Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Коммерческие банки как звено банковской системы. Период становления

ГЛАВА 10. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ РОССИИ

Коммерческие банки как звено банковской системы. Период становления

Выше отмечалось, что с переходом к рынку в России, как и во всём цивилизованном мире, создана двухуровневая банковская система с центральным банком во главе. Банк России и многочисленная сеть коммерческих банков, образующих второй уровень банковской системы, не подменяют, а дополняют друг друга.

Коммерческие банки (англ. commercial bank) – это кредитные учреждения универсального или специализированного типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчётное и иное обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения ссудосберегательных и других операций, оказания консультационных услуг, услуг по доверительному управлению имуществом клиентов и др.

Система коммерческих банков в нашей стране стала формироваться совсем недавно, в 1998 году. Банки строили свою деятельность в соответствии с Законом РСФСР от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

В соответствии с законом:

· банк является коммерческим юридическим лицом;

· банк создаётся в форме хозяйственного общества, т. е. акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью;

· банк является кредитной организацией, т. е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;

· банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;

· банк обладает специальной компетенцией, т. е. извлекает прибыль путём совершения специальных операций;

· банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

Российские коммерческие банки действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций. В числе таковых:

· предоставление различных по видам и срокам кредитов;

· покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;

· привлечение средств во вклады;

· осуществление расчётов;

· выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;

· посреднические и доверительные операции и др.

В России банки могут создаваться как акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается возможность формирования уставных фондов за счёт средств, находящихся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Независимо от форм собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные структуры. Их отношения с клиентами – юридическими и физическими лицами – носят коммерческий характер, имеют целью извлечение прибыли. Этим они отличаются от центрального банка, не ставящего перед собой задачи извлечения прибыли.

В России наибольшее распространение по составу операций получили универсальные коммерческие банки. Они, благодаря набору разнообразных услуг, менее рискованны, чем специализированные банки. Современный коммерческий банк – это самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий статус юридического лица, осуществляющий на основе полученной от Банка России лицензии посредническую деятельность по реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты. Если Центробанк кредитует Правительство и коммерческие банки, выступая в качестве кредитора последней инстанции, то его коммерческие банки кредитуют промышленные и иные компании, физических лиц, друг друга. Если Центробанк хранить на своих счетах средства правительства и резервы коммерческих банков, то последние мобилизуют средства граждан и юридических лиц. Коммерческие банки привлекают денежные ресурсы в виде вкладов, полученных кредитов, благодаря эмиссии и размещению ценных бумаг.

Самой распространённой формой банков на сегодняшний день стали акционерные банки. Собственный их капитал формируется за счёт продажи долевых ценных бумаг – акций. Акционерная форма собственности прогрессивна, так как даёт возможность интегрировать большой капитал. Это преимущество не реализуется автоматически. В сложной обстановке 90-х годов выбор той или иной формы собственности и организационно-правовой формы не гарантировал успеха в реальном секторе или финансово-кредитной сфере.

Кроме акционерных, организуются кооперативные (паевые), государственные и муниципальные, смешанные, совместные банки. Последние функционируют с участием иностранного капитала. По территориальному признаку банки делятся на местные (региональные), федеральные, республиканские и международные. По размеру капитала выделяют крупные, средние и мелкие коммерческие банки. Критерии разделения – условные, имеют страновые и временные различия.

В кредитную систему России входят и небанковские кредитные организации (рис. 10.1). Но они не наделены совокупностью прав, свойственных только банкам.

Рис. 10.1. Банковская система российской Федерации

Системообразующие связи и отношения определяются, прежде всего, через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. Как отмечалось выше, последние осуществляют широкий круг операций:

· привлечение вкладов;

· предоставление кредитов;

· ведение счетов клиентов;

· осуществление расчётов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

· финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счёт собственных средств;

· выпуск платёжных документов;

· покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

· покупка и продажа в России и за границей драгметаллов и драгоценных камней;

· трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

· кассовое исполнение бюджетов всех уровней.

Банковская система России на этапе её становления и первых ходов по рыночной колее состоит из четырёх категорий банков:

· банки, принадлежащие государству;

· крупные частные банки;

· филиалы иностранных банков, получивших лицензии для работы в России; небольшие региональные банки.

В конце 1997 г., накануне дефолта, только четыре из 50 крупнейших банков не находились в Москве. Основу банковской системы страны составляли Сберегательный банк (крупнейший государственный банк) и ряд крупных московских частных банков.

Сбербанк, крупнейшим акционером которого является Центральный банк России, к концу 1997 г. имел в своём распоряжении четверть всех активов банковской системы и около половины общего числа банковских филиалов в России. Банковский кризис 1995 г., приведший к развалу рынков межбанковских кредитов, породил неуверенность относительно состояния ликвидности многих частных банков, что вызвало дальнейшее усиление роли Сбербанка. Большая часть активов Сбербанка была вложена в государственные ценные бумаги. В середине 1998 г. государственные ценные бумаги составляли 55% активов Сбербанка, в то время как его кредиты частному сектору – лишь 14% суммарной стоимости активов.