Читайте также:
|
Страхование депозитов (англ. deposit insurance) - вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческого банка.
С трахование депозитов может входить в комплексную программу страхования банковских рисков. В той или иной форме страхование депозитов существует практически во всех странах с рыночной экономикой.
В 2003 году в России было основано «Агентство по страхованию вкладов». С 2005 года агентство начало работу по страхованию депозитов на территории России. Первостепенная задача агентства страхования вкладов заключается в выплате компенсации клиентам обанкротившихся банков, которые имели в этих банках депозиты.
Физические лица не могут открыть депозит в банке, который не входит в систему страхования вкладов. Что касается остальных банков, то они переводят невысокий процент с каждого вклада на счёт Агентства. Это называется страховым покрытием.
Предусмотренная Законом система страхования вкладов обеспечивает страхование вкладов граждан в банках-участниках системы. Данная система призвана значительно повысить надежность вкладов и банковской системы в целом.
Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора с банком, страхование вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом.
Гарантом возврата денежных средств вкладчику является государство. В рамках исполнения Федерального закона государством специально создано "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), которое возвращает вкладчику основную сумму его накоплений за банк, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов.
С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.
Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.
Не являются застрахованными денежные средства:
· размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
· размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
· переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
· размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами территории Российской Федерации. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
· отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
· введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.
В соответствии с Федеральным Законом 174-ФЗ, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Требования вкладчиков, пропустивших вышеуказанный срок, будут удовлетворяться по решению правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе, например, таких как чрезвычайные ситуации, тяжелая болезнь вкладчика и др.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (его уполномоченным банком-агентом) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство (его уполномоченному банку-агенту) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
19. Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.
Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.
Особенности медицинского страхования
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование.
Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования создаются Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.
Фонды обязательного медицинского страхования предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.
Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в собственности РФ, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.
Страховые взносы устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение программ медицинского страхования и деятельность страховой медицинской организации.
Страховой тариф взносов на обязательное медицинское страхование для организаций устанавливается в процентах по отношению к начисленной оплате труда. От уплаты взносов на обязательное медицинское страхование освобождаются общественные организации инвалидов, находящиеся в собственности этих организаций предприятия, объединения и учреждения.
20. Особенностью страхования кредитных рисков является то, что в установленных отношениях между кредитором и его должником существует предмет их общего интереса (кредит), который ставит данные стороны в диаметрально противоположные экономически правовые условия. Должник обязан возвратить полученную ссуду, а кредитор имеет полное право требовать возврата предоставленного займа по заранее согласованным условиям. Невыполнение этих условий грозит кредитору финансовыми убытками.
Основной риск кредитной операции с материальной точки зрения проявляется в не возврате задолженности, а с юридической - в невыполнении обязательств.
Формы страхования кредитных рисков
В практике страхования наиболее используемыми организационными формами страхования кредитов выступают: страхование товарных кредитов, страхование кредитов под инвестиционные мероприятия, страхование потребительских кредитов, страхование материальных ценностей, которые передаются в залог, страхование экспортных кредитов.
Вышеуказанные формы отличаются по характеру предоставленного кредита, который обеспечивается страховой защитой. Следует отметить, что наиболее распространенной организационной формой страхования кредитов является страхование товарных кредитов. Эта форма может охватывать почти все отрасли хозяйства и чем дальше, тем больше проникает в сферу услуг.
Страховая защита в страховании товарных кредитов обеспечивается как на внутреннем, так и внешнем (экспортно-импортном) товарообороте, который осуществляется на кредитной основе. Необходимость возникновения данной организационной формы страхования кредитов связана со случаями неплатежеспособности покупателей - заемщиков, которые обусловлены многими факторами, например нехваткой собственных имеющихся оборотных средств и другими, на которых нужно обратить внимание при самостоятельной подготовке.
Товарный кредит - операция делькредерного типа, предусматривает возмещение расходов, возникших вследствие невыполнения краткосрочных кредитных требований по товарным поставкам и оказании услуг. Страхование делькредере (на веру) - это страховая защита от возможных рисков по факту краткосрочной дебиторской задолженности которая происходит по поставке товаров и услуг внутренним и зарубежным заказчикам на срок не превышающей 180 дней. Начало страхования делькредере начинается с того момента, когда все поставки выполнены, по ним выставлен необходимый счет и они окончательно приняты в работу покупателем. Владельцу (т.е. поставщику) полиса возвращается убыток по дебиторской задолженности, которая возникла вследствие неплатежеспособности покупателя.
Следующая форма страхования кредитных рисков - потребительский кредит. При его рассмотрении необходимо определить субъектов этой формы страхования, объем ответственности страховщиков, а также обратить внимание на наличие в данной форме страхового обеспечения как необходимого условия осуществления кредитной сделки. Желанной надежности в кредитных отношениях между кредитором и заемщиком можно достичь с помощью страхования материальных ценностей, которые передаются в залог. Такой вид страхования должен осуществляться за счет средств залогодателя (он же страхователь) в полной стоимости предварительно заложенного имущества, но в пользу заставополучателя. Страхователю нужно выяснить объем ответственности страховщика, порядок определения размера страховой суммы, страховой премии, выявить факторы, влияющие на размер тарифных ставок, выяснить обязанности сторон при наступлении какого либо страхового случая и т. п.
Специфической формой страхования кредитов является страхование экспортных кредитов. Суть его заключается в том, что экспортер, который предоставляет отсрочку платежа, часто испытывает риск непогашения или несвоевременного погашения задолженности импортера. Для страхования экспортных кредитов характерные свойства, что отличают его от других организационных форм страхования кредитов. Одной из таких характерных черт можно считать то, что страхование экспортных кредитов осуществляется, как правило, специализированными учреждениями, которые принадлежат государству, или государство в них имеет контрольный пакет акций. В страховании экспортных кредитов можно выделить несколько десятков рисков, которые можно объединить в две группы: экономические и политические риски. Нужно определить их, а также разобраться в организационных основах страхования экспортных кредитов. Следует отметить, что разнообразие условий экспортного кредитования и трудности с идентификацией и оценкой кредитных рисков не дают возможности применения единых страховых тарифов, поэтому они могут существенно отличаться как в разрезе отдельных стран, так и отдельных страховых учреждений даже в пределах одной страны.
Для лучшего понимания механизма действия кредитного страхования необходимо остановиться на характеристике страхование банковских кредитов, а именно на:
• страховании рисков не погашения кредита;
• страховании ответственности заемщика за не погашение взятого кредита.
В страховании риска не погашения кредита объектом страхования является полная ответственность всех или же отдельных заемщиков перед банком за действия связанные с не своевременным и полным погашение суммы кредита и уплаты начисленных процентов за его использование.
Дата добавления: 2015-01-30; просмотров: 58 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |