Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Структура и динамика активов и пассивов ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 2010-2011 гг.

Структура и динамика пассивов баланса банка приведены в таблице 2.

В соответствии с данными таблицы, объем ресурсов банка увеличился за 2010-2011 гг. на 14 млрд.руб. или на 18%. Данное изменение было определено ростом обязательств, доля которых на 01.01.10 составила 91 % от валюты баланса, на 20% за 2011 год.

Структура и динамика пассивов баланса ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

за 2010-2011 гг.

Рост доли и объема обязательств в основном обусловлен ростом остатков на счетах клиентов – не кредитных организаций: удельный вес депозитов увеличился на 13,3 п.п. при увеличении суммы на 63%.

Объем собственного капитала банка увеличился за исследуемый период на 3%, однако его доля сократилась на 1,4 п.п. Увеличение собственного капитала произошло в связи с ростом нераспределенной прибыли, а также переоценки основных средств.

Таким образом, основу пассивных операций банка составляют депозитные операции с физическими лицами, свидетельствующие о сохранении и увеличении доверия к банку со стороны клиентов.

Структура и динамика актива баланса представлена в таблице 4.

В соответствии с данными таблицы, основными направлениями размещения ресурсов банка является кредитование и инвестиции в ценные бумаги. Их удельный вес в структуре активов в течение всего исследуемого периода составляет порядка 42% и 33% соответственно за 2011 год.

Таблица 3

Структура и динамика активов баланса ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

за 2010-2011 гг.

Следует отметить значительный рост таких активных операций как размещение средств на корреспондентские счета банка и в МБК (на 8% за 2011 год), а также рост средств в ЦБ РФ (на 56% за 2011 год). Чистая ссудная задолженность за 2011 год выросла на 4% и составила на 1 января 2012 года 39,2 млрд. руб. (37,8 млрд. руб. на аналогичную дату прошедшего года).

Таким образом, приоритетными направлениями активных операций по итогам 2010-2011 гг. являются:

· Кредитные операции;

· Инвестиции в ценные бумаги.

2.3 Активные операции ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

Для оценки стабильности и срочности привлеченных ресурсов произведем анализ депозитной базы составляющих 48,1 % от ресурсной базы на 01.01.10 и на 01.01.11.

Оценка депозитной базы по категориям вкладчика и формам востребования приведена в таблице 4.

Таблица 4

Структура и динамика депозитов ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по категориям вкладчиков и формам востребования за 2010-2011 гг.

По данным таблицы, объем депозитов банка увеличился на 15,8 млрд.руб. или в 1,5 раза.

Структура депозитной базы относительно стабильна – в течение всего исследуемого периода депозиты юридических лиц составляет около 60% от депозитной базы при росте в 1,4 раза; депозиты физических лиц составляют порядка 40% при росте в 1,5 раза.

Таким образом, рост депозитной базы определен увеличением средств на срочные депозиты, а также депозитов до востребования юридических лиц. За исследуемый период доля ресурсов до востребования в депозитной базе увеличилась с 25,9% на 01.01.10 до 31,1% на 01.01.11.

По отношению к ресурсной базе в целом доля счетов до востребования 11% на 01.01.10 и 16,5% на 01.01.11, что соответствует рекомендациям специалистов по обеспечению стабильности ресурсной базы.

Рассмотрим структуру депозитов с разбивкой по срокам привлечения ресурсов (таблица 5).

Таблица 5

Структура и динамика срочных депозитов ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с разбивкой по срокам привлечения за 2010-2011 гг.

По данным таблицы объем срочных депозитов увеличился за исследуемый период на 37%, что в основном определено ростом депозитов физических лиц (темп изменения 162%), составляющих в общей сумме срочных депозитов на 01.01.11 59%.

Оценивая срочную структуру, следует отметить, что доля ресурсов свыше 1 года увеличилась за исследуемый период с 64,6% на 01.01.10 до 72,1% на 01.01.11.

Доля наиболее краткосрочных ресурсов (до 30 дней) весьма существенна, однако сократилась на 10,9 п.п. и составила 16,6% на 01.01.11.

Таким образом, увеличение объема и доли средне и долгосрочных ресурсов положительно характеризуют депозитную базу, свидетельствуют об увеличении возможностей инвестиционного кредитования.

Активные операции ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

Для оценки диверсификации произведем анализ структуры кредитных и инвестиционных вложений банка.

Оценка структуры и динамики ссудной задолженности по категориям заемщиков и срокам требования произведена в таблице 6.

Таблица 6

Структура и динамика ссудной задолженности клиента по ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с разбивкой по категориям заемщиков и срокам требования за 2010-2011 гг.

По данным таблицы, объем кредитного портфеля банка за 2010-2011 гг. остался почти на неизменном уровне и составил 29,4 млрд.руб. Кредитный портфель представлен почти в равных частях ссудной задолженностью юридических и физических лиц, с преобладанием юридических лиц порядка 60% от кредитных вложений банка в течение всего исследуемого периода. За 2010-2011 гг. произошло увеличение объема корпоративного кредитования на 13%. Увеличилось кредитование на срок до 1 года (на 22%) и от 1 года до 3 лет (19%). Однако произошло снижение кредитования по овердрафту (на 40%)

Розничное кредитование сократилось за исследуемый период на 15%. Данный вид кредитования в основном производился на срок от 1 до 3 лет и свыше 3 лет, с преобладанием первого. По всем видам кредитования граждан происходит также сокращение объема кредитов, за исключением кредитования по овердрафту (увеличение на 42%).

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предлагает населению различные кредитные продукты, для оформления которых можно не посещать отделения банка, а просто подать заявку через интернет. В данный момент банк предлагает следующие виды кредитов физическим лицам:

­ Кредит на доверии – сумма кредита от 3 000 до 1 000 000 рублей, до 200 000 рублей без поручителей. Срок кредита от 5 дней до 10 лет. Срок рассмотрения заявки не более одного дня, комиссия за предоставление кредита 0%. Процентная ставка от 17% годовых, рассматривается в индивидуальном порядке. Учитываются любые виды доходов, в том числе, доходы членов семьи. Для получения кредита требуется минимум документов. Есть возможность досрочно погасить кредит без ограничений, а также оформить кредит без поручителей и справки о доходах. Клиент самостоятельно выбирает число месяца для платежа за кредит.

­ Целевой кредит – без залога и поручителей, срок до 2 лет. Сумма от 10 000 до 300 000 рублей. Процентная ставка от 17% годовых, рассматривается в индивидуальном порядке. Клиент самостоятельно выбирает число месяца для платежа за кредит.

Целевой кредит распространяется на следующие услуги:

· услуги по обучению (образовательный кредит);

· медицинские услуги;

· услуги по оздоровлению организма (в т.ч. фитнес-клубы) и др.

­ Кредит до зарплаты – за 20 минут до 10 000 рублей. Кредит до зарплаты выручит, когда срочно необходима небольшая сумма от 3 000 до 10 000 рублей. Кредит можно получить без справок о доходах и без поручителей, для оформления достаточно лишь паспорта и второго документа удостоверяющего личность. Кредит может получить также и пенсионер, т.к. возраст заемщика может быть от 20 до 70 лет.

­ Денежный экспресс – за 2 часа до 100 000 рублей. Кредит можно получить без справок о доходах и без поручителей, для оформления достаточно лишь паспорта и второго документа удостоверяющего личность.

Кредитование малого бизнеса в Пробизнесбанке. Кредит индивидуальным предпринимателям на развитие и открытие бизнеса представлен в таблице 7.

Таблица 7

Программы кредитования малого бизнеса ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

Таким образом, приоритетными направлениями банка является корпоративное кредитование, основу которого составляют кредиты до года. Розничное кредитование представляют потребительские и целевые кредиты.