Читайте также:
|
Процесс предоставления займа состоит из следующих этапов:
4.1.Подача заявки на получение займа.
4.2.Проверка документов клиентов; Принятие решения о выдаче/отказе займа;
4.3.Подготовка документов для предоставления займа и предоставление займа;
4.4. Сопровождение займа;
4.5. Погашение регистрационной записи об ипотеке по исполненным договорам займа; Закрытие договора займа и досье Заемщика.
Займодавец на основе представленных Заемщиком документов формирует досье Заемщика, в котором обязательно проверяет наличие необходимых документов.
4.1. Порядок подачи заявки на получение займа.
4.1.1. Лицо, подавшее заявку на предоставление займа, обязано предоставить Займодавцу документы и сведения, необходимые для проведения андеррайтинга Заемщика.
4.1.2. При обращении клиента специалист Займодавца выясняет цель, на которую испрашивается заем, разъясняет условия и порядок предоставления займа, знакомит с перечнем документов, необходимым для его получения.
4.1.3. Для проведения андеррайтинга Заявитель предоставляет следующие документы:
4.1.3.1. Базовый список документов для Заемщика:
- Копия всех страниц паспорта. Если Заемщик состоит в браке также необходимо предоставить копию паспорта супруги/га.
- Копия ИНН.
- Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования (с двух сторон).
- Копия свидетельства о браке/разводе.
- Копии свидетельств о рождении детей либо копии паспортов детей.
- Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;
- Справка из ПФ о состоянии финансовой части лицевого счета владельца МК;
- Реквизиты личного банковского счета.
4.1.3.2. Базовый Список документов для Поручителя по договору займа:
- Копия всех страниц паспорта.
- Заверенная Работодателем копия трудовой книжки. (Заверяется каждый листок трудовой книжки подписью и печатью Работодателя, на последней странице Работодатель указывает дату заверения и фразу: «работает по настоящее время» Печать, подпись.) Поручитель должен работать на последнем месте работы не менее 6 (шести) месяцев.
- Справка 2-НДФЛ за последние 6 (шесть) месяцев.
4.1.3.3. Базовый список документов на приобретаемый/закладываемый объект недвижимого имущества, являющегося обеспечением по договору займа:
- свидетельство о праве собственности на объект недвижимого имущества,
- правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, дарения, мены и т.д.)
- технический паспорт,
- справка из ЖКО (о зарегистрированных лицах и о задолженностях);
- выписка из ЕГРП об отсутствии обременений на закладываемом объекте недвижимости;
- нотариально заверенное согласие супруга Продавца/залогодателя на продажу/залог объекта недвижимости, приобретенного в период брака.
Займодавец оставляет за собой право запросить дополнительно любые иные документы необходимые для проведения андеррайтинга Заемщика.
Представленные Заемщиком документы сканируются (копируются). Заявители подписывает анкету-заявление в подтверждение того, что все предоставленные Заявителем данные являются полными, точными и достоверными, данные получены Займодавцем с согласия Заявителя. Кроме того, подписывая заявку, Заявитель подтверждает, что он ознакомлен и согласен с настоящими Правилами, а также дает свое согласие на проверку информации о нем из открытых источников. Также Заявитель дает согласие на обработку своих персональных данных и передачу информации о нем в БКИ в соответствии с ФЗ № 152 –ФЗ от 27.07.2006г. «О персональных данных».
4.2. Проверка документов Клиента.
При получении документов необходимых для принятия решения о выдаче займа сотрудник Займодавца обязан:
4.2.1. проверить наличие полного комплекта документов, необходимого для проведения андеррайтинга Заемщика, в досье Заемщика.
Сотрудник Займодавца должен знать, что паспорт гражданина РФ подлежит замене в 20 и 45 лет. В случае несоблюдения данного условия заемщиками необходимо в доброжелательной форме сообщить по указанным в анкете телефонам, что замена паспорта является обязательным условием для регистрации сделки в регистрирующем органе.
4.2.2. проверить соответствие андеррайтинга заемщика, в том числе оценки платежеспособности (финансового состояния) Заемщика, предмета залога. Оценка платежеспособности Заемщика состоит из оценки возможности выполнения принятых им на себя обязательств по возврату Ипотечного займа и уплате начисленных процентов.
4.2.3. произвести проверку кредитной истории Заемщика, наличие иных неисполненных обязательств, препятствующих выдаче займа (заключенных или ранее заключаемых и уже закрытых кредитных договоров, судебных решений о взыскании долгов, приговоров суда в отношении заявителя и т.д.). В случае обнаружения данных фактов сообщить руководителю.
4.2.4. проверить обеспеченность займа: стоимость и состояние предмета залога, юридические основания владения и пользования, возможные риски при взыскании. Провести андеррайтинг Поручителя, который должен иметь устойчивое финансовое состояние, высоколиквидное имущество на праве собственности. Платежеспособность Поручителя определяется так же, как платежеспособность Заемщика.
4.2.5. сформировать досье Заемщика и передать его исполнительному органу Займодавца для принятия решения о выдаче\отказе запрашиваемой суммы займа. Решение Исполнительного органа Займодавца является обязательными для исполнения.
4.2.6. При принятии решения об отказе в выдаче займа сотрудник Займодавца информирует Заявителя о принятом решении. По желанию Заемщика Займодавец выдает письменное мотивированное решение об отказе в выдаче суммы займа. В случае принятия отрицательного решения заявка Заявителя и копии представленных им документов Заявителю не возвращаются.
На основании принятого положительного решения о выдаче займа сотрудник Займодавца приступает к оформлению документов, необходимых для заключения договора займа.
4.3. Подготовка документов для предоставления займа и порядок предоставления займа.
При положительном решении о выдаче займа специалисту по работе с клиентами необходимо:
4.3.1. Подготовить договоры займа/поручительства/залога с внесением в них персональных данных Заемщика, данных о приобретаемом/закладываемом объекте недвижимости, данные о виде, условиях обеспечения займа.
Существенными условиями договора займа являются:
- сумма займа;
- проценты за пользование заемными денежными средствами;
- срок возврата суммы займа;
- порядок возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами,
- целевое\нецелевое использование заемных денежных средств,
- приобретаемый/закладываемый объект недвижимости и его залоговая стоимость.
4.3.2. Договор займа/залога/поручительства составляется в количестве экземпляров по количеству сторон, принимающих непосредственное участие в сделке, если иное не предусмотрено договорами и действующим законодательством.
4.3.3. Обязательства Заемщика по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами обеспечивается залогом приобретаемого объекта недвижимости либо иным объектом недвижимости, переданным в залог. Залогодателем может быть как сам Заемщик, так и третье лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности. Имущество, находящееся в общей собственности, может быть передано в залог только с письменного согласия всех собственников.
Сумма предоставляемого обеспечения должна покрывать сумму займа, а также сумму процентов за использование займа не менее чем за 6 месяцев, а также начисленные суммы штрафных санкций (неустойки, штрафа, пени) и издержки Займодавца, связанные с принудительным взысканием долга.
Оценка стоимости заложенного имущества устанавливается по соглашению сторон и понимается как рыночная цена. Стоимость Предмета ипотеки должна оставаться неизменной в течение срока действия настоящего Договора независимо от размера остатка задолженности по договору займа.
В случае частичного исполнения Заемщиком обязательств по договору целевого займа исключение из залога Предмета ипотеки или его части, а также замена Предмета ипотеки иным имуществом не допускается, залог Предмета ипотеки сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по договору займа.
Последующий залог в отношении Предмета Ипотеки, любое иное обременение заложенного имущества правами третьих лиц (сдача в аренду, передача в безвозмездное пользование и т.п.) или отчуждение заложенного имущества (путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом) любым образом по любым сделкам допускается только на основании предварительного письменного разрешения Залогодержателя – Займодавца.
4.3.4. В случае обеспечения исполнения обязательств по договору Займа Поручительством физических лиц с Поручителем заключается договора Поручительства. Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность перед Займодавцем, в том же объеме, что и Заемщик, включая всю сумму обязательств Заемщика по договору займа, в том числе уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Займодавца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.
Договоры поручительства составляются по количеству сторон, принимающих непосредственное участие в сделке, если иное не предусмотрено договорами и действующим законодательством.
4.3.5. Распечатать и проверить договоры займа/залога, договоры поручительства, договоры дополнительного залога, все сопутствующие документы (заявление на выдачу займа, график платежей по договору займа и т.д.) в количестве экземпляров по количеству сторон, принимающих непосредственное участие в кредитной сделке, если иное не предусмотрено договорами.
4.3.6. Специалист также составляет и распечатывает все документы необходимые для совершения сделки купли-продажи приобретаемого\закладываемого объекта недвижимости (договор купли-продажи объекта недвижимости, акт приема-передачи объекта недвижимости, расписки о передаче денежных средств в счет оплаты за приобретаемый объект недвижимости и т.д.).
4.3.7. Специалист Займодавца назначает Заемщику и Продавцу объекта недвижимости время совершения сделки в рамках которой Займодавец и Заемщик заключают договор займа, Заемщик и Продавец заключают договор купли-продажи объекта недвижимости.
4.3.8. Специалист Займодавца формирует досье Заемщика. Досье формируется по каждому Заемщику. Досье должно содержать все документы, требуемые для оценки платежеспособности, регистрации залога, выдачи и погашения займа. В досье хранятся следующие документы или их заверенные копии: документы представленные Заемщиком для выдачи займа в соответствии с настоящими Правилами, переписка с Заемщиком, договор займа, документы по обеспечению, финансовые документы, документы по пролонгации и другие документы по выданному займу.
Все копии документов, хранящиеся в досье, заверяются Специалистом по работе с клиентами и сверяются с подлинником. На основании досье формируется кредитная история Заемщика, которая используется при дальнейшей выдаче займов.
Сформированное досье Заемщика передается в бухгалтерию для перечисления Заемщику заемных денежных средств.
4.4. Сопровождение займа:
4.4.1. Сопровождение заключенного договора займа заключается в постоянном контроле со стороны специалиста Займодавца за обязательствами заемщика по возврату суммы долга и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами.
В период действия договора займа кредитный эксперт:
• контролирует исполнение условий договора;
• принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения;
• контролирует исполнение графика возврата займа;
• контролирует состояние обеспечения.
4.4.2. При выдаче Займа составляется график процентных платежей и погашения основного долга. График является неотъемлемой частью договора займа
Заемщику может быть предоставлена отсрочка по уплате процентов и возврату суммы займа. Оплата процентов за пользование займом и возврат основной суммы займа осуществляется Заемщиком или третьим лицом в валюте займа путем внесения денежных средств в кассу Займодавца или перечислением на его расчетный счет. Датой возврата займа является дата зачисления денежных средств на расчетный счет или внесение денег в кассу Займодавца. Доходом Займодавца является сумма начисленных и уплаченных Заемщиком процентов за пользование займом, сумма, уплаченная в счет возврата займа, доходом Займодавца не является.
4.4.3. Проценты начисляются за периоды, обозначенные в процентных периодах, и погашаются в последний день процентного периода. Процентным периодом принят 1 (один) календарный месяц. Иное может быть предусмотрено условиями договора займа.
В случае непогашения суммы в последний день процентного периода, сумма основного долга выносится на счет просроченных ссуд. Сумма процентов выносится на счет просроченных процентов, с начислением пени, в размере, установленном в конкретном договоре займа.
4.4.4. В случае частичной досрочной уплаты Заемщиком на основании его заявления суммы в соответствии с условиями договора займа, сумма досрочной оплаты учитывается в счет возврата суммы основного долга. В случае полного досрочного возврата суммы займа, проценты за пользование займом начисляются по последний день процентного периода, в котором был произведен полный досрочный возврат суммы займа.
4.4.5. В случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения обязательств по договору займа очередность погашения требований Займодавца осуществляется согласно условиям договора займа.
4.5. Погашение регистрационной записи об ипотеке по исполненным договорам займа. Закрытие договора займа.
4.5.1. Для закрытия договора займа, специалист Займодавца обязан убедиться, что все платежи по договору сделаны, и за заемщиком не числится задолженности (по погашению основного долга, процентам, штрафам, пеням и иным платежам);
4.5.2. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных по договору займа, Займодавец направляет в адрес Заемщика уведомление о необходимости устранения допущенных нарушений либо о полном досрочном возврате суммы займа и процентов за пользование заемными денежными средствами в указанный срок.
4.5.3. По истечении 10 (Десяти) дней с момента получения уведомления Заемщиком и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных по договору займа, Займодавец оставляет за собой право обратиться в суд о взыскании соответствующей задолженности с Заемщика в судебном порядке с учетом судебных издержек. Также Займодавец оставляет за собой право обратиться в органы внутренних дел с заявлением о возбуждении в отношении заемщика уголовного дела по статье 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.
4.5.4. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных по договору займа и обеспеченных ипотекой, а также в случаях предусмотренных Договором займа и действующим законодательством, ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ имеет право обратить взыскание на Предмет ипотеки в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации путем обращения ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ в суд.
Залогодатель вправе в любое время до реализации Предмета ипотеки прекратить обращение взыскания на имущество и его реализацию, исполнив обязательства по договору займа.
Требования ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ из стоимости Предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование займом, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Предмета ипотеки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ и ДОЛЖНИКОМ по договору займа. Сумма, вырученная при реализации предмета залога и превышающая размер обеспеченных этим залогом требований ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ возвращается ЗАЛОГОДАТЕЛЮ.
4.5.5. Подготовить досье заемщика для сдачи в архив. Проверить полноту и качество документов, помещенных в досье.
4.5.6. Передать досье Заемщика юристу для погашения регистрационной записи об ипотеке по обеспеченным ипотекой обязательствам.
Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки.
ст. 25, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
4.5.7. После погашения регистрационной записи об ипотеке по обеспеченным ипотекой обязательствам специалист Займодавца формирует досье Заемщика, в которое помещаются все документы, использовавшиеся при подготовке, рассмотрении и решении вопроса о предоставлении займа вместе с «Описью документов, находящихся в досье» и несет ответственность за сохранность названных документов. Формирование и ведение досье заемщика начинается сразу после принятия решения о выдаче займа. Контроль за ведением досье Заемщиков возлагается на юриста, обслуживающего работу подразделения по выдаче и сопровождению займов.
Дата добавления: 2014-12-20; просмотров: 102 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |