Читайте также:
|
В медицинском страховании применяются различные типы тарифов:
1. Полный тариф – оплата страхователем премий за гарантию покрытия всех расходов по амбулаторному и/или стационарному лечению;
2. Тариф с собственным участием страхователя – предполагает наличие франшизы, в зависимости от которой медицинские расходы покрываются либо, начиная с оговоренной в договоре суммы, либо при каждом страховом случае страхователь сам оплачивает согласованную часть расходов;
3. Тариф с лимитом ответственности страховщика – позволяют страховщику ограничить свое участие в покрытии медицинских расходов в пределах суммы, за которую страхователь в состоянии заплатить премию и которая соответствует его потребностям. Лимит ответственности может устанавливаться тремя путями: а) согласуется сумма страхового покрытия в год, в пределах которой страховщик производит оплату медицинских расходов («покрываются все расходы, но не более х ден.ед. в год»); б) устанавливаются предельные суммы покрытий для определенных видов медицинских услуг; в) определяется доля участия страховщика в покрытии медицинских расходов («возмещается х% расходов страхователя по каждому страховому случаю»).
Упрощенная процедура оценки тарифов в добровольном медицинском страховании построена не на вероятности заболеваемости или обращения за медицинской помощью, а на потоке количества обращений за помощью в течение определенного периода времени.
Величина страхового платежа по ДМС может быть рассчитана по следующей методике:
1. Первая (постоянная) составляющая нетто-платежа
Сн1 = Сн1п + Сн1ст + Сн1сп
где Сн1,Сн1п, Сн1ст,Сн1сп - средние стоимости в расчете на одного застрахованного обращения за медицинской помощью соответственно в амбулаторно-поликлиническое учреждение, стационар и специализированной медицинское учреждение по рассматриваемой программе ДМС в течение срока действия договора.
Каждая из постоянных составляющих нетто-платежа рассчитывается по формуле:
Сн1 = 
где М – число типов страховых случаев (заболеваний), предусмотренных программой ДМС;
Qi – математическое ожидание числа обращений в соответствующие медицинские учреждения на одного застрахованного по i-тому типу страховых случаев в течение срока действия договора;
Слi – стоимость предоставления медицинских и сервисных услуг по i-тому типу страховых случаев
Для большого контингента застрахованных значения Qi могут быть приняты из ежегодно публикуемых в каждом регионе статистических сборников с основными показателями деятельности учреждений здравоохранения, приводящих соответствующие данные на 1000 населения.
Для небольших групп застрахованных значения Qi целесообразно оценивать экспертным путем по данным предварительного медицинского обследования застрахованных доверенным врачом страховой организации.
Стоимость предоставления медицинских и сервисных услуг принимается на основе тарифных соглашений, заключенных с медицинскими учреждениями.
2. Вторая (рисковая) составляющая нетто-платежа, учитывающая годовые колебания обращаемости за медицинской помощью:
где r - коэффициент вариации, принимаемый в зависимости от устойчивости изменения Qi за предшествующие 5-10 лет. С достаточной для практики точностью рекомендуется принять r =1…2.
Сл – стоимость предоставления медицинских и сервисных услуг, усредненная по типам страховых случаев:
Сл = 
S{ 
} – среднее квадратическое отклонение суммарного числа страховых случаев (обращений за медицинской помощью), определяемое известными статистическими методами
3. Суммарная стоимость полиса (брутто-платеж):
где Кнагр – коэффициент нагрузки, включающий расходы страховщика на ведение дела (обычно равен 1,1-1,3)
Кприб – коэффициент прибыли от операций по медицинскому страхованию, планируемый страховщиком (обычно 1,0-1,05)
Дата добавления: 2015-09-11; просмотров: 97 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |