Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Виды потребительских кредитов (ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ)

Лучше по учебнику.

Потребительский кредит - это особая форма кредита, в которой он предоставляется населению на потребительские, а не предпринимательские цели. Заемщиком при потребительском кредите явл население, а кредиторами - коммерческие банки, а также предприятия розничной торговли и сферы обслуживания. Коммерческие банки предоставляют потребительский кредит в видессуд в денежной форме.

Цель предоставления кредита - удовлетворение потребности населения на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования, таких как легковые автомобили, мебель, телевизоры, холодильники, а также с целью приобретения и строительства жилья.

Потребность населения в кредите вызвана низкими доходами и невозможностью приобрести необходимые товары единовременно. В свою очередь, предприятия торговли заинтересованы в ускоренной реализации товаров, а коммерческие банки удовлетворяют свою потребность в получении прибыли за счет полученных процентов за предоставленный кредит.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

· способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

· государство имеет возможность более гибко проводить социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, помощь молодым семьям и др.)

Классификация потребительского кредита:

1. По виду заемщика - это ссуды, предоставляемые:

· всем слоям населения;

· определенным социальным группам;

· различным возрастным группам;

· группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

· VIP- клиентам;

· студентам;

· молодым семьям.

2. По целевой направленности:

· строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования, в т.ч. на приобретение автомобилей и пр.);

· без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам);

3. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

· ссуды на полную стоимость;

· ссуды на частичную их оплату;

4. По срокам кредитования:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 5 лет);

· долгосрочные (свыше 5 лет);

5. По форме обеспечения:

· обеспеченные:

Ø залогом,

Ø поручительством;

· необеспеченные:

Ø на неотложные нужды,

Ø кредиты по банковским кредитным картам.

6. По способу погашения:

· кредиты, погашаемые постепенно, в рассрочку - частями или долями;

· кредиты, погашаемые единовременно, как правило, в конце срока погашения кредита.

Основные факторы развития потребительского кредитования:

· консолидация розничного товарооборота, создание крупных общефедеральных сетей продаж бытовой техники;

· введение заградительных пошлин на импорт подержанных иномарок автомобилей;

· рост привлеченных средств коммерческими банками за счет увеличения доли депозитов населения (с связи с законом «О страховании вкладов»);

· наметившийся рост реальных доходов населения;

· появление новых кредитных продуктов для населения

Факторы, сдерживающие развитие российского рынка потребительского кредитования:

· наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование населения;

· трудности оценки кредитоспособности заемщика, связанные с наличием "белых", "серых", и "черных" доходов физ лиц - потенциальных заемщиков. Подтвердить величину зарплаты - основного источника доходов - могут немногие граждане.

· неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентам со средним достатком и др.