и адреса. Договор должен быть подпи­сан лицами, имеющими право такой подписи, и (для юридичес­ких лиц) заверен печатями обеих сторон. Документ может быть заполнен от руки на готовом бланке или напечатан полностью, в нем не допускаются подчистки, а исправления должны быть оговорены и подписаны лицами, имеющими соответствующие полномочия.

В разделе «Предмет договора» отражаются: содержание до­говора (предоставление банку денежных средств), размер вкла­да, на какой срок он предоставлен, под какой процент, сроки выплаты процентов, дата возврата вклада. Суммы депозита и выплаты за него в рублях указываются цифрами и прописью.

В разделе «Права и ответственность сторон» указываются: право вкладчика (депозитора) потребовать возврата ему денег до окончания договорного срока и право банка снижать за это процентную ставку; право банка на досрочный возврат денег; ответственность банка за нарушение условий договора.

В дополнительных условиях к договору могут быть предусмот­рены корректировки платы за пользование привлеченными сред­ствами в связи с изменением процентных ставок по кредитам Бан­ка России, а также возможные изменения отдельных условий до­говора, если такие изменения не противоречат законодательству.

Юридическому лицу депозитный счет может быть открыт только при наличии справки из налоговой инспекции.