Читайте также:
|
Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними. Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.
14. Формы и методы кредитования.
Формы кредитования классифицируются в зависимости от ссуженной стоимости, которая может быть товарной, денежной или смешанной, от кредитора и заемщика, а также от целевой потребности заемщика: производительной или потребительской.
В зависимости от кредитора различают банковскую, хозяйственную, государственную, международную, гражданскую (частную) формы кредитования. Если физическое лицо выступает в качестве вкладчика депозита, то банк становится заемщиком, стороны меняются местами.
Банковский кредит предоставляется кредитными организациями в денежной форме с оформлением договора. Его доходом является банковский процент.
Коммерческий кредит – первая форма кредитных отношений, образовавшая вексельное обращение и безналичный расчет, выражается в финансовых отношениях между юридическими лицами.
Потребительский кредит отличается целевой формой кредитования, где заемщик – физическое лицо, а кредитор – финансовая организация или юридическое лицо.
Государственный кредит – форма кредитования с участием исполнительных органов власти, которые в лице кредитора предоставляют ссуду посредством центрального банка для отраслей и регионов в качестве альтернативы бюджетного финансирования, а также производят кредитование коммерческих банков.
Международный кредит функционирует на международном уровне с участием межнациональных финансовых институтов, правительств различных государств, отдельных юридических лиц.
Ростовщический кредит на практике встречается в виде выдачи ссуды физическим лицом или субъектом хозяйственной деятельности без лицензии центрального банка. Отличается очень высокими процентными ставками и взысканием долгов с применением криминальных методов.
Если торговая организация берет ссуду для кредитования граждан с рассрочкой платежа, то это косвенная форма кредитования
Кредит, где в качестве объекта обеспечения выступает современный вид техники, а не только недвижимость, является новой формой кредита, например, лизинг. Товарный и денежный кредит выступает, как дополнительная форма.
В современной российской практике применяются два основных метода кредитования: целевая ссуда и кредитование расчетного счета.
Сущность первого метода состоит в том, что ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в финансовых ресурсах. Целевая ссуда может быть предоставлена в форме возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии.
При втором методе ссуды предоставляются в пределах установленного банком для заемщика лимита.
Метод кредитования обусловливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита.
Таким образом, банковской деятельности известны самые разнообразные виды кредитов. Их классификация возможна по различным признакам, в т.ч.: по основным группам заемщиков, назначению, срокам, характеру обеспечения, способам предоставления и погашения кредита, видам процентных ставок и способам их уплаты.
15. Функции и принципы кредитования.
Функции кредита – проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора.
Принято выделять три функции кредита.
Во-первых, распределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается. Таким образом осуществляется переход активов в более эффективные отрасли экономики.
Вторая функция кредита – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег, или эмиссионная функция. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».
Третья функция кредита – осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов, или контрольная функция.
Платность кредитных средств создает условия для того, чтобы заемщики использовали их наиболее эффективно. При этом кредитор в той или иной степени контролирует заемщика и его возможность вернуть полученную ссуду.
Функции кредита следует отличать от его роли. Роль кредита – это результаты его использования на основе выполняемых им функций.
Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с принципами.
Принципы кредитования – это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Кредиту присущи следующие принципы:
1. Принцип возвратности – заключается в том, что любой кредит является только временным источником денежных средств и всегда должен быть возвращен заемщиком кредитору.
2. Принцип срочности – заключается в том, что кредит не просто должен быть возвращен, а возвращен в строго определенный срок.
3. Принцип платности – заключается в том, что заемщик берет на себя обязательства не только по возврату долга, но и по оплате кредитору предоставленных денежных средств.
4. Принцип обеспеченности. Этот принцип заключается в том, что при получении кредита заемщиком должны быть предоставлены юридически оформленные обязательства, гарантирующие своевременный возврат полученного кредита.
16. Ссудный капитал и ссудный процент.
Ссудный капитал – это денежный капитал, отдаваемый в ссуду, обслуживающий в основном кругооборот функционирующего капитала и приносящий доход в форме ссудного процента.
Источники образования ссудного капитала:
- денежные капиталы, временно освобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала;
- собственники капитала не вкладывают свой капитал ни в промышленность, ни в торговлю, а представляют его в ссуду (рантье);
- денежные сбережения и доходы различных классов.
Ссудный капитал имеет особую форму движения, т.е. деньги отдаются в ссуду, с тем, чтобы по истечении определённого срока они были возвращены собственнику с приростом – процентом. Ссудный процент есть та часть прибавочной стоимости, которую отдают предприниматели – заёмщики кредиторам. Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распадается на две части:
1) Процент, присваиваемый кредитором;
2) Предпринимательский доход, присваиваемый заёмщиком.
Норма процента представляет собой отношение суммы годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду. Норма процента устанавливается посредством механизма конкуренции на рынке ссудных капиталов и зависит в каждый данный момент от соотношения между предложением и спросом.
На размеры предложения влияют:
- масштабы производства;
- удельный вес слоя рантье и размеры их накопления;
- циклическое движение производства;
- сезонные условия.
На размеры спроса влияют:
- размеры производства;
- степень развития коммерческого кредита;
- циклические колебания производства.
17. Сущность инвестиционной политики государства.
Под инвестициями понимают долгосрочные вложения материальных и финансовых средств в тот или иной вид деятельности (производства, бизнеса), движимое и недвижимое имущество, денежный оборот, интеллектуальные и иные ценности с целью получения преимуществ (выгод, прибыли) в будущем.
Процесс инвестирования в конечном итоге связан с общественным производством, с превращением доходов (денег) в капитал, в самовозрастающую стоимость. При этом инвестиционные ресурсы общества совершают круговое движение: из денежной формы они превращаются в товарную, из товарной — в производительную, из производительной снова в товарную, и, наконец, в денежную. Вложения денежных ресурсов в создание и воспроизводство основных фондов осуществляются в форме капитальных вложений.
Инвестиционная политика представляет собой многогранную деятельность государства, направленную на формирование благоприятного инвестиционного климата, стимулирование инвестиционной активности и повышение эффективности использования инвестиций в стране.
Инвестиционная политика государства имеет сложную многоплановую структуру, ее содержание принято подразделять по следующих основаниям:
· по характеру проблем и основательности их решения;
· по направлениям деятельности государства;
· по источнику и характеру властных полномочий;
· по секторам, сферам и отраслям;
· по методам регулирования;
· по инструментам воздействия (нормативные, бюджетные, внебюджетные).
В современных условиях эффективная инвестиционная политика должна строиться в развитии четырех базовых принципов:
совершенствование законодательного обеспечения инвестиционной деятельности;
осуществление концентрации инвестиционной политики на стратегических направлениях инвестиционных программ;
организация взаимодействия с предприятиями с целью мобилизации в инвестиции их собственных средств (здесь речь идет о реализации взаимных интересов предприятий региона в развитии инвестиционной политики);
осуществление постоянного мониторинга положительных и отрицательных моментов развития.
18. Валютная система.
Валютная система - это совокупность двух понятий - валютного механизма
и валютных отношений. Под валютным механизмом понимаются правовые нормы и
институты, представляющие их на национальном и международном уровнях.
Валютные отношения - это повседневные связи, в которые вступают
частные лица, фирмы, банки на валютных и денежных рынках с целью
осуществления международных расчетов, кредитных и валютных операций.
Различают национальные, региональные и мировые валютные системы.
Базой мировых и региональных валютных систем является международное разделение
труда, товарное производство и внешняя торговля.
От эффективности валютного механизма, степени вмешательства
государственных и международных валютно-финансовых организаций в
деятельность валютных, денежных и золотых рынков во многом зависит
экономическое развитие, внешнеэкономическая стратегия промышленно-развитых
стран. Рост значения валютной системы заставляет промышленно-развитые
страны совершенствовать старые и искать новые инструменты и методы
государственно-монополистического регулирования валютной сферы на
национальных и наднациональных уровнях.
19. Мировая валютная система.
Мировая валютная система -- это глобальная форма организации валютных отношений в рамках мирового хозяйства, закрепленная многосторонними межгосударственными соглашениями и регулируемая международными валютно-кредитными и финансовыми организациями.
Мировая валютная система включает, с одной стороны, валютные отношения, с другой -- валютный механизм.
Валютные отношения представляют собой повседневные связи, в которые вступают частные лица, фирмы, банки на валютном и денежном рынках в целях осуществления международных расчетов, кредитных и валютных операций.
Валютный механизм представляет собой правовые нормы и представляющие их инструменты как на национальном, так и на международном уровнях.
Мировая валютная система, прежде всего, решает мирохозяйственные задачи, что отражается на ее функциях.
В качестве основных функций мировой валютной системы следует отметить следующие:
· опосредование международных экономических связей;
· обеспечение платежно-расчетного оборота в рамках мирового хозяйства;
· обеспечение необходимых условий для нормального воспроизводственного процесса и бесперебойной реализации производимых товаров;
· регламентация и координация режимов национальных валютных систем;
· унификация и стандартизация принципов валютных отношений.
Мировая валютная система состоят из целого ряда элементов:
· резервные валюты и международные счетные валютные единицы;
· условия взаимной конвертируемости валют;
· унифицированный режим валютных паритетов;
· регламентация режимов валютных курсов; межгосударственное регулирование валютных ограничений;
· межгосударственное регулирование международной валютной ликвидности;
· унификация форм международных расчетов, режим мировых валютных рынков и рынков золота, унификация использования международных кредитных средств обращения, международные организации, осуществляющие межгосударственное валютное регулирование
20. Рынок ценных бумаг, его значение и основные понятия.
На рынке ценных бумаг или фондовом рынке продаются и покупаются за деньги ценные бумаги в виде акций облигаций, векселей, лотерейных билетов и т.д.
Как и любой другой рынок,
Основными участниками РЦБ явл. Фондовые биржи и инвестиционные фонды.
Ценной бумагой является документ установленной формы и обязательных реквизитов удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении.
ЦБ - это форма существования капитала, отличная от его товарной, производительной и денежной формы, которая может передаваться вместо него самого, обращаться на рынке и приносить доход.
Дата добавления: 2015-01-30; просмотров: 70 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |