Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Принципы банковского кредитования (ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ)

В соответствии с ФЗ «О банках…» основные принципы кредитования:

1. Принцип возвратности – банк может предоставить заемные средства на таких условиях, которые позволяют высовободить эту стоимость, вернуть и погасить кредит.

Источниками погашения кредита являются:

· У хоз. субъектов:

ü Выручка от реализации продукции

ü Выручка от реализации другого имущества

ü Денежные средства третьих лиц, поступающие в погашение ДЗ

ü Оформление новых кредитов в других банках.

· У физ. лиц:

ü з/п

ü доход от предпринимательской деятельности

ü % доходы (от срочных вкладов, от приобретения ц.б., дивиденды)

· Органы власти:

ü Доходы бюджета

ü Прибыль от осуществленных за счет кредита инвестиционных проектов.

2. Принцип срочности – необходимая функция возвратности кредита. Он должен быть возвращен в строго определенные сроки, исходя из:

· Срока завершения кредит. ___

· Срока оборачиваемости товаро-материальных ценностей, на приобретение которых был выдан кредит.

· Срока завершения конкретной хоз. сделки.

3. Принцип платности – каждое предприятие заемщик должно внести плату за временное заимствование денежных средств для своих нужд. На практике устанавливается % ставка.

Банк отдельно устанавливает % ставки по срочным и прочим кредитам в зависимости от цели.

Выделяют еще 2 принципа:

1. Дифференцированность – КБ не должны одинаково подходить к заемщикам на получение (кредитоспособность).

2. Обеспеченность кредита – на основании своих способов оценивают кредитоспособность.

Кредитоспособность определяется на основе коэф.:

· Ликвидности

· Оборачиваемости капитала

· Фин. устойчивости

· Прибыльности, рентабельности

· Обеспеченности долга.

На их основании строится рейтинг, и определяются классы кредитоспособности.

Клиентом первого класса кредитоспособности банки могут открывать возобновляемые кредитные линии, выдавать бланковые (необеспеченные) кредиты, предоставлять кредит в форме овердрафта, устанавливать % ставки ниже среднего уровня.

Клиенты 2 класса кредитоспособности обычно кредитуются на общих основаниях, т.е. под средние процентные ставки, при наличии соответствующего обеспечения по кредитам, могут получать разовые ссуды и невозобновляемые кредитные линии.

Клиенты 3 класса кредитоспособности, кредиты выдаются на более жестких условиях, т.е. % ставки выше среднего уровня, двойное обеспечение кредита, требуют поддержания определенного остатка средств на расчетном счете.

Клиентам ниже 3 класса кредиты не предоставляются.

5.Принцип обеспеченности кредита. На случай ухудшения фин состояния заемщика, непредвиденных обстоятельств должны быть вторичные источники погашения кредита: залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия.