Читайте также:
|
Закон України «Про сприяння соціальному становленню та розвитку молоді в Україні» від 05.02.1993 р. № 2998-ХІІ, Державна програма забезпечення молоді житлом на 2002-2012 роки, затверджена постановою Кабінету Міністрів України від 29.07.2002 р. № 1089, Указ Президента України від 29.03.2001 р. № 221 «Про додаткові заходи в реалізації молодіжної житлової політики» постанова Кабінету Міністрів України від 02.06.2000 р. № 885 «Про організацію житлового кредитування населення України», постанова Кабінету Міністрів України від 29.05.2001 р. № 584 «Про порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім’ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла».
Відповідно до Постанова КМУ „Про затвердження Положення про надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім’ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла” від 29 травня 2001 р. № 584 (зі змінами) право на отримання кредиту мають:
1. сім’я, в якій чоловік та дружина віком до 35 років включно;
2. неповна сім’я, в якій мати або батько віком до 35 років мають неповнолітніх дітей;
3. одиноким молодим громадянам віком до 35 років включно.
Кредит надається на термін до 30 років з дня укладення угоди під 3% річних, але не більше ніж до досягнення старшим з подружжя пенсійного віку (55 років для жінок, 60 років для чоловіків).
Кредит надається за таких умов:
1. перебування кандидата на обліку громадян, які потребують покращення житлових умов;
2. підтвердження кандидатом своєї платоспроможності;
3. внесення кандидатом авансу у розмірі 6% передбаченої вартості будівництва (реконструкції) чи експертної оцінки вартості придбання об'єкта кредитування на свій особистий рахунок, що відкривається регіональним відділенням Фонду (Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву) в банку-агенті.
Зазначену суму кандидат вносить двома частинами:
— на момент укладення кредитної угоди – не менш, ніж половину цієї суми, тобто 3%, а також кошти на страхування в період будівництва (реконструкції) житла;
— під час остаточних розрахунків протягом 10 днів після отримання в бюро технічної інвентаризації технічного паспорта з урахування фактичної площі збудованого (реконструйованого) житла – решту коштів.
Розмір кредиту на будівництво визначається регіональним відділенням Фонду, виходячи з норми 21 кв. м загальної площі житла на одного члена сім'ї та додатково 20 кв. м на сім'ю.
Розмір кредиту, що надається позичальнику для будівництва (реконструкції) індивідуального будинку та господарських приміщень у сільській місцевості, може бути збільшений на 30% суми, обчисленої відповідно до нормативної площі.
Під час вибору кандидатів у позичальники перевага надається:
-молодим громадянам, подружжю, в якому чоловік або дружина користуються правом першочергового або позачергового надання житлових приміщень;
-сім'ям, в яких один з членів сім'ї в поточному році досягає граничного віку, визначеного цим Положенням;
-молодим ученим, подружжю, в якому чоловік або дружина є молодим ученим, та неповним сім'ям (сім'я, що складається з матері або батька і дитини (дітей), в яких мати або батько є молодим ученим;
-молодим спортсменам, які мають найвищі досягнення на офіційних національних та міжнародних змаганнях і які включені до складу збірних команд України;
-молодим громадянам, подружжю, в якому чоловік або дружина перебувають на обліку громадян, які потребують поліпшення житлових умов, три і більше років.
Пільги при кредитуванні:
1. позичальник, який має одну дитину, звільняється від сплати відсотків за користування кредитом;
2. позичальникові, який має двох дітей, за рахунок бюджетних коштів погашається 25% суми зобов'язань за кредитом;
3. позичальникові, який має трьох і більше дітей, - 50% суми зобов'язань за кредитом;
4. якщо позичальник проживає у сільській місцевості, працює у галузі АПК, соціальній сфері села, за рахунок бюджетних коштів погашається 25% суми зобов'язань за кредитом.
На своєму засіданні 24 жовтня 2012 року уряд прийняв постанову, якою до 2017 року продовжено дію Державної програми забезпечення молоді житлом. Представив проект акту міністр регіонального розвитку, будівництва та житлово-комунального господарства Анатолій Близнюк.
«Тільки в поточному році в рамках діючої програми введено в експлуатацію 20 житлових будинків. До кінця цього року очікується введення в експлуатацію ще 40 житлових будинків, в яких молодь - учасники програми отримають понад 2,5 тис. квартир загальною площею майже 188 тис. кв. метрів. Успішне продовження програми на наступні п'ять років дозволить забезпечити житлом більше 16 тисяч молодих сімей та одиноких молодих громадян, побудувати 1,047 млн кв. метрів житла», - повідомив Анатолій Близнюк.
За його словами, програма буде сприяти створенню умов для формування активної життєвої позиції молодих людей, вирішенню їх житлових проблем, поліпшенню демографічної ситуації.
