Студопедия  
Главная страница | Контакты | Случайная страница

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатика
ИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханика
ОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторика
СоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансы
ХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника

Вопрос35. Особенности современной системы кредитования

Читайте также:
  1. A. 2.4. Показатели активности мышечной системы
  2. b. 2.5. Показатели активности дыхательной системы
  3. Cельскохозяйственное картографирование, его особенности и задачи.
  4. I. Общая характеристика жанровой системы связей с общественностью.
  5. I. Общее положение современной системы международных отношений.
  6. I. Особенности детской иллюстрированной книги как специфического жанра
  7. II. Патология нервной системы
  8. III. ГОСУДАРСТВО КАК ОСНОВНОЙ ИНСТИТУТ ПОЛИТИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ.
  9. III. Изменения микроглии (клетки системы мононуклеарных фагоцитов).
  10. III. Исторические этапы формирования современной науки

Особенность современной системы кредитования состоит в её зависимости от ресурсов и от экономических нормативов, установленных центральным банком. Ещё до 1991 года единственным нормативом, определяющим границы кредитования банком его клиентуры, являлся лимит кредитования. Значительная часть кредитов, выдаваемых местными банками, не лимитировалась вовсе.

Важным признаком современной системы кредитования является договорная основа кредита. Все вопросы, возникшие по поводу кредитования, решаются непосредственно между банком и заемщиком. Согласно договору каждая из сторон принимает на себя определенные обязательства. Обладает определенными правами по контролю за соблюдением договорных условий.

Существенным признаком сложившейся системы кредитования явился её переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. Ранее действовавшая схема кредитования отдавала предпочтение объекту кредитования. Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических принципах, в том числе срочности и обеспеченности; учитывается также платный характер кредита. Вместе с тем содержание ряда из них существенно изменилось. Изменения коснулись такого общего принципа, как дифференцированность кредитования. Известно, что еще несколько лет назад существовала категория хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированный режим. В основе оценки предприятия лежала степень выполнения им основных плановых показателей. Сложившаяся в настоящее время система, как отмечалось, учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. В целом можно предположить, что в значительной степени изменившаяся система кредитования предприятия позволит её оценить как модель, в большей степени соответствующую рыночным отношениям, переходу от централизованных к децентрализованным методам управления экономикой.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия и организации, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредиторы и заемщики. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к предприятиям и организациям, населению, государству - владельцам этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок - населения, хозяйства, государства; помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредитора, а испрашивая ссуду, превращаются в заемщиков.

 

36. Активные кредитные операции

Активные ссудные операции складываются из операций по кредитованию клиентов и

предоставлению кредитов другим банкам, операций с ценными бумагами.

Доходы ссудных операций, проценты, дивиденды от вложений в ценные бумаги служат

главным источником банковской прибыли. Однако при формировании банковских активов ни один

банк не может ориентироваться только на их доходность. Главная задача управления банковскими

активами - обеспечение достаточной прибыльности и одновременно надежности банка для его

клиентов. Учет кредитных операций коммерческих банков осуществляется на основе

классификации кредита и методов предоставления их. В основу классификации могут быть

положены различные критерии:

- экономическое назначение кредитов, т.е. они могут быть использованы в сфере

производства и обращения. Различают ссуды на временные нужды, на потребительские цели,

может фиксироваться отраслевая структура кредитных вложений в зависимости от отраслевой

принадлежности клиентов банков;

- категория заемщиков - промышленное предприятие, мелкие предприниматели, физические

лица и т.д.;

- по срокам различаются краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

- по методу погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями), и

ссуды, погашенные единовременно (на одну конечную дату);

- форма выдачи кредита относится по своей характеристике к методу кредитования. Выдача

кредита оформляется открытием в банке соответствующих счетов.

Метод кредитования обусловливает форму ссудного счета, используемую для выдачи и

погашения кредита. Для осуществления операции по кредитованию заемщиков банки открывают

им ссудные счета различных видов:

- простой ссудный счет;

- специальный ссудный счет.

Простые ссудные счета используются для выдачи разовых ссуд с зачислением их на

расчетные счета; погашение осуществляется в согласованные с заемщиком сроки на основании

срочных обязательств-поручений.

Специальные ссудные счета открываются заемщиками, испытывающими постоянную

потребность в банковском кредите. По специальному ссудному счету идут регулярные выдачи

кредитов и их погашение. В сроки, обусловленные договором между банком и клиентом,

производится регулирование специального ссудного счета.

37. Пассивные кредитные операции

Главным источником привлеченных средств являются депозиты. Депозиты делятся на

следующие виды:

- вклады до востребования;

- срочные вклады;

- сберегательные вклады.

Вклады до востребования могут быть получены клиентами в любое время. В договорах

указываются проценты.

Срочные вклады имеют широкое применение, так как банку известен срок (время, период) и

использование. Владелец депозита получает депозитный сертификат, на котором указаны:

- вложенная сумма;

- ставка процента;

- срок погашения и другие условия договора.

Сберегательные депозиты - это вклады, приносящие процент, которые можно изымать

немедленно. Существуют следующие типы депозитов:

- счета на сберегательной книжке (для осуществления операций вкладчик обязан

предъявить книжку);

- счета с выпиской состояния сберегательного вклада (операции осуществляются через

почту без применения книжек);

- депозитные счета денежного рынка - новый тип вкладов (по которым не используются

сберегательные книжки, а ставки процентов корректируются еженедельно каждым банком

самостоятельно в соответствии с изменением рыночных условий).

 




Дата добавления: 2015-02-16; просмотров: 40 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав




lektsii.net - Лекции.Нет - 2014-2024 год. (0.008 сек.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав