Читайте также:
|
Главным источником привлеченных средств являются депозиты. Депозиты делятся на следующие виды:
- вклады до востребования;
- срочные вклады;
- сберегательные вклады.
Депозиты до востребования представлены средствами на различных банковских счетах, которые их владельцы (юридические и физические лица) могут получить по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов.
Как правило, депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. Средства на этих счетах предназначены для осуществления текущих расчетов и могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично), в любое время, без предварительного уведомления, по первому требованию их владельцев. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных расчетов.
Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент, не превышающие 1% годовых, или вообще не выплачивается.
Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования.
Основными недостатками депозитов до востребования являются:
1для их владельцев – отсутствие уплаты процентов по счету (или очень низкий процент);
2для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).
Срочные депозиты - это денежные средства юридических и физических лиц, внесенные в банк на фиксированный срок.
Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним уплачивается, как правило, фиксированный процент и вводятся ограничения по досрочному изъятию вкладов. При изъятии вклада ранее оговоренного срока банк имеет право снизить процентную ставку и установить ее на уровне ставки по депозитному счету до востребования.
Срочные депозиты – наиболее стабильная часть привлеченных ресурсов банка, что позволяет банкам осуществлять кредитование на средне- и долгосрочный периоды.
Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.
Недостаток срочных депозитов для клиентов заключается в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.
В международной банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. К сберегательным относятся вклады, образованные с целью накопления или сохранения денежных сбережений. В отечественной банковской практике сберегательные вклады открываются только физическим лицам. За рубежом они могут открываться также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем проценты по срочным депозитам. Существуют разные виды сберегательных вкладов, открываемые физическими лицами: срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, целевые, текущие, с предварительным изъятием средств и др.
Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения, которые превращаются в производственный капитал.
Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений.
Недостатки сберегательных вкладов для банков состоят в следующем:
1необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и снижение, таким образом, маржи (разницы между процентом по активным и пассивным кредитным операциям);
2подверженность этих вкладов различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка;
3неспособность банка возобновлять эти ресурсы на постоянной основе.
Дата добавления: 2015-01-30; просмотров: 102 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |