Читайте также:
|
Каждый потенциальный заемщик, который обращается в банк, прежде всего интересуется, какая процентная ставка определена для той или иной кредитной программы. Как показывает практика, заявленные цифры не всегда совпадают с конкретными.
В большинстве случаев указывается не точный показатель, которому будет соответствовать ставка по процентам, а минимальная и максимальная отметка, в пределах которой он будет варьировать. Значит, заемщик может выбрать для себя самые приемлемые условия. Для этого нужно понимать, на чем базируется такая лояльность, и при каких условиях проценты могут снизиться.
Из чего формируется процентная ставка. В формировании процентной ставки участвуют следующие факторы:
- учетная ставка Нацбанка;
- число и степень рисков по кредитам, которые могут иметь место.
Первый является абсолютно самостоятельным и не зависит ни от кредитора, ни от заемщика. Национальный банк объявляет одинаковую учетную ставку всем коммерческим банковским структурам. Она формируется на основании макроэкономических показателей, политической ситуации в стране, а также зависит от изменений, которые происходят на мировом рынке финансов.
Изменения такого рода происходят довольно редко, а если и случаются, то они не столь значительны, чтобы существенно повлиять на те условия, которые выдвигает банк для потенциальных заемщиков.
А вот кредитные риски как раз чаще всего формируют размер ставки по процентам. Здесь учитывается ситуация, когда должник может вовсе не погасить долг, причем берутся во внимание все проценты и комиссии.
Что относится к кредитным рискам и как они влияют на процентную ставку, когда банк рассматривает возможность предоставления кредита тому или иному заемщику, то он учитывает не только его текущую платежеспособность, но и пытается спрогнозировать его дальнейшую финансовую перспективу. Здесь играет роль и тот факт, насколько стабильна и востребована отрасль, в которой он занят, производительность и рентабельность компании-работодателя, а также семейное и имущественное положение.
Кредитные риски также зависят от раннее полученных заемщиком банковских займов и качества их погашения. В уровень рисков могут быть заложены и экономические моменты — возможный дефолт, данные кредитного рейтинга и пр.
Суммарный анализ всех перечисленных данных и формирует будущую ставку по процентам. При этом уделяется внимание перспективам самого банка. Чем меньшими возможностями располагает заемщик, тем выше будет подниматься предложенная ему процентная ставка. Отсюда будут вытекать и условия кредитования.
Заемщик, у которого отсутствует надлежащая материальная база, поручители и который берет большую сумму на длительный срок считается для банка клиентом с очень высокой степенью риска. Тогда как лицо, обладающее высокими доходами и желающее взять такую же сумму на короткий период, получит больше доверия и вероятность положительного решения по его заявке выше.
Кроме высокой степени доверия, которая для банка является минимальным кредитным риском, более состоятельный клиент может рассчитывать и на низкое процентное обложение займа.т. Какие меры может предпринять заемщик, чтобы снизить ставку для того, чтобы кредитное учреждение получило высокие гарантии возврата средств, заемщику нужно предоставить максимальное количество подтверждений стабильного дохода. Однако, свидетельства эти должны быть исключительно объективными и реальными, так как их достоверность проверить несложно. Предоставление запутанных и ложных данных может заставить кредитного эксперта усомниться в серьезности и надежности клиента.
Поэтому к разговору с кредитным специалистом банка нужно как следует подготовиться. Заемщик должен рассчитать сумму, которая ему необходима. Предоставить все документы, отражающие его финансовое и материальное состояние. Если таковых подтверждений нет, целесообразно обратиться к помощи поручительства. Ответы на вопросы банковского работника должны быть четкими, взвешенными и аргументированными.
Очень важно, чтобы при обращении в кредитно-финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредита потенциальный заемщик четко и уверенно сформулировал сумму займа. Также нужно обосновать и подробно объяснить выбор определенного срока кредитования. Подобный деловой подход клиента к своим будущим обязательствам перед банком влияет на уровень кредитного риска и степень доверия кредитора. Решающим фактором, который повлияет на процентную ставку, будет финансовая стабильность заемщика.
Огромное значение на принятие решения о выдаче нового кредита, а также на все сопровождающие его условия, оказывает кредитная история клиента. Банк принимает во внимание качество погашения займов, которыми ранее пользовался заемщик, причины возможных просрочек, а также исправление последних. Состояние кредитной истории дает понять кредитору, насколько реальны возможности данного человека погашать будущие кредитные платежи.
Дата добавления: 2015-02-16; просмотров: 93 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |