Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Организация межбанковских расчетов. Теперь мы можем рассмотреть в упрощенном виде организацию межбанковских расчетов в целом.

Теперь мы можем рассмотреть в упрощенном виде организацию межбанковских расчетов в целом.

Банк может осуществлять расчетные операции по перечислению денежных средств четырьмя способами (их также называют маршрутами платежей):

1) через корреспондентские счета, открытые в Банке России;

2) через корреспондентские счета, открытые в других банках;

3)через счета участников расчетов, открытые в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;

4) через счета, открытые в филиалах одного и того же банка (счета межфилиальных расчетов).

Порядок осуществления расчетов тем или иным способом урегулирован в актах Банка России (см. Положение Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. № 2-П и Положение Банка России "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" от 1 апреля 2003 г. № 222-П). См. также Концепцию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России», одобренную Банком России 13.06.1997.

При создании банк открывает как минимум один корреспондентский счет – в подразделении Банка России (п. 1.2 гл. 1 части II Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. № 2-П). Счета коммерческих банков ведут расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России, открытые при главных территориальных управлениях (ГУ) ЦБ РФ на всей территории страны.

Понятно, что через счет, открытый в РКЦ ГУ ЦБ РФ можно произвести платежи в любой регион страны или мира и на счет любого банка.

Расчеты через корреспондентские счета, открытые в коммерческих банках, удобны, поскольку отношения банков в значительной степени подчиняются диспозитивным нормам и могут регулироваться договором между сторонами (ст. 860 ГК РФ). Количество корреспондентских счетов банка не ограничено.

Для большего удобства банки нередко открывают счета друг у друга таким образом, чтобы стать клиентами друг друга. Рассмотрим пример, когда банки «Х» и «У» взаимно стали клиентами друг друга. Банк «Х» открыл в банке «У» счет № 1, а банк «У» в банке «Х» счет №2 (см. таблицу 8).

Таблица № 8

Как видим, в данном случае банк-корреспондент фигурирует в балансе каждого из банков два раз: и в активе, и в пассиве. Для различения этих счетов их принято называть:

активный корреспондентский счет – «Ностро» счет (от итал. nostro - наш, наши; на банковском сленге «наши деньги у них»)

пассивный корреспондентский счет – «Лоро» счет (от итал. -; на банковском сленге «их деньги у нас»).

Записи на ностро- и лоро-счетах зеркально повторяют друг друга, поскольку отражают одни и те же денежные средства с точки зрения двух банков. Например, если банк «У» зачислил на счет банка «Х» 100 руб. (см. таблицу 8), то эта операция отразится и в балансе банка «У» (на лоро-счете), и в балансе банка «Х» - на ностро.

Безналичные расчеты могут осуществляться через счета участников расчетов, открытые в небанковских кредитных организациях, имеющих право осуществлять расчетные операции. К таким организациям относятся, в частности, клиринговые палаты.

Если банк имеет филиалы в разных населенных пунктах, то эти филиалы открывают друг у друга счета для осуществления расчетов между клиентами, счета которых ведутся в разных филиалах (т.н. расчеты по межфилиальным оборотам). Существуют банки, у которых имеется развитая сеть филиалов по стране и за рубежом. Расчеты по межфилиальной сети имеют много преимуществ (скорость, упрощенный порядок разрешения спорных ситуаций и т.д.), поэтому постоянные контрагенты, находящиеся в разных регионах, стремятся открыть счета в филиалах одного банка.

С точки зрения гражданского права филиалы не являются лицами, не несут самостоятельной ответственности и т.д. Но с точки зрения организации расчетов они выступают как самостоятельные звенья в цепочке расчетов. Этот факт влияет на порядок осуществления прав и исполнения обязанностей в правоотношениях с участием банков. Например, если счет открыт в одном из филиалов банка, то требование об исполнении платежного поручения должно быть предъявлено именно к этому филиалу, а не по месту нахождения головной конторы банка.