Читайте также:
|
Ответ: Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области организации кредитного процесса. Банк разрабатывает общие принципы кредитной политики, определяют главную цель, основные направления кредитования. Все это закрепляется во внутреннем документе банка «Положение о кредитной политике». В условиях конкуренции усиливаются требования по расширению спектра услуг, но возможно это только с учетом оценки рисков, а также разработки оптимальной организации процесса кредитования, а также обеспечение ликвидности кредитного портфеля и ведения правильной процентной политики. Кредитный риск -это потенциальные потери, возникающие при невозврате или несвоевременном возврате кредита. Необходимо прогнозировать риск. Организация процесса кредитования включает разработку положений о кредитном подразделении, о его сотрудниках, порядок проведения кредитной сделки, изменений условий кредитования и процедура взыскания просроченной задолженности. Меры по обеспечению ликвидности кредитного портфеля включают предпочтительной формы обеспечения, порядок, возможные варианты реструктуризации кредитного портфеля и порядок покрытия убытков. Процентные ставки устанавливаются с учетом: ставки рефинансирования ЦБ (сем она выше, тем выше конечная ставка), средних процентных ставок по межбанковскому кредиту, спроса на кредиты, стабильности денежного обращения в стране, с учетом вида кредита, качества обеспечения, финансового состояния заемщика и стоимости привлеченных кредитных ресурсов. Управление кредитным риском включает следующие способы: 1) диверсификация портфеля кредита – это предоставление кредита большому числу независимых друг от друга клиентов, а также распределение кредита по срокам. Банка также может устанавливать в целях диверсификации кредитные лимиты. 2) предварительный анализ кредитоспособности заемщика. 3) Оценка стоимости выдаваемых кредитов. 4) Страхование кредита. 5) Привлечение достаточного обеспечения.
9. Этапы процесса кредитования: рассмотрение заявки на кредит и оценки кредитоспособности заемщика.
Ответ: Этапы: 1) рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком. 2) оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска. 3) оформление кредитного договора и выдача кредита. 4) кредитный мониторинг. 5) погашение кредита.
1 этап – На этом этапе на основании заявки клиента проводится изучение сферы его деятельности, состояние дел в данном бизнесе, основные поставщики, покупатели, правовой статус, определяется цель кредита и ее соответствие текущей политике банка, устанавливается вид кредита, срок, источники возврата. Заявка поступает к кредитному работнику, который ее рассматривает и проводит беседу. В ходе этой беседы в том числе составляется психологический портрет заемщика и профессиональная компетентность. Кроме этого, репутация и кредитная история заемщика.
2 этап – кредитный инспектор должен провести углубленное исследование финансового положения заемщика, для того, чтобы оценить его кредитоспособность. Для этого от клиента требуются определённые документы: 1) правоустанавливающие документы (для юр лиц – нотариально заверенные копии учредительных документов, документ по гос регистрации, карточка с образцами подписей и оттиском печати, документ, подтверждающий полномочия лица, заключающего договор, реестр акционеров) для физ лиц – документ, удостоверяющий личность. 2) финансовые документы – для юр лиц – годовая отчетность, аудиторское заключение, справки о кредитах, полученных в других банках, расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности, справки из налоговой об отсутствии задолженности, справки о счетах, открытых в других коммерческих банках. Для физ лиц – справка о доходах формы 2НДФЛ. 3) документы, характеризующие кредитные мероприятия. Для юр лиц – бизнес-план, копии договоров, под которые берется кредит. Для физ лиц – договор купли-продажи, договор на выполнение работ или предоставление услуг. 4) документы, предоставляемые для выбора способа обеспечения возврата кредита. Для юр лиц – опись возможных предметов залога, документы, подтверждающие право собственности на предметы залога, документы, подтверждающие рыночную стоимость предметов залога, договор страхования на закладываемое имущество, документы, подтверждающие финансовые положения поручителя или гаранта. Для физ лиц – тоже самое.
На этом же этапе в работу включаются такие службы банка, как служба безопасности, юр отдел. Служба безопасности проверяет личность заемщика и наличие государственной регистрации юридического лица и делается заключение о надежности заемщика. Юридический отдел проводит правовую экспертизу, предоставленных клиентом документов. В целях повышения защищенности кредиторов и заемщиков используется информация, предоставляемая бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй – это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов. Бюро кредитных историй предоставляет отчет: 1) пользователям кредитных историй, по его запросу. 2) субъекту кредитных историй. 3) в центральных каталог кредитных историй. 4) в суд. Кредитные организации обязаны предоставлять имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление хотя бы в одно бюро кредитных историй. Результатом работы банка на 1 и 2 этапе является заключение специалиста кредитного отдела. В заключении содержится: полная характеристика заемщика, оценка его финансового положения, характеристика объекта кредитования, характеристика способов возврата кредита, оценка реальности сроков возврата.
10. Этапы процесса кредитования: оформление кредитного договора, кредитный мониторинг и погашение кредита.
Ответ: Этапы: 1) рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком. 2) оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска. 3) оформление кредитного договора и выдача кредита. 4) кредитный мониторинг. 5) погашение кредита.
3 этап – Кредитный договор – это документ, который подписывают участники кредитной сделки и он может содержать следующие разделы: 1) общее положение и предмет договора; 2) условие предоставления кредита; 3) условие расчётов с платежами; 4) права и обязанности заемщика; 5) права и обязанности банка; 6) ответственность сторон; 7) порядок разрешения споров; 8) срок действия договора; 9) юридические адреса сторон. Помимо кредитного договора заключается договор залога; договор поручительства; банковская гарантия. Выдача кредита происходит на основании распоряжения кредита бухгалтерии банка. 1) наименование заемщика и номер его счета; 2) способ предоставления кредита; 3) номер и дата кредитного договора№ 4) сумма кредита или лимит предоставления; 5) срок уплаты процентов и размер ставки; 6) сроки возврата кредита; 7) вид обеспечения и его сумма; После этого банковские операции открывает счет по учету кредита и перечисляет его средства на банковский счет заемщика. Одновременно на вне балансовые счета приходится обеспечение предоставленного кредита, также формируется резерв на возможные потери по ссудам. Все документы по кредитному делу формируются в дело или досье заемщика.
4 этап – банк осуществляет контроль: 1) за соблюдением условий каждого кредитного договора; 2) за кредитным портфелем в целом. Конечная цель этого этапа – обеспечение своевременного погашения кредита и процентов по нему. Банк может проводить в этот период плановые и внеплановые проверки на местах. При этом составляется акт проверки. Что делается?: 1) Уточняется соответствие расходования кредита его целевому назначению. 2) кроме этого банк может проверить накладные; договоры на куплю-продажу, могут быть также изучены выписки с банковского счета заемщика. Кредитный работник регулярно обмечает в кредитной позиции движения задолженности. В случае ухудшения положения клиента (не поступила сумма) кредитный работник извещает об этом свое руководство. Наилучший выход из этого положения это обсуждение дел заёмщика и разработка программы преодоления кризисной ситуации. (может быть предложено увеличение срока или пере кредитоваться (по более низкой ставке), взять дешевый кредит и погасить более дорогой).
5 этап – производится погашение кредита. Юридические лица погашают кредит путем списания денежных средств с банковских счетов, на основании их письменных распоряжений, а также платежные требования. Погашения кредита физическими лицами производится путем перечисления средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений. А также перевода средств через организации связи (почтовые отделения), а также путем внесения наличных средств в кассу. При несвоевременной уплате процентов в бухгалтерию банка передается распоряжение о вынесении соответствующих сумм на счета учета просроченной задолженности по кредиту. По истечении определенного срока документы передаются в юридический отдел для принудительного взыскания долга. За просроченный кредит заемщик должен уплачивать повышенные проценты. После полного погашения суммы кредитное дело закрывается. На отдельном листе пишется дата выдачи и возврата ссуды, прикладываются расчеты по начисленным процентам, и делается отметка о возврате кредита, потом дело отдается в архив, где хранится в течение 3 лет со дня закрытия.
Дата добавления: 2014-12-15; просмотров: 38 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |