Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Ефективність кредитних відносин для банку

Банк у своїй кредитній політиці базується на необхідності ефективного вкладення коштів при обов’язковому виконанні позичальниками своїх зобов’язань по погашенню наданих ним позик. Як одне з головних завдань, банк бачить підтримку галузей, які пов’язані з розвитком промисловості та сільського господарства, соціальної сфери, середнього бізнесу та надання їм допомоги в процесі переходу до здорової ринкової системи.

Банк намагається захистити своїх клієнтів від стрибків курсу на фінансовому ринку та облікової ставки Національного банку України.

Кредитна політика банку передбачає захист інтересів своїх засновників від ризику неповернення кредитів. В умовах дефіциту вільних коштів на фінансовому ринку, робота через єдиний кореспондентський рахунок Центрального банку дозволила в короткі строки акумулювати кошти для кредитування масштабних проектів, більш ефективного використання залучених коштів.

Зважаючи на подальше проведення Національним банком України жорсткої монетарної політики та ускладнення ситуації з платежами через багаточисленні перепони (непродумана податкова політика держави, загострення конкуренції між підприємствами), головним завданням при формуванні кредитної політики банк ставив:

- вивчення та супровід пріоритетних напрямків кредитування (постачання паливно-мастильних матеріалів, будівництво);

- зниження ризику при розміщенні фінансових ресурсів.

Враховуючи місце, яке займає кредитна діяльність в формуванні доходів, їй постійно приділяється першочергова увага при визначенні напрямків діяльності. Підхід банку до кредитування орієнтований на досягнення найбільшої ефективності при допустимому рівні ризику.

Структура строкових вкладень в АППБ “Аваль”

Зниження питомої ваги кредитів в розвиток виробництва пояснюється знову ж таки неефективністю виробничої діяльності вітчизняних підприємств, високою собівартістю продукції і нестійким фінансовим станом, застарілішої технічної бази. оскільки принципи формування кредитного портфелю базуються на наданні переважно короткострокових кредитів, то інноваційні вкладення відсутні. По-перше, вони мають високу вартість, по-друге, термін окупності надто тривалий.

Сільське господарство теж отримало значно менше кредитів в 2011 році, хоч політика уряду була направлена на стимулювання кредитного забезпечення сільськогосподарських підприємств під пільговий відсоток. Земельна реформа очевидно, викликала деяку нестабільність в галузі, невизначеність юридичного статусу сільськогосподарських підприємств, а, звідси, і відсутність достатнього гаранту для отримання кредиту.

Останнім часом на фінансовому ринку України склалася ситуація, коли вартість залучених коштів зростає, а вартість за користування кредитом знижується, що відповідно знижує маржу активно-пасивних операцій. Оскільки АППБ “Аваль” впроваджує цілу низку заходів, спрямованих на здешевлення залучених коштів, головним чином, за рахунок збільшення клієнтів банку, з відповідним збільшенням залишків на поточних рахунках, то банк мав змогу дещо знизити поточні витрати, пов’язані з кредитуванням.

Тобто, після певних труднощів, викликання інфляцією, намітилось зростання доходності, а отже і ефективності кредитних відносин для банку.

Для оцінки процесу кредитування проведемо аналіз фінансового стану позичальника. В таблиці ми вели, використовуючи дані річного балансу банківської системи АППБ “Аваль”, спрощений розрахунок процентної ставки за кредитами. Умовно припустимо, що тільки залучені кошти, незалежно від того, строкові вони чи до запитання, спрямовувались на кредитування, хоча досить серйозний вплив на встановлення процентної ставки за кредитами чинить ризик незбалансованої ліквідності (тобто правильне й принципове формування кредитного портфеля банку).

Розрахувавши середньозважені процентні ставки за депозитами і за кредитами, ми визначили процентну маржу від кредитної та депозитної ставки. Бачимо, що вона зростає і в 2011 р. становить 15,5 %, що досить багато але з врахуванням долі витрат, які несуть банки, займаючись кредитною діяльністю доходність або ефективність кредитної діяльності встановилась на рівні 14,5 % 2012 р.

Аналізуючи результати показників ефективності кредитних відносин для банку, можна сказати, що з 2010 по 2012 рік цей показник зріс на 9,4 %. Для розрахунку впливу факторів на приріст результативного показника, необхідно виконати наступні розрахунки:

1. На даній коефіцієнта мають вплив наступні фактори:

а) середньозважена процентна ставка за депозитами;

б) середньозважена процентна ставка за кредитами;

в) витрати і доходи, пов’язані з кредитуванням.

Таким чином, для підвищення ефективності кредитних відносин необхідно використати розглянуті фактори і використати їх в рекомендаціях.