Читайте также:
|
Коммерческие банки предоставляют кредиты предприятиям, организациям и другим хозяйствующим субъектам, гарантируя при этом тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. Выдача кредитов осуществляется конкретному лицу, который является Заемщиком.
При решении вопроса о предоставлении кредита учитывается величина максимального размера риска на одного Заемщика. Кроме того, кредитование осуществляется в пределах установленной нормы, определяющей ликвидность баланса банка, и имеющихся у него кредитных ресурсов.
Кредитование должно базироваться на высокоэффективных мероприятиях и осуществляться на условиях возвратности, срочности, платности и под обеспечение предусмотренных действующим законодательством и согласованных сторонами. Кредиты, предоставляемые банками, как правило, обеспечиваются залогом имущества, принадлежащего Заемщику, поручительством и банковской гарантией. Размер обеспечения должен быть достаточным для погашения ссуды, процентов за пользование ею.
Погашение кредита может осуществляться либо единовременно, в полной сумме в день наступления срока погашения кредита, либо в рассрочку (частями), согласно графику, предусмотренному в кредитном договоре.
Погашение кредита производится по форме и в порядке, определенном в кредитном договоре. Это может происходить путем списания средств с расчетного счета ссудозаемщика на основании ордерараспоряжения операционному отделу банка в безакцептном порядке, если расчетный счет ссудозаемщика открыт в том же банке.
Если расчетный счет заемщика находится в другом банке, погашение ссуды может производиться платежным поручением заемщика.
Банк может предоставить заемщику в отдельных случаях отсрочку погашения долга под повышенный процент с заключением дополнительного соглашения. В этих случаях пролонгация срока действия документов, ранее представленных заемщиком в обеспечение полученного кредита (договор залога, гарантия, поручительство и др.), должна быть произведена одновременно или до подписания соглашения об отсрочке погашения кредита. Размер обеспечения в случае его недостаточности должен быть увеличен.
При отказе банка в предоставлении отсрочки погашения долга не погашенные в срок кредиты выносятся на отдельные лицевые счета «Кредиты, не погашенные в срок», с взиманием по ним процентов в порядке и размере, предусмотренном в кредитном договоре, для кредитов, не погашенных в срок.
При дальнейшем невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору банк может обратиться с иском в арбитражный суд, для этого направляет туда исковое заявление, в котором просит взыскать с ответчика в пользу банка долг по ссуде и процентам, а также расходы по госпошлине, уплаченной банком по ведению судебного разбирательства.
Если арбитражный суд принимает решение о взыскании со счета должника суммы долга в пользу банка, то на основании решения суда выставляется банком инкассовое поручение к расчетному счету ссудозаемщика вместе с исполнительным листом.
В случае отсутствия денег на расчетном счете ссудозаемщика, банк вновь обращается в арбитражный суд для обращения взыскания на заложенное и иное имущество.
При наличии у заемщика просроченной задолженности по кредиту и процентам, банк направляет поступающие от заемщика средства на удовлетворение своих требований в следующей очередности: погашение расходов, связанных с взысканием долга; погашение задолженности по процентам; погашение задолженности по основному долгу.
Порядок выдачи и погашения банковских кредитов
Порядок выдачи и погашения банковских кредитов регулируется Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П[2].
Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее[3].
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Существенными условиями в кредитном договоре являются: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитного обязательства.
Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.
Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.
Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.
Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.
Дата добавления: 2015-02-16; просмотров: 207 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |