Читайте также:
|
Многообразие подлежащих страхованию объектов, страховых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм проведения страхования обусловили необходимость классификации страхования. В международной практике принято выделять имущественное, личное страхование и страхование ответственности. Иногда как отдельную отрасль выделяют перестрахование. В некоторых странах отрасли подразделяются на страхование имущества, ответственности, доходов (ренты), предпринимательской деятельности и пенсий.
Экономическое назначение отрасли имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая относительно имущества субъектов хозяйствования: государственного, частного, кооперативного, арендуемого и отдельных граждан на правах личной собственности.
В отрасли личного страхования в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
В страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности в основном подразделяется на такие подотрасли, как страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за качество продукции.
В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательности, то есть страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик — выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.
Обязательной форме страхования соответствуют следующие принципы:
♦ наличие законодательных актов, предусматривающих перечень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, основные права и обязанности участвующих в страховании сторон, порядок установления страховых тарифов, круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования и некоторые другие вопросы;
♦ сплошной охват объектов, подлежащих обязательному страхованию;
♦ автоматичность страховой ответственности относительно указанных в законодательных актах объектов;
♦ нормирование страхового обеспечения;
♦ срочность.
Действие обязательного страхования в имущественном страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неуплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а при наступлении страхового случая удерживаются из страхового возмещения с начисленной пеней, если страховые взносы не были уплачены в срок. По некоторым видам обязательного страхования страховая защита зависит от уплаты страхового взноса и имеет строго оговоренный срок.
Добровольное страхование осуществляется на следующей основе:
♦ добровольность характерна для страхователей, и страховое обеспечение зависит от их числа;
♦ страхование ограничено определенным сроком, который указывается в договоре;
♦ непрерывность страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
♦ действие договора зависит от уплаты разовых или периодических страховых взносов.
Рыночная экономика базируется на экономической независимости товаропроизводителей любых форм собственности. Это увеличивает вероятность потерь от чрезвычайных событий, поскольку успех деятельности в условиях конкуренции требует быстрых, неординарных решений и, следовательно, увеличивает степень риска. В условиях рыночной экономики возрастает потребность членов общества в страховой защите экономических и личных интересов.
Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар — страховая защита (страховые услуги) и где формируются спрос и предложение на нее.
Основные условия функционирования страхового рынка:
♦ наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;
♦ существование страхового законодательства; разработка концепции страхования, включающей методологии образования резервов, построения тарифов, инвестиционной деятельности, социальной защищенности малообеспеченных страхователей и т.д.;
♦ признание страхования как инструмента управления экономикой;
♦ повышение страховой культуры населения.
Два первых из них являются обязательными.
Участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги, и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании всевозможных рисков: ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и т.д.
В качестве посредников между продавцами страховых услуг страховщиками) и их покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.
Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.
Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.
Внутренний страховой рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.
Внешний страховой рынок — это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.
Международный страховой рынок представляет собой страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.
Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребностей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие • этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
Дата добавления: 2015-04-11; просмотров: 95 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |