Читайте также:
|
Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые, в частности, в области банковского кредитования: 1) неустойка; 2) залог; 3) удержание имущества должника; 4) поручительство; 5) банковская гарантия. Все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в ряде случаев, установленных в Кодексе, – быть нотариально заверены и обязательно пройти государственную регистрацию.
Наиболее распространенным способом считается неустойка (штраф,пеня). Это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Неустойка удобна тем, что штрафная сумма взыскивается за сам факт нарушения обязательства, и кредитор не обязан при этом доказывать причинение ему убытков. Уплата неустойки может быть предусмотрена в договоре или законе.
Традиционным способом обеспечения возврата кредита является залог.
Залог обеспечивает требование в полном объеме к моменту удовлетворения, охватывая набежавшие проценты, неустойку, возмещение причиненных неисполнением убытков, а также необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Частный случай залога – ипотека, т.е. залог недвижимости.
Право удержания – право кредитора удерживать в обеспечение исполнения просроченного обязательства находящиеся у него по каким бы то ни было основаниям вещи должника до исполнения определенного обязательства. Удержание возможно и удобно в случае, когда у кредитора находится вещь, подлежащая передаче должнику.
Основное отличие поручительства и банковской гарантии от иных способов обеспечения – привлечение к обязательству третьих лиц.
Кроме названных выше на практике применяются и иные способы обеспечения кредитов.
Важные для кредитной деятельности банков нормы появились в последние годы в Уголовном кодексе РФ (УК): законодатель включил в главу «Преступления в сфере экономической деятельности» понятия незаконного получения кредита (ст. 176) и злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности (ст. 177) и установил ответственность за такие преступления. Уголовный кодекс содержит и другие нормы, применимые к преступлениям в сфере кредитования.
В ныне действующем Положении ЦБ РФ № 254 (глава 6) в качестве обеспечения кредитов (ссуд) признаются: ● залог; ● банковская гарантии; ● поручительство; ● гарантийный депозит (вклад). Причем указанные виды обеспечения с точки зрения качества могут быть отнесены либо к I, либо ко II категории.
Залог (регул. ГК РФ, «З-н о залоге», ФЗ 0«Об ипотеке,залоге,недвижимости») - это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае его неисполнения должником (залогодателем) получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами.
Залогодателем м.б. как сам должник, так и третье лицо. Причем это д.б. собственник, либо лицо, имеющее на него право хоз.ведения
Варианты залоговых отношений:
1. Имущество оставлено у залогодателя с правом либо без права пользования им (твердый залог)
2. Имущество передается залогодержателю с правом либо без права пользования им
3. Залог прав
4. Залог товаров в обороте
5. Залог недвижимости
Предметом залога могут быть: товары на складе, товары в обороте, оборудование и транспортное средство, ценные бумаги, драг.металлы и ювелирные изделия, недвижимость, имущественные права
Ден.ср-ва могут быть предметом залога только в банковской сфере
Залог подлежит обязат.гос.регистрации, если его объектом явл.недвижимость. Если движимое имущество и права, то договор подлежит нотариальному удостоверению.
Кредитор –залогодержатель преобретает права обращения взыскания на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства обеспеченное залогом оно не будет исполнено.
Реализация заложенного имущества производится путем торгов в соответсвии с процессуальным законодательством.
Рассмотренная процедура обращения взыскания и реализации заложенного имущества препятствует простому урегулированию ситуации, когда должник согласен добровольно в счет погашения задолженности предать банку заложенное имущество, а тот согласен его принять. Для решения этой проблемы м.б.исользован механизм новации (ГКст.414). Суть кот.заключается в том, что обязательство прекращается соглашением сторон и происходит замена первоначального обязательства, существовашего по кредитному договору другим обязательством, предусм.иной способ исполнения. В качестве такого способа м.б. избрана отступное, когда в замен исполнения обязательства должник передает кредитору имущество, которое находилось в залоге.
Договор залога прекращается:
1) В случае исполнения договора в срок
2) В случаях продажи с публичных торгов заложенного имущества
3) В случае гибели заложенного имущества
4) В случае приобретения залогодержателем права собственности на имущество
Поручительство. По договору поручительства, поручитель обязывается перед кредитором второго лица отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично, т.е. заемщик и поручитель отвечают по обязательствам солидарно. При этом обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и доп.кред.договор, но с его письменного согласия. Участвует 3 лица: кредитор, заемщик, поручитель. Сам договор- двухсторонняя сделка (между банком и поручителем). Договор безвозмездный. Поручитель имеет право предъявить регрессное требование к заемщику (треб.к возврату долга)
Банковская гарантия. В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Сделка односторонняя. Обязательства гаранта перед бенефициаром не зависит от того основного обязательства в обеспечение исполнения которого она выдана,т.е. это самостоятельное обязательство. Договор БГ явл.возмездным. БГ явл.безотзывной, в общем случае, если это не оговорено в соглашении.
Дата добавления: 2015-01-30; просмотров: 92 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |