Читайте также:
|
Первоначально процент имел форму ссудного процента и возник одновременно с ростовщичеством. Ростовщичество появилось еще в древнем мире и заключалось в том, что ростовщики, обладая излишками денег, давали их в ссуду, как правило, под очень высокие проценты. Неудивительно, что к проценту крайне отрицательно относились и в древнем мире, и в средневековье. Аристотель в своем сочинении «Политика» осуждал процент и называл противоестественным, так как считал, что деньги предназначены для облегчения обмена, а не для самоумножения через процент. В средневековье ростовщичество было и вовсе запрещено; возможно, наибольшее влияние на запрет оказали строки Нового Завета, которые запрещали брать процент[5]. Например, в 1311 на венском совете году папа Клемент V (Clement) мог отлучить от церкви членов городского магистрата, если они принимали законы, так или иначе поддерживающие процент по ссудам [13, c. 25]. Но даже под угрозой всех земных и неземных кар люди продолжали брать и давать деньги под проценты. Апологеты ставки процента нашлись лишь в 16 веке[6].
Итак, ссудный процент возникает, когда собственник передает другому лицу стоимость [1, c.143] на определенное время, чаще всего с целью ее прибыльного использования. В результате такого обмена, должник имеет возможность реализовать свои экономические планы и, возможно, извлечь прибыль, а кредитор получает вознаграждение в виде процента от ссуды.
Этот вид дохода отличается от других тем, что капиталисту не нужно прилагать никаких усилий для его получения. Заметим, что процент можно получать независимо от того, что представляет собой капитал, будь то полезные или бесполезные товары[7], скоропортящиеся или долговечные товары, уникальные или распространенные товары, деньги или продукты.
Попробуем глубже взглянуть на феномен процента. Процентом может быть не только процент на капитал. Процент – это однородное явление, то есть не может существовать нескольких источников процента: процент, например, за пользование товаром в течение определенного времени и процент за потребительский кредит суть одно и то же явление: это следствие более высокой оценки текущих благ по сравнению с будущими благами[8]. Более конструктивное определение первоначальному проценту дает Людвиг фон Мизес: «Первоначальный процент есть отношение ценности, приписываемой удовлетворению потребности в ближайшем будущем, и ценности, приписываемой удовлетворению потребности в более отдаленные периоды будущего»[9] [3, c 522]. Большой вклад в теорию ставки процента внес один из основателей австрийской школы экономики Ойген фон Бём-Баверк. Он определял процент следующим образом: «Процент – это ажио, которое возникает когда обмениваются настоящие и будущие блага». Процент основывается исключительно на «отношении между настоящим и будущем в экономике» и в действительности просто отражает тот факт, что «настоящие блага (согласно оценке, данной на настоящий момент) как правило ценятся больше, чем такие же будущие товары того же количества» [12, c. 108]. На мой взгляд, ключевым словом здесь является “обмен”. Проблему процента действительно можно рассматривать как проблему обмена. Индивид, который воздерживается от потребления определенных благ в настоящем, чтобы каким-либо образом заполучить эти же блага в будущем, на самом деле делает обмен между двумя использованиями одних и тех же благ. Согласно теоретикам австрийской школы экономики, степень, в которой он будет воздерживаться от текущего потребления в пользу будущего, зависит от процента и двух предельных полезностей: предельной полезности настоящего блага и предельной полезности этого же блага в будущем[10].
Стоит отметить, что из этих определений следует интересное наблюдение: ставка процента не связана непосредственно с количеством и качеством находящего во временном владении блага. Это означает в частности, что, с точки зрения производительности факторов производства, ставку проценту нельзя свести к оказываемым ими производительным услугам. Действительно, пригодность факторов производства определяется ценами, которые за них платят, а не ставкой процента. То есть разница между производительностью процесса с участием определенного фактора и процесса без него полностью исчерпывается его ценой. Но даже в условиях отсутствия рыночной информации (то есть неизвестно текущее соотношение спроса и предложения на факторы производства) возникает разница между суммой цен на дополнительные факторы производства и суммой цен на готовые изделия, что является следствием человеческой природы: мы ценим настоящие блага больше чем будущие. Таким образом, в ходе производственного процесса факторы производства “превращаются” в настоящие блага, которые, как мы выяснили, обладают большей ценностью. Это приращение и является источником процента, который течет в руки владельцев факторов производства[11].
Рассмотрим теперь функции, которые ссудный процент выполняет в современной экономике. О. И. Лаврушин выделяет следующие функции ссудного процента [1, c.144-145]:
· Уравновешивание соотношения спроса и предложения кредита, что способствует эффективному сочетанию «собственных и заемных средств», так как «в условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитов временных и необходимых потребностей» [1, c.144].
· Процент регулирует объем привлеченных банком депозитов. Например, рост спроса хозяйств на кредиты должен быть покрыт приростом банковских депозитов. Это приведет к росту депозитных ставок процента, что приведет к увеличению вкладов в банк, до такого уровня, при котором спрос банков на депозиты не уравновесится с предложением депозитов.
· Роль процента по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.
Лаврушин выделяет еще одну функции ссудного процента, которая связана не только с экономической стороной жизни общества, но и социальной, в частности:
· «Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента как результат проявления его регулирующей функции» [1, c.145]
Лаврушин также предлагает классификации различных форм ссудного процента по следующим признакам [1, c.145]:
o По формам кредита
o По видам кредитных учреждений
o По видам инвестиций с привлечением кредита
o По срокам кредитования
o По видам операций кредитного учреждения
Дата добавления: 2015-09-11; просмотров: 202 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |