Читайте также:
|
Банковские ресурсы делятся на: собственные и привлеченные.
Большое значение имеют пассивные операции, связанные с образованием и увеличением собственного капитала банка. Наличие этого капитала является основанием для привлечения чужих средств, необходимым условием развития деятельности банка, а также гарантией сохранности вкладов. Акционерный капитал мобилизуется посредством выпуска и размещения акций (обыкновенные именные). Резервный фонд – из прибыли.
Привлеченные средства формируются в виде депозитов (вкладов) счетов клиентов и недепозитных пассивов.
1. Депозитные средства (депозиты) – это денежные средства, внесенные в банк его клиентами и находящиеся на счетах, классифицируемых как депозитные. Депозит - это сумма денег, которую клиент вносит на хранение в банк наличными или в виде подлежащего оплате денежного документа (чека, облигации и т.д.), на определенный срок.
Депозиты делятся на вклады до востребованные, срочные и условные вклады.
Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Их можно пополнять и изымать. В развитых странах изъятие производится в основном с помощью чека. У нас – расходным ордером. По таким вкладам начисляются самые низкие проценты или вообще не начисляются.
Срочные вклады - это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада.Владелец вклада имеет возможность досрочно получить в банке свои денежные средства, но в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.
Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на определенный срок. Как правило, три месяца, шесть месяцев. С владельцем этого депозита банк заключает договор: сумма, процентная ставка, срок погашения, в тенге и в иностранной валюте.
Условный вклад – депозит, по условиям которого накопленные на депозите средства, вместе с процентами вознаграждения выплачиваются вкладчику при достижении определенного условия, прописанного в договоре. Таким условием может быть свадьба, рождение ребенка, окончание университета и любое другое событие в жизни. Для таких вкладов характерен высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.
2. Межбанковские кредиты -Это пополнение кредитных ресурсов банка за счет ресурсов других банков, в том числе и НБ РК. Является краткосрочным от нескольких часов до 6 месяцев. Ставка по этому кредиту ниже процентных ставок по кредитам, предоставляемым субъектам реального сектора экономики и ориентирована на учетную ставку НБ РК. Причиной привлечения кредитных ресурсов банкам-заемщикам из других банков является удовлетворение потребности крупных клиентов в заемных средствах или необходимость регулирования большой ликвидности. Привлечение межбанковских кредитов осуществляется самостоятельно путем прямых переговоров или через посредников. Зачастую такие ресурсы привлекаются на аукционе. Такие ресурсы характеризуются высокой оперативностью их преобретения и достаточно высокой стоимостью.
Банки открывают друг другу корреспондентские счета и на договорных условиях продают деньги для обеспечения стабильности в целом банковской системы.
3. Кредиты НБ РК - кредитором (продавцом) выступает Национальный банк Республики Казахстан. Применяется ставка рефинансирования, которая колеблется в зависимости от макроэкономической стабильности. Коммерческие банки при межбанковском кредите устанавливают более высокие ставки, чем ставка рефинансирования.
4.Эмиссия ценных бумаг – выпуск банковских сберегательных, ипотечных облигаций
АКТИВНЫЕ РПЕРАЦИИ БАНКА
Активные операции - размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности. Активные операции формируют активы банков второго уровня и приносят банку доход
§ ссудные операции (предоставление банковских займов)- приносят банкам основную часть дохода;
§ инвестиционные операции - банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности;
§ корреспондентские операции - заключаются в создании текущих и длительных резервов на счетах в Центральном банке (корреспондентский счет и резервный счет) и других коммерческих банках;
§ Операции с иностранной валютой
§ прочие активные операции - разнообразные по форме, приносят банкам значительный доход. К их числу относятся операции с драгоценными металлами и др.
Основной активной операцией коммерческих банков является предоставление займов (кредитование)
Кредитные операции классифицируются:
· В зависимости от обеспеченности: ссуды имеющие обеспечение и не обеспечение (бланковые).
· По срокам погашения:
- онкольные (до востребования, т.е. погашаемые по требованию заемщика или банка);
- краткосрочные (до года);
- долгосрочные (свыше пяти лет);
· По характеру погашения:
- единовременно;
- в рассрочку;
· По методу взимания процента:
-удержание процента в момент выдачи ссуды;
-при погашении кредита;
-равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.
· По категориям заемщика:
-коммерческие ссуды;
-ссуды посредникам;
-сельскохозяйственные ссуды
-кредитные ссуды, под залог жилых строений на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку.
Комиссионно-посреднические операции,т.е. операции по поручению клиента на комиссионных началах:
- инкассовые операции, при посредстве которых, банк по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам (чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта).
- аккредитивные операции - это поручение о выплате суммы лицу или компании за счет средств клиента на отдельном счете, при выполнении определенных условий (после отгрузки товаров). Для населения и предприятий крайне редко.
- переводные операции – перевод денег в другие банки на счета получателей денег, с использованием расчетных документов: платежное поручение, чеки и т.д.
Трастовые (доверительные) операции - это операции для частных лиц, у нас не развиты:
- временное управление имуществом вдов и несовершеннолетних;
- управление имуществом умершего в интересах наследника;
- управление капиталом (вложение денег в акции, недвижимость);
- хранение ценностей в сейфах и т.д.
Здесь банки являются агентом клиента. Однако он получает возможность контролировать, участвовать в собрании акционеров.
Широкое распространение получил лизинг – приобретение машин, оборудования и сдачи их в аренду.
Современные банки выполняют около ста видов операций и услуг.
В целях, укрепления стабильности банковской системы Республики Казахстан и восстановления доверия населения к коммерческим банкам, в конце 1999 году был создан Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц в банках второго уровня (КФГД). Его Уставной капитал составлял один миллиард тенге. В настоящее время около десяти миллиардов тенге. Учредителем и единственным акционером фонда является Национальный Банк.
Главная цель фонда – защита интересов вкладчиков на случай принудительной ликвидации банка.
Банки участники обязаны вносить ежеквартальные взносы, размер которых устанавливается фондом для каждого банка от 0,125 до 0,375 процентов от суммы депозитов, являющихся объектом гарантирования. Эти деньги направляются на формирование резерва, предназначенного для выплаты по вкладам. Кроме того, для выплаты возмещения могут быть использованы средства Уставного капитала.
Дата добавления: 2014-12-15; просмотров: 173 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |