Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Страховая компания и страховая деятельность коммерческих организаций в условиях рынка

Основные понятия в науке и практике страхования:

1) Страхователь – физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или договора страхования;

2) Страховщик – организация, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховое обеспечение в процессе создания и использования страхового фонда;

3) Страховая стоимость – действительная стоимость застрахованного имущества;

4) Страховая сумма – денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования (имущество, жизнь и здоровье, ответственность);

5) Страховое обеспечение – выплата по договору личного страхования в связи с его окончанием;

6) Страховой фонд – совокупность натуральных и денежных резервов формируемых за счет обособления части валового внутреннего продукта и национального дохода.

Объективное существование рисковых ситуаций порождает страховые экономические отношения как минимум между дву­мя субъектами по предупреждению и преодолению разруши­тельных последствий, чрезвычайных событий, а также по возме­щению ущерба. Совокупность этих отношений определяет эко­номическую категорию страховой защиты. Ее сущность заклю­чается в наличии страхового риска и в необходимости защитных мер, которые материально воплощаются в страховом фонде.

Как экономическая категория страхование является состав­ной частью финансов. Так же, как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости. Формиро­вание страховых фондов за счет взносов (премий) и последую­щее их использование для возмещения ущерба осуществляется в процессе распределения и перераспределения денежных дохо­дов и накоплений.

Содержание страхования заключается в компен­сации ущерба при наступлении неблагоприятных событий. Но оказание помощи при возникновении негативных обстоя­тельств в страховой системе возможно при наличии определен­ных условий.

Во-первых, рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный мо­мент времени. Случайность означает то, что рисковое событие может произойти, а может и не произойти. Однако в страхова­нии случайное событие должно быть таковым, что вероятность его наступления может быть предвидена, измерена и учтена. Неопределенность означает, что событие произойдет, но не из­вестно, в какой период времени.

Во-вторых, в системе страхования защищаются рисковые со­бытия — как не зависящие от воли человека, так и те, наступ­ление которых можно предотвратить или снизить размер ущер­ба от них.

В-третьих, вероятность наступления рисковых ситуаций должна осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопределяет заинтересованность в предотвращении ущерба или его уменьшении. Эта заинтересованность проявляется в ор­ганизации поступления взносов денежных средств сообщес­твом для компенсации ущерба пострадавшему его члену.

В-четвертых, случайность — важная особенность страхова­ния, однако это не означает, что любой случай может быть поводом для страхования. Случайным (вероятностным) является то событие, в отношении наступления которого не имеется дос­таточных знаний, которое не всегда можно предотвратить и у которого непредсказуем размер ущерба, объект и время его нас­тупления.

Сущность страхования характеризуется рядом признаков, принципов и функций. К признакам относятся:

· наличие риска случайного характера и страха его про­явления с соответствующими негативными последствиями;

· повторяемость и предсказуемость рисковых событий;

· возможность оценки ущерба;

· солидарный характер раскладки ущерба между потенци­альными страхователями (здесь уместна пословица "С миру по нитке — голому рубашка");

· возникновение отношений между страхователями и стра­ховщиками на основе договоров страхования, большая часть которых заключается при свободном волеизъявлении сторон, то есть на основе свободного выбора страхователями страхов­щика, объектов страхования и объема страховой защиты;

· возмездность ущерба за счет средств страховщика и в пределах страховой суммы по договору;

· юридическая защита договоров страхования;

· инверсия эксплуатационного цикла (опережение платы за страховую защиту по отношению к выплате страхового воз­мещения);

· регламентированность правоспособности страховщика ме­ханизмом регистрации и лицензирования со стороны государства;

· отсутствие ответственности государства по обязательс­твам страховщика;

· эквивалентность и замкнутость отношений страховщика и страхователя; возвратный характер взносов;

· перераспределение взносов для возмещения ущерба с те­чением времени;

· взаимосвязь количества заключаемых договоров по кон­кретному виду страхования с его страховым тарифом;

· необходимость обоснования страховых тарифов;

· ограничение спроса на страховую защиту с учетом финан­совых возможностей страхователей;

· обеспечение прав страхователей на получение возмеще­ния независимо от платежеспособности страховщика;

· предоставление страховщикам возможности выбора усло­вий страхования на основе общих законодательных норм с уче­том специфики сферы страхования.

Концентрация средств в страховых резервах страховщика, основанная на перечисленных выше признаках, является фун­даментальным принципом организации страхового дела.

В международной практике общепринятыми являются пять базисных принципов страхования, закреп­ленных в английском праве. К ним относятся:

1) наличие имущественного интереса;

2)наивысшая степень доверия сторон;

3)наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими;

4)выплата возмещения в размерах реального убытка (для белорусского страхового рынка — "в пределах страховой сум­мы");

5) суброгация — передача страховщику, выплатившему
страховое возмещение, права требования к лицу, ответственно­му за причиненный ущерб.

Эти принципы соответствуют основным этапам отношений страхователя и страховщика, поскольку, во-первых, без нали­чия интереса у страхователя переговоры не начнутся. Во-вто­рых, без сообщения клиентом всей информации об объекте страхования нельзя получить конкурентоспособные условия страхования. В-третьих, не доказав причину убытка, невоз­можно получить страховое возмещение. В-четвертых, возмеще­ние будет выплачиваться по заранее оговоренным условиям, не превышая фактический убыток и страховую сумму по догово­ру. В-пятых, выплатив страховое возмещение, страховщик имеет возможность возврата выплаченной суммы на основании регрессного иска к виновному лицу, если такое имеется.

Страхование имеет общие черты со сберегательным делом. Однако в сбережении средства накапливаются единолично, а также пополняются и изымаются в произвольной форме. В страховании взносы страхователей обобществлены (за исклю­чением долговременных накопительных видов страхования жизни).

С экономической точки зрения страхование — это система экономических перераспределительных отношений, включаю­щих:

♦ формирование страховых резервов за счет страховых взно­сов (премий);

♦ использование созданных резервов на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также оказание помощи участникам страхования;

♦ пополнение страховых резервов за счет инвестиционной деятельности.

Экономическая сущность страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, распреде­лительная, сберегательная, контрольная. Следует отличать эко­номическую сущность категории от ее содержания. Сущность категории постоянна, содержание изменчиво и в каждой общес­твенно-экономической формации имеет свою особенность. Так, в экономике рыночного типа страхование функционирует в двух аспектах:

— страхование как солидарное объединение страхователей в целях возмездного возмещения ущерба при наступлении стра­ховых событий;

— страхование как сфера бизнеса, приносящая прибыль.

Виды рисков, их характеристика. Риск является неотъемлемым фактором деятельности челове­ка. В бизнесе при принятии управленческих решений постоянно присутствует опасность банкротства. В то же время чем выше риск, тем больше вероятность получения максимальной прибыли.

Термин "риск" в буквальном смысле означает принятие ре­шения, результат которого заранее не известен.

Необходимо различать риск и неопределенность. Первый характеризует такую ситуацию, когда наступление неизвес­тных событий весьма вероятно и может быть измерено, вторая связана с вероятными событиями, не поддающимися оценке.

Несмотря на действенность контроля, существуют страхо­вые случаи, которые нельзя предотвратить или уменьшить. Кроме того, имеют место риски, по которым затраты по сниже­нию вероятности наступления страховых случаев окажутся не­целесообразными, так как превысят возможный ущерб. В этой связи необходимым является финансирование риска, которое является заключительной стадией процесса управления.

Финансирование риска — Это выделение средств для самострахования, взаимного страхования и страхования с целью защиты имущественных интересов при наступлении оп­ределенных событий.

Финансирование риска за счет денежных фондов, формиру­емых страховщиками из уплачиваемых страхователями стра­ховых взносов, предпочтительно, так как является менее зат­ратным.

Преимущества страхования особенно ощутимы при наступ­лении страхового случая по риску, обеспеченному страховой за­щитой. Задачей страховой компании является правильное ус­тановление страховых сумм, франшиз, размера взносов, опти­мальных условий страхования. Здесь важно обратить внимание на следующие Факторы: род (вид) товара; его упаковку; средство транспорти­ровки; продолжительность транспортировки и транспортные пути.