Читайте также:
|
Страхові тарифи розраховуються на основі вивчення статистичних даних про смертність в даному регіоні і відсоткових ставок, які відповідають економічному стану країни.
З метою вивчення останнього страховикові важливо знати фактори, які впливають на смертність населення, це наступні:
- професія, місце помешкання, стать;
- найбільша кількість людей помирає в дитячому віці (від народження до одного року);
- від 16 до 25 років смертність зменшується;
- після 25 років поступово зростає;
- смертність серед чоловічої статі вища ніж серед жіночої;
- різняться умови помешкання в сільській місцевості ніж у місцевій;
- різняться умови проживання в умовах чистих та забруднених зонах.
За аналізом вищенаведених даних страхові компанії складають таблиці смертності. Зміст даних таблиць полягає в тому, що обраховано, в якому віці помирає яка кількість людей на 100 тисяч. Розрізняють загальні таблиці смертності і вибіркові (селективні). Селективні таблиці передбачають більш глибокий аналіз (наприклад, чоловіча і жіноча смертність, смертність серед груп населення, які палять, смертність серед ризикових професій народного господарства тощо). Зараз в західних компаніях з’явилися таблиці смертності, які передбачають коригування тарифів на дожиття і на випадок смерті залежно від ваги особи (замічено, що надмірна вага збільшує ризик виникнення серцево-судинних захворювань). При обчисленні страхового тарифу за змішаним страхуванням життя необхідно враховувати статистичні дані про загальну смертність і смертність від нещасних випадків (окремо встановлюються відповідні нетто-тарифи). Обов’язковою умовою є врахування прибутку від інвестицій. Тому час від часу відбувається коригування умов договору (в залежності від змін відсоткових ставок на фінансових ринках).
Слід зазначити, що інколи розрахунки страховиків порушуються якимись надзвичайними виплатами. Наприклад, трагедія в Нью-Йорку 11 вересня, епідемія СНІДу в США та в Африці (в Африці де на СНІД хворіє від 10 до 25% працездатного населення через це збанкрутували майже усі компанії, які займалися страхуванням життя та медичним страхуванням)
Згідно з українським законодавством (Закон України “Про страхування”) страховик повинен гарантувати страхувальнику при укладені договору страхування життя 4% інвестиційному доходу і додаткову участь в інвестиційному прибутку компанії. Зараз передбачається, що страховик повинен віддавати клієнту 85% отриманого інвестиційного доходу.
ТЕРМІНОЛОГІЧНИЙ СЛОВНИК
Ануїтет - 1) договір страхування пенсій або ренти, згідно з яким страховик в обмін на сплату, як правило одноразову, страхової премії зобов’язується виплачувати застрахованому визначену річну суму доходу протягом його життя; 2) сучасна вірогідна вартість ренти.
Бенефіціар - особа, на користь якої страхувальник уклав договір страхування, третя сторона - вигодонабувач за страховим полісом.
Викупна сума - сума, на яку може претендувати власник полісу зі страхування життя в разі припинення дії полісу.
Змішане страхування життя - вид особистого страхування, в якому передбачається страхове покриття кількох несумісних ризиків.
Колективне страхування життя - страхування, при якому може укладатися договір на страхування за рахунок коштів підприємства всіх працівників або їх групи.
Конверсія - заміна полісу з одного виду страхування життя на інший.
Пенсія - гарантована щомісячна виплата грошових сум для забезпечення людей похилого віку, інвалідів, а також тих, хто втратив годувальника.
Страхова рента - регулярний (щомісячний) дохід страхувальника, пов’язаний з отриманням пожиттєвої або тимчасової пенсії (ренти) за рахунок попередньо внесених до страхового фонду грошових коштів.
Страхування життя - підгалузь особистого страхування, в якій об’єктом страхування є життя застрахованого.
Страхування пенсій - вид особистого страхування, за яким страхувальник бере на себе зобов’язання сплатити одноразово або в розстрочку протягом кількох років страхову премію, а натомість страховик зобов’язується періодично виплачувати страхувальникові (застрахованому) пенсію протягом обумовленого терміну або пожиттєво.
Таблиця смертності - форма подання статистичних даних, в якій містяться розрахункові показники, що характеризують смертність населення в різному віці і дожиття при переході від однієї вікової групи до іншої.
? Запитання для РОЗДУМУ, самоперевірки
1. З чим пов’язано той факт, що в колишньому СРСР страхування життя було достатньо розвиненим і як це пов’язано з банкрутством колишнього Держстраху?
2. Які причини заважають сьогоднішньому розвитку страхування життя в Україні?
3. Як можна оцінити реформу пенсійного забезпечення, що відбувається зараз в Україні?
4. Які види страхування життя мають найкращі перспективи для розвитку в наступні роки?
5. Які види взаємодії фінансових установ сприятимуть подальшому розвитку страхування життя в Україні?
6. Які законодавчі пільги сприятимуть розвитку страхування життя в Україні?
7. Які заходи законодавчого характеру можна було б пропонувати для активізації розвитку страхування життя в Україні?
8. Які зміни в соціальному середовищі потрібні для розвитку страхування життя в Україні?
9. Як можна оцінити роботу агентів по страхуванню життя, які представляють в Україні західні компанії?
ТЕСТИ
1. За дострокового припинення дії договору страхування життя страхувальнику повертається:
а) страхова сума;
б) викупна сума;
в) сума страхового відшкодування;
г) сума страхових премій.
2. Розвитку страхування життя в Україні заважають:
а) недосконале законодавство, низька платоспроможність населення;
б) низький рівень страхової культури населення, недовіра до страховиків;
в) відповіді вказані в п а), б);
г) даний вид страхування розвивається без суттєвих проблем;
3. Договір змішаного страхування життя називається так тому, що:
а) передбачає накопичення страхових внесків і нарахування на них інвестиційного відсотку;
б) в одному договорі поєднуються декілька страхових випадків;
в) передбачає поєднання в собі елементів особистого і майнового страхування;
г) немає вірної відповіді.
4. Згідно чинного законодавства страхові компанії зі страхування життя оподатковуються податком на прибуток:
а) якщо страхові премії сплачуються у валюті інших країн;
б) за ставкою 0%;
в) за ставкою 0%, але договір страхування має бути укладений на термін не менше 10 років;
г) немає вірної відповіді.
5. Основними видами страхування життя є:
а) страхування ануїтетів;
б) страхування рент і пенсій;
в) ризикове страхування життя і страхування від нещасних випадків;
г)змішане страхування життя, ризикове страхування життя, страхування пенсій.
6. Протягом якого часу страховик з моменту настання страхового випадку має вжити заходів щодо оформлення документів для здійснення страхової виплати:
а) 4 днів;
б) 2 днів;
в) 10 днів;
г) 5 днів.
Дата добавления: 2014-12-20; просмотров: 105 | Поможем написать вашу работу | Нарушение авторских прав |