Діюча Держпрограма забезпечення молоді житлом на 2002-2012 роки затверджена постановою Кабінету Міністрів від 29 липня 2002 р. Протягом її дії з 2002 по 2011 рік на вирішення житлового питання молодих людей з державного бюджету було спрямовано 584 млн гривень, а з місцевих бюджетів - ще 314 млн гривень. Було надано 7124 пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла. Збудовано та введено в експлуатацію 648 будинків загальною чисельністю 35 170 квартир і загальною площею 2,620 млн кв. метрів, в яких отримали квартири 6735 молодих сімей. Крім того, в рамках програми протягом тривалого часу реалізовувався механізм компенсації відсоткової ставки кредитів комерційних банків, наданих молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво і придбання житла. Часткову компенсацію за час її дії було надано майже 18 тис. молодим сім'ям. До реалізації програми залучено 2,4 млрд гривень позабюджетних коштів.
Реалізація програми сприяла розробці і прийняттю регіональних програм забезпечення молоді житлом. Протягом 2002-2011 років були прийняті 156 місцевих програм забезпечення молоді житлом. Збільшився обсяг коштів, які виділялися з місцевих бюджетів усіх рівнів на молодіжне житлове кредитування. У 2002 році було виділено з місцевих бюджетів 8,8 млн гривень, а в 2011 році - вже 40,3 млн гривень. Зокрема, за рахунок коштів місцевих бюджетів надано 1985 пільгових довготермінових кредитів із загальної їх кількості.
Очікується, що до кінця 2012 року загальний обсяг фінансування з усіх джерел за весь час дії програми складе 3,8 млрд гривень. Загальна кількість молодих сімей, які отримали житло в рамках програми, до кінця поточного року складе 30,5 тис., а обсяг введеного в експлуатацію житла перевищить 2,6 млн кв. метрів.
Назвати ідею уряду про здешевлення іпотеки для окремих категорій позичальників радикально нової в жодному разі не можна. В Україні ще з 2009 р. діє «Порядок надання державної допомоги для забезпечення громадян доступним житлом», більш відомий як програма «Доступне житло», що реалізує Фонд сприяння молодіжному житловому будівництву. Правда, за цією програмою тим, хто потребує поліпшення житлових умов, пропонують не пільгові кредити, а знижку на саме житло в розмірі 30% від його нормативної вартості.
Нова ж однойменна програма, яку запустили в 2012 р., більше подібна до програми компенсації відсотків за кредитами, що працювала в 2003-2008 рр., за умовами якої держава брала на себе зобов'язання сплачувати частину відсотків за іпотечними кредитами молодих сімей і громадян віком до 35 років. Компенсація передбачалася в розмірі однієї облікової ставки НБУ.
Утім, улітку-2012 на сайті Мінрегіонбуду інформацію про цю програму вже не знайти. І не дивно: укладення нових договорів за нею припинилося ще в 2009 р., тоді ж утворилася заборгованість з виплат з боку держави.
Як свідчать результати опитування, проведеного на порталі Prostobank.ua, читачі не вірять і в перспективи нової програми. Лише 2% з 1226 респондентів вважають, що програма буде повноцінно функціонувати. 36% людей, що взяли участь в опитуванні, впевнені, що скористатися пільговими кредитами зможуть лише деякі охочі, наприклад, ті, хто мають необхідні зв'язки. І найбільше — майже 43% респондентів — вважають нову іпотечну програму передвиборним піаром. При цьому до будь-якого позичальника встановлюють такі вимоги:
- офіційний дохід сім'ї повинен бути таким, щоб щомісячний платіж за кредитом без урахування часткової компенсації відсотків (тобто за ставкою 16% річних) не перевищував 40% його розміру, а частина, що залишилася, була не меншою, ніж прожитковий мінімум в розрахунку на кожного члена сім'ї;
- сукупний офіційний дохід сім'ї позичальника з усіх джерел не повинен перевищувати 10-разовий розмір середньої заробітної плати у відповідному регіоні. Наприклад, для Києва ця сума становить, за даними Держстату, 44170 грн. При цьому позичальник має щорічно подавати податкову декларацію в органи податкової служби, і якщо розмір його доходів під час виплати кредиту перевищить зазначений розмір, то він позбавляється права на компенсацію відсотків.
Фінансування здійснюється у безготівковій формі. Кредит погашається щоквартально до 20 числа місяця, що настає за звітним кварталом. Кредит надається регіональним відділенням Фонду на підставі кредитної угоди, до якої додається розрахунок розміру кредиту з визначенням першого внеску позичальника та суми коштів на страхування в період будівництва (реконструкції) житла. За розпорядженням регіонального відділення Фонду органи Державного казначейства протягом 3-х банківських днів перераховують кошти з відповідного рахунка регіонального відділення Фонду на особистий рахунок позичальника у банку-агенті та повідомляють про це регіональне відділення Фонду. У разі будівництва (реконструкції) індивідуального будинку позичальник починає погашати кредит і сплачувати відсотки за користування ним не пізніше ніж через 15 місяців після проведення банком-агентом першої операції з фінансування цього будівництва (реконструкції).
Фонд під час формування показників державного бюджету на відповідний рік на підставі узагальненої інформації проводить розрахунки необхідного обсягу коштів для надання кредитів та їх обслуговування за рахунок державного бюджету. Зазначені розрахунки в установленому порядку головний розпорядник коштів державного бюджету подає Мінфіну для врахування їх під час складання проекту державного бюджету.
Програма рефінансування банківських іпотечних кредитів Державною іпотечною установою (ДІУ) була запущена влітку 2011 і до кінця минулого року ДІУ встигла викупити у банків 290 іпотечних кредитів фізосіб. За наступні півроку — до середини 2012 року — установа рефінансувала ще 370 кредитів, а до кінця серпня-2012 їхня кількість досягла 605.
Така затребуваність позик на житло за програмою ДІУ має свої причини.
Насамперед, вартість кредитів. Середні реальні ставки за звичайними кредитами банків на купівлю житла ростуть: за даними компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 27.08.2012 р. з початку 2012 року їх збільшення в середньому склало 0,5 в. п. за різними термінами, а за рік середні реальні ставки зросли на 3-3,3 в. п., або на 15-20% від свого попереднього значення.
Водночас середні реальні ставки за позиками з рефінансуванням у ДІУ залишаються майже незмінними, за винятком їх короткострокового підвищення на початку 2012 року. Це пов'язано, насамперед, з вимогами самої ДІУ, згідно з якими ставка за кредитами не може перевищувати 15% річних. Тож коригувати ставку банки можуть лише за рахунок додаткових комісій. Проте і цією можливістю фінустанови не зловживають.
Максимальна різниця між номінальною і реальною ставкою у банків, що кредитують разом з ДІУ, серед 50-ти лідерів за активами, за даними компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 27.08.2012, сягає 1,5 в. п., а середнє значення цього показника дорівнює 0,38 в. п. (умови банків — в таблиці в кінці статті). Причому зумовлена ця різниця лише розміром одноразової комісії: щомісячні комісії за такими позиками в банках серед 50-ти лідерів за активами, за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг», відсутні.
Цікаво, що ще рік тому ситуація була іншою: деякі банки встановлювали не лише реальну, але навіть номінальну ставку за позиками вище нормативних вимог ДІУ. В кінці серпня-2012 така практика вже не використовується, принаймні, в банках, досліджуваних компанією «Простобанк Консалтинг». У деяких установах навіть навпаки — номінальна ставка встановлюється на рівні нижче необхідних 15% річних, а саме 13-14% (банки «Київська Русь», «Фінанси та Кредит», Терра Банк).
У підсумку, середньоринкові реальні ставки за звичайними позиками на вторинне житло в кінці серпня-2012 перебувають в діапазоні 20-23% річних залежно від терміну, тоді як за кредитами, що надають за підтримки ДІУ, середньоринкові ставки перебувають між позначками 14,5% і 15,5% реальних річних, або більш ніж на чверть нижче.
Втім, у майбутньому попит на кредити за програмою ДІУ зможе утримуватися лише за рахунок тих позичальників, для яких питання купівлі квартири дійсно на часі і хто вже остаточно вирішив оформити іпотечний кредит, адже реальні ставки у 13-16% річних хоч і нижчі від середньоринкових з інших видів іпотечних кредитів, але є досить обтяжливими для бюджету середньостатистичної української родини.
Ще один ціновий фактор, важливий для позичальника, — витрати на страхування. Крім обов'язкового страхування заставної нерухомості в розмірі 0,15-0,3% від її вартості на рік, половина банків, що кредитують, серед 50-ти лідерів за активами («Хрещатик», Український Бізнес Банк, «Фінанси та Кредит», ВТБ Банк, «Київська Русь») висувають умовою страхування життя позичальника в розмірі 0,3-0,35% від суми кредиту. І хоча такі умови не можна назвати занадто суворими (аналогічні вимоги діють і за звичайними кредитами на вторинне житло), вони можуть стати вирішальними для позичальника з граничним розміром доходу.
Разом зі зростанням попиту на кредити за спільною з ДІУ програмою зросла і кількість великих банків, що пропонують їх. Якщо ще рік тому лише дві установи серед 50-ти лідерів за активами пропонували такі позики, то в кінці серпня-2012 їх уже 10. Загалом, за даними ДІУ, партнерами установи є 116 банків.
При цьому цікаво, що за даними того ж ДІУ, кількість його партнерів, що дійсно пропонують кредити населенню, зменшилася: з 27-ми банків рік тому до 24 установ у червні-2012. При цьому чотири банки реалізують тільки програму підтримки будівництва, тобто кредитують забудовників, а не покупців житла.
Таким чином, якщо рік тому кредитування за програмами ДІУ було прерогативою невеликих установ (їх було 16 з 25-ти банків, які пропонували кредити), то в кінці літа-2012 серед кредиторів рівні частки належать великим і малим банкам.
Недоліки кредитування за програмою ДІУ для позичальника залишаються такими, як і рік тому. По-перше, це високі вимоги до офіційного доходу позичальника або його родини (якщо члени сім'ї є поручителями): платіж за кредитом не повинен перевищувати 45% від розміру офіційного доходу. І якщо за звичайними програмами кредитування банки теоретично можуть йти назустріч позичальникам, враховуючи їхні неофіційні доходи, то за спільними з ДІУ програмами вони цього зробити не можуть.
По-друге, обмеження у термінах і сумах кредитів. Рефінансує ДІУ лише кредити, оформлені на строк від п'яти років і на суму від 75000 грн. Тобто такий варіант підійде тим, кому для купівлі житла не вистачає невеликої суми, яку він хотів би позичити на короткий (два-три роки) термін
Відповідно до Постанови КМУ „Про затвердження Правил надання довгострокових кредитів індивідуальним забудовникам житла на селі” 05.10.1998; № 1597 (з змінами)
Кредитування фондами будівництва житла на селі є прямим, адресним (цільовим), зворотним і здійснюється у межах наявних кредитних ресурсів фондів. Право одержання кредиту відповідно до цих Правил надається індивідуальному забудовникові тільки один раз. Користувачами кредитів за рахунок кредитних ресурсів фондів можуть бути громадяни України, які постійно проживають, будують індивідуальне житло в сільській місцевості і працюють в органах місцевого самоврядування, на підприємствах, в установах та організаціях сільського господарства, інших господарських формуваннях, що функціонують у сільській місцевості, соціальній сфері села, а також у сфері АПК.
Кредит індивідуальному забудовнику надається на термін до 20 років з внесенням за користування ним плати у розмірі 3% річних. Позичальник, який на дату укладення кредитної угоди має трьох і більше неповнолітніх дітей, звільняється від сплати відсотків за користування кредитом. Кредит індивідуальному забудовнику надається за умови постійного проживання або переселення на постійне місце проживання у сільську місцевість, а також підтвердження ним своєї платоспроможності.
Сума кредиту визначається фондом з урахуванням рівня платоспроможності позичальника і не може перевищувати кошторисної вартості об’єкта кредитування та граничного розміру кредиту в сумі 100 тис. гривень для добудови, реконструкції будинку, придбання житла і 200 тис. гривень для спорудження нового житлового будинку.
Надання кредиту здійснюється на підставі кредитної угоди, що укладається після підтвердження права позичальника на його одержання та визначення суми кредиту. Кредит може надаватися позичальникові матеріальними ресурсами, необхідними для житлового будівництва, або коштами у безготівковій формі залежно від умов кредитної угоди.
Кредитна угода укладається на всю суму кредиту, яка видається частинами, поетапно (4 етапи) згідно з графіком будівництва:
1 етап – земляні роботи, спорудження фундаменту та цокольної частини будинку, гідроізоляційні роботи;
2 етап – спорудження поверхів будівлі, придбання та встановлення віконних і дверних блоків, спорудження даху;
3 етап – внутрішні опоряджувальні роботи, облаштування внутрішніх систем інженерного забезпечення, спорудження господарських будівель;
4 етап – зовнішні опоряджувальні роботи, зовнішні інженерні мережі, спорудження під'їздів та підходів.
Погашення кредиту та внесення плати за користування ним розпочинається позичальником через два місяці після завершення терміну використання кредиту. Погашення кредиту та внесення плати за користування ним може проводитися коштами та/або частково чи повністю сільськогосподарською продукцією власного виробництва за цінами та на умовах, визначених кредитною угодою, рівними частинами щоквартально, до 15 числа місяця, що настає за звітним періодом, або до 30 листопада поточного року. Погашення позики в останній рік повинно бути проведено до закінчення терміну кінцевого погашення кредиту.
За еквівалент розрахунків при визначенні обсягу коштів або сільськогосподарської продукції, що підлягають сплаті в рахунок погашення кредиту та відсотків за користування ним, береться 1 кг живої маси великої рогатої худоби за орієнтовними цінами на час укладення кредитної угоди з уточненням у подальшому на час видачі та погашення кожної частини кредиту.
Дата добавления: 2014-12-19; просмотров: 168 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |