Главная страница | Контакты | Случайная страница Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

И превентивные меры с целью их выявления

Анализ представленных сведений на достоверность. В регистрационных, налоговых и иных органах проверяется факт регистрации и постановки на учет, соответствие официальных данных представленным заемщиком. В органах милиции – факт утраты паспорта и регистрации по нему предприятия. Анализируется достоверность сведений об обеспечении обязательств, причины расхождений между данными складского и бухгалтерского учета, скрытые факты ареста предмета залога, права на него третьих лиц. Проверяется кредитоспособность поручителя, выдача им других поручительств, подлинность банковской гарантии.

Анализ взаимоотношений с партнерами и контрагентами. Проверяется, в какие холдинги, финансово-промышленные группы и иные объединения входит организация, имеет ли дочерние и зависимые общества. Отношения с наиболее «тесными и близкими» партнерами и контрагентами: участие в уставных капиталах друг друга, нахождение одного и того же лица на руководящих постах в разных организациях, совместная хозяйственная деятельность. Наличие расчетных счетов, которыми может пользоваться заемщик, особых отношений с предприятиями и лицами, которые могут быть сообщниками клиента и где он может скрыть свое имущество. Причины несовпадения юридического и фактического адресов, получение сведений о том, где ранее находилась организация и где собирается размещаться в дальнейшем. В чьей собственности находится помещение, на какой срок и когда заключен договор аренды, своевременно ли внесена арендная плата. Отношения учредителей с собственником или арендодателем.

Выяснение репутации клиента. Судимость, психические недостатки, дееспособность, компетентность, отношение к выполнению своих обязательств в прошлом, наличие имущественных претензий и долгов. Были ли ранее факты банкротства организаций, в которых работали руководители фирмы или в состав участников которых входили учредители.

В процессе проверки потенциального заемщика СБ банка сталкивается с необходимостью подготовки своего рода «досье» на юридическое лицо и «портрета» физического лица при выдаче потребительского кредита. Методика подготовки «досье» на фирму включает в себя, в частности, оценку его финансового состояния, для чего применяются различные методики. Основными из них являются:

£ экспресс-оценка. – применяется при отсутствии возможности детального изучения финансовых документов;

£ подробная оценка – используется при оценке финансовых возможностей потенциального партнера или контрагента;

£ «хрестоматийная» оценка – п рименяется при решении вопроса о поглощении или реструктуризации фирмы;

£ оценка денежных потоков – ее целесообразно использовать при определении финансового состояния потенциального заемщика.

Источники возврата (погашения) кредитов. Состояние возвратности кредитов в современной российской экономике. Коллекторские фирмы и их роль в организации кредитного процесса в банках.

Источники погашения кредита подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичный источник – это доход заемщика (для юридических лиц – выручка от реализации их продукции в наличной и/или безналичной формах, для физических лиц – заработная плата и/или другие доходы). Вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, средства, обещанные гарантом или поручителем сделки, страховой организацией.

Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения кредитов различен. Погашение кредита за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. При этом кредит погашается в день наступления срока платежа или в другой определенный период (при наличии средств на расчетном счете клиента). При погашении кредита наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Таким образом, в данном случае имеет место добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств перед банком в соответствии с условиями кредитного договора.

Погашение кредита за счет вторичных источников означает включение банком в действие принудительной формы взыскания причитающихся ему денег.

Механизм использования дополнительных источников также имеет правовое обеспечение, однако оно требует от банка особых усилий и немалого времени. Поэтому при решении вопроса о возможности выдачи кредита основное внимание следует отводить первичному источнику – доходу. Если возникает сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения кредита, то от выдачи кредита лучше воздержаться, поскольку вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его.

Для устойчивого развития экономики и банковского сектора ключевое значение имеет качество банковских кредитов. При этом очень важно, чтобы уровень «плохих кредитов» не превышал определенных пороговых значений (по мнению многих экспертов, 10% от величины всех ссуд).

Под коллекторской деятель­ностью специалисты понима­ют профессиональную деятельность организаций-посредников, состоящую во взыскании преимущественно бесспорных массовых од­нотипных долгов. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кре­дитора возникает право требо­вания долга, практически стоп­роцентно будет признан в суде действительным. К разряду та­ких договоров относятся в ос­новном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как при­знание договоров поставки, оказания услуг, коммерческо­го кредита вызывает гораздо больше проблем.

Сотрудничество с коллекторским агентством – удобный и распространенный способ возврата долгов банкам. Во-первых, это по идее экономически оправданно, поскольку создание собственной службы, решающей подобные проблемы, – занятие дорогостоящее и требующее специальных знаний. Во-вторых, это эффективнее, так как привлекая к взысканию долгов профессиональное агентство, банк получает результат быстрее и дешевле, чем если бы все то же самое делал самостоятельно. В-третьих, таким образом банк решает и свои имиджевые проблемы – ведь в этом случае все отрицательные эмоции должника будут адресоваться агентству, а не банку.

Фирм, позиционирую­щих себя на рынке как специа­лизированные коллекторские агентства (КА), не так много. Наиболее известны «Секвойя кредит консолидейшн» ФАСП, «Пристав», «Центр-ЮСБ», «Русбизнесактив», Агентство по воз­врату кредитных долгов